האם יש לך יותר מדי החוב עבור הגיל שלך?

אם זה לוקח לך יותר ממה שציפית לשלם את ההלוואות שלך סטודנט או כרטיס אשראי החוב, אתה לא לבד. לדברי הבנק הפדרלי של ניו יורק, לווים רבים עדיין chipping משם על הלוואות סטודנט שלהם עשרות שנים לאחר שהם עזבו את בית הספר.

נטל גדל

מאז 2004, השאיר חוב ההלוואה סטודנט זינק לכל קבוצת גיל - מעשרים ומשהו רק טרי מחוץ לבית הספר עד שישים ומשהו מתקרבים פרישה.

לדוגמה, צרכנים שגילם מעל גיל 60 היו חייבים יותר משמונה פעמים מסכום ההלוואה לסטודנט לעומת קבוצת הגיל שלהם, שנמשכה עשור קודם לכן. בינתיים, החוב של כרטיס האשראי הקולקטיבי של האמריקאים עלה באחרונה על הסימן של 1 טריליון דולר, על פי הפדרל ריזרב, בעוד מחירי הדירות התנפחו.

עומס החוב הגבוה של הצרכנים מקשה עליהם להפריש מספיק כסף כדי לפרוש. על פי סקר שנערך על ידי בנקאים מרכז החיים לשנת 2010 פרישה מאובטחת, רק 34 אחוזים של ההכנסה הבינונית דור הבייבי בום בין הגילאים 52 ו -70 מצפים לפרוש ללא כל החוב מתמשכת אכילה לתוך הכספים הזמינים שלהם.

אם אתה חייב כמה אלפי דולרים שאינם קשורים למשכנתאות החוב, אתה צריך לפעול עכשיו כדי לשפוך את החוב שלך, כך שתוכל לשים את הכסף לכיוון סדרי עדיפויות אחרים.

קבל את סדר העדיפויות שלך ישר

איך נראים סדרי עדיפויות אלה? מתכננים פיננסיים בדרך כלל ממליצים לך לשמור לפחות 10 עד 15 אחוזים מההכנסה שלך בכל שנה עבור פרישה, ואחד כלל פופולרי יותר ויותר של האצבע מציע 20 אחוזים.

אתה צריך גם להפריש כסף לחיסכון חירום - לפחות שלושה עד שישה חודשים של הוצאות מחיה - אז אתה לא צריך לפנות כרטיסי אשראי כדי לפצות על מחסור פתאומי.

אם אתה חייב כל כך הרבה כסף, כי אתה לא יכול להרשות לעצמך לפגוע אלה מטרות חיסכון בסיסיות, אז ההשאלה שלך הוא גבוה מדי.

חברת השירותים הפיננסיים פידליטי השקעות ממליצה להכות מדדי חיסכון מסוימים בכל עשור.

החברה אומרת כי היית צריך לשמור לפחות פעם אחת את המשכורת שלך עד שאתה פונה 30, שלוש פעמים המשכורת שלך עד שאתה פונה 40, שש פעמים המשכורת שלך עד שאתה הופך 50, שמונה פעמים המשכורת שלך כאשר אתה פונה 60, ו 10 פעמים המשכורת שלך עד שאתה פונה 67.

כפי שאתה מגיע אלה גילאים אבן דרך, לנכות את החובות הלא משכנתא שלך הכולל חיסכון. אם החובות שלך שומרים על השווי הנקי שלך מתחת למקום שבו הוא צריך להיות, אז יש לך יותר מדי - ואת תשלומי הריבית שיש לך על האופק עשוי לדחוף אותך אפילו יותר מן הנתיב.

האם החוב שלך מאפשר לך לשמור?

כדי להבין מה לוח זמנים חיסכון אגרסיבי כזה אומר כמה אתה יכול להרשות לעצמך לשאול, לקחת מחשבון ולחסר את הסכום שאתה מקווה לשמור מדי שנה מהכנסה שנתית שלך.לאחר מכן להשתמש בתקציב החודשי שלך כדי להעריך כמה כסף היה לך שאריות להוציא על תשלומי ההלוואה.

לדוגמה, נניח שאתה כרגע בשנות ה -30 שלך, מה שהופך $ 50, 000 והוצאות כ -30 אחוז מהכנסות שלך על דיור. לאחר לשים משם $ 13, 000 בקרן הפרישה שלך בשנה, היית אז יש רק 22,000 $ בשנה - או בערך $ 1, 833 לחודש - שאריות לשלם עבור חובות אחרים, כגון הלוואות לסטודנטים וכן כרטיס אשראי החוב, כמו גם כמו כל שאר ההוצאות החודשיות שלך, כגון מזון, טיפול בילדים, שירותים ובידור.

בהתחשב העלות הגבוהה של מזון, גז והוצאות המכונית, טיפול בילדים, ועלויות שגרתיות אחרות של החיים, וזה לא הרבה כסף שאריות להוציא על תשלומי ההלוואה.

אפילו מגביר השנתי בהכנסות לא עושה את זה הרבה יותר קל לשאת חוב עודף. לדוגמה, אם היית בן 50, מה שהופך $ 70, 000 ועדיין ההוצאות 30 אחוז מההכנסות שלך על תשלום משכנתא, היית אז יש רק 2 $, 250 שאריות חודש לאחר הגדרת בצד כסף לפרישה להוציא על תשלומי ההלוואה הוצאות הכרחיות אחרות.

השורה התחתונה

אם תשלומי ההלוואה שלך הם חוסכים ממך אגרסיבי חיסכון לעתיד שלך, אז אתה כמעט בוודאות יש יותר מדי חוב. ככל שאתה קרוב יותר כדי פרישה, יותר אגרסיבי אתה צריך לנסות whittle למטה את תשלומי ההלוואה. הדבר האחרון שאתה רוצה זה שאריות החוב כדי crimp הפרישה שלך וכוח לך לקחת על עצמו יותר הלוואות רק כדי לגמור את החודש.