אתה צריך טרור טרור?

בין 1995 ל 2014, 510 פיגועים התרחשו בארצות הברית. בהתחשב בנתונים אלה, אתה עשוי לתהות אם החברה שלך צריך לקנות ביטוח טרור. לפני קבלת החלטה, אתה צריך להעריך את הסיכונים שלך. אתה צריך גם להבין מה עושה ביטוח טרור, לא, לכסות.

מה הם הסיכונים?

פיגוע טרור יכול להשפיע על העסק שלך במספר דרכים.

-> ->

• נזק לרכוש התקפה עלולה לגרום נזק פיזי למבנים, תוכן בנייה, כלי רכב ורכוש אחר בבעלות העסק שלך.
• אובדן הכנסה והוצאות נוספות התקפה עלולה לפגוע בחצרים של החברה שלך, ואילצה אותה לסגור עד שתיקון התיקונים יושלם. כיבוי עלול לגרום לעסק שלך לאבד כמות משמעותית של הכנסה. בעוד שהחברה שלך תוכל להמשיך לפעול במיקום זמני, סביר להניח שהיא תוציא עלויות נוספות בגין העברה ושכירות. גם אם הנכס של המשרד שלך לא ניזוק, זה עלול להפסיד הכנסה אם רשויות הממשלה לחסום גישה לעסק שלך.
• פציעות של עובד פיגועי טרור לעיתים קרובות כרוכים בשימוש בפצצות או בהתקני תבערה אחרים. אלה יכולים לגרום לפציעות קשות לעובדים שלך.
• תביעות קורבנות פעולות טרור עשויות להגיש תביעות של צד שלישי נגד עסקים. לדוגמה, הקורבן עשוי לטעון כי כישלונה של החברה שלך לאבטח את מקומו כראוי השאיר לקוחות חשופים להתקפה.

-> ->

מבטחים חייבים להציע כיסוי טרור

רכוש מסחרי וחברות ביטוח כפופים לחוק הפדרלי שנקרא ביטוח טרור סיכוני חוק (TRIA).

החוק עבר בשנת 2002. הוא דורש אחריות מסחרית ומבטחי רכוש להציע כיסוי למבוטחים שלהם. במידה ומבוטח יבטל את הכיסוי, רשאי מבטח לצרף למדיניות מדיניות של הרחקת טרור.

->

TRIA עושה לא חל על אחריות מקצועית מסחרית אוטומטית (למעט אחריות דירקטורים ונושאי משרה), פיצוי עובדים, פריצה וגניבה, חיים ובריאות או פוליסות ביטוח אישיות.

מבטחים אסורים מנטרל טרור תחת סוגים אלה של מדיניות. לפיכך, עובדים שנפצעו בעבודה עקב פיגוע טרור יהיו זכאים להטבות במסגרת מדיניות תגמולי עובדים. כמו כן, נזק רכב בבעלות החברה על ידי פיגוע טרור צריך להיות מכוסה על ידי מדיניות אוטומטי מסחרי שלך, בהנחה הרכב מבוטח על נזק פיזי אוטומטי.

כיסוי עבור פעולות מאושרות בלבד

TRIA יצרה מנגנון לשיתוף הפסד בין הממשלה הפדרלית לבין מבטחים מסחריים. הממשלה הסכימה לשתף הפסדים החורגים סף מסוים. בתמורה, המבטחים הסכימו לעשות את הטרור זמין. ההסכם חל רק על פעולות טרור מוסמכות .מונח זה מוגדר בחוק. כדי להיות זכאי כמעשה מוסמך, מעשה טרור חייב לעמוד בכל המאפיינים הבאים:

• להיות מעשה אלים או מעשה מסוכן לחיי אדם, רכוש או תשתית
• להיות מחויב על ידי אחד או יותר אנשים במאמץ לכפות על אזרחים אמריקאים או להשפיע על מדיניותה או על התנהגותה של ממשלת ארצות הברית בכפייה
• לגרום לנזק בתוך ארצות הברית (או מחוץ למדינה באוניות אמריקניות או במשימות אמריקאיות)
• מיליון
• להיות מאושר על ידי פקידי ממשל מסוימים בארה"ב

TRIA אינה דורשת מבטחים כדי לכסות פעולות טרור שאינן עומדות בדרישות שצוטטו לעיל. בענף הביטוח, מעשים שאינם זכאים למעשים מוסמכים עשויים להיקרא "מעשים אחרים" או "פעולות בלתי מאושרות" של טרור.

תביעות כיסוי טרור

בעלי עסקים קטנים בדרך כלל להשיג כיסוי טרור באמצעות אישור נוסף מדיניות רכוש או אחריות. כמה מבטחים להשתמש הטרור חסויות שפותחה על ידי ISO. אחרים משתמשים בחסרונות קנייניים משלהם.

חסויות טרור בדרך כלל להגביל את הכיסוי למעשים מוסמכים. אם פעולת טרור פוגעת ברכוש החברה שלך והמעשה מאושר, הנזק צריך להיות מכוסה על ידי תמיכה הטרור שלך.

חלופה לסיוע טרור היא מדיניות טרור עצמאית.

כיסוי זה זמין בדרך כלל רק לחברות גדולות ובינוניות. הוא מכסה הפסדים שנגרמו על ידי פעולות טרור בין אם הם מאושרים או לא. מדיניות עצמאית עשויה גם לכסות מעשים שבוצעו מחוץ לארה"ב

אי הכללות ומגבלות

הרבה הסתייגויות של סיקור טרור בשימוש על ידי רכוש מסחרי וחברות ביטוח כוללות החרגות. אי-הכללה משותפת חלה על מעשים הקשורים לשימוש בחומרים גרעיניים, ביולוגיים, כימיים או רדיולוגיים. אי-הכללה זו תבטל את הכיסוי לפציעה או לנזק שנגרם כתוצאה מקרינה ששוחררה על-ידי "פצצה מלוכלכת".

אי הכללה נוספת שנמצאה בטרור החלות על מעשים שאינם מאושרים. במדינות רבות, פעולות בלתי מאושרות עשויות להיכלל רק אם הן גורמות להפסדים קטסטרופליים. לדוגמה, פעולה לא מאושרת יכולה להיות נשללת תחת מדיניות אחריות רק אם זה גורם למוות או פגיעה פיזית חמורה לחמישים או יותר אנשים. תחת מדיניות רכוש, פעולה לא מאושרת עשויה שלא לכלול רק אם היא גורמת לנזק לרכוש המבוטח מעל ל -25 מיליון דולר.

TRIA אינו מכסה הפסדים שנגרמו על ידי מלחמה. רוב האחריות והרכוש מדיניות כבר לא לכלול את הסיכון הזה. אם הטרור מכוסה תחת מדיניות רכוש או חבות, המלחמה עדיין נשללת.

נזקי שריפה

כאשר טרוריסטים התרסקו שני מטוסים למרכז הסחר העולמי בשנת 2001, דלק סילוני במטוסים הצית שריפות מסיביות. השריפות גרמו לפלדה במגדלי התאומים להיכשל, והבניינים התמוטטו.

בחלק מהמדינות (הנקראות "מדיניות תקנית של אש") נדרשים מבטחי רכוש לכסות נזקי אש הנגרמים כתוצאה מפעולת טרור.יש לכסות את הנזקים הנגרמים כתוצאה מהטרור גם אם לא ייכלל טרור במסגרת המדיניות. לפיכך, אם הרכוש המבוטח נמצא במדיניות תקנית של אש, והמדיניות אינה כוללת טרור, ההדרה חייבת להכיל חריגה בגין ההפסד שנגרם כתוצאה מאש.

במצבים של מדיניות אש תקנית, דרישת ההפסד הנגרמת חלה רק על הפסד ישיר באש. מבטחים אינם נדרשים לכסות הכנסה עסקית או הפסדי הוצאות נוספים הנובעים מאש הנגרמת כתוצאה מפעולת טרור. אם אינך בטוח אם העסק שלך פועל במדיניות תקנית של אש, פנה לסוכן או לברוקר שלך להבהרה.

גילויי טרור

TRIA דורש מבטחים לכלול גילויים מסוימים על החוק במדיניות רכוש ואחריות.

• הזכות לקנות כיסוי: מבוטחים יש את הזכות לרכוש כיסוי עבור פעולות טרור מוסמך תחת מדיניות רכוש ואחריות.
• שווי על הפסדים: תחת TRIA, הפסדים המבוטחים הם capped ב 100 מיליארד דולר. אם מעשה מוסמך יצרה 100 מיליארד דולר הפסדים המבוטח והמבטח שלך פגש השתתפות עצמית שלה, לא המבטח שלך ולא הממשלה הפדרלית ישלם הפסדים נוספים.
• טרור פרמיה: אם המבטח שלך חייב לך פרמיה כדי לכסות פעולות טרור מוסמך, סכום הפרמיה יש לציין בפוליסה.
• הממשלה השתתפות: הממשלה הפדרלית יחלקו הפסדים עם המבטח שלך לאחר מבטח שלך שילם שימור שלה (deductible).

אתה צריך לקנות טרור טרור?

האם כדאי לשקול רכישת כיסוי טרור? התשובה תלויה באופי ומיקום העסק שלך. הנה כמה דברים לחשוב על:

• סוג העסק: עסקים בענפים מסוימים עלול להיות בסיכון גבוה יותר מאשר הממוצע של פיגוע טרור. ענפים אלה כוללים את הממשלה, הצבא, האנרגיה (נפט, גז, חשמל), כימיקלים, מדיה (עיתונים, מגזינים וכו '), תחבורה (כולל נמלי תעופה ומערכות תחבורה), בידור ואירוח.
• מיקום העסק: המחבלים נוטים למקד לאזורים המאוכלסים ביותר או למשוך מספר רב של מבקרים.
• חכירה דרישות: כמה בעלי הבית דורשים הדיירים שלהם לרכוש טרור. בדוק את הוראות החכירה שלך.
• תקיפות מאי לא להיות מאושר: העובדה כי פיגוע יש השלכות חמורות אינה מבטיחה את זה יהיה מאושר. ההתקפות של 2013 ב מרתון בוסטון נהרגו שלושה אנשים ופצעו מעל 160. ההתקפות גם שנוצר לפחות 160 נזק לרכוש מסחרי ותביעות הכנסה עסקית. עם זאת, ההתקפה מעולם לא אושרה.
• תהליך הסמכה: הממשלה תצטרך זמן לאסוף נתוני הפסד כדי לקבוע אם 5 מיליון דולר סף נפרץ. זה עלול לקחת חודשים או שנים.
• עלות הכיסוי: כיסוי הטרור עולה בדרך כלל בין 19 $ ל 49 $ עבור כל מיליון דולר של ערך מבוטח, על פי המכון למידע ביטוח.זה בדרך כלל מסתכם 3 עד 5 אחוזים מכלל פרמיית ביטוח רכוש.