בחירת חשבון החיסכון הנכון עבור ילד

כהורה, בחירת חשבון החיסכון המכללה הנכון יכול להרגיש מהמם. ישנן מספר אפשרויות, כל עם קבוצות ייחודיות של כללים מורכבים. זה יכול להיות קשה אפילו לדעת איפה להתחיל, אבל עושה את הבחירה הנכונה כאשר הילד שלך הוא צעיר יחסוך לך הרבה חרדה במורד הכביש כשזה מגיע בקשה לסיוע כספי וחיפוש מלגות. הסוג הנכון של חשבון החיסכון במכללה יכול לעתים קרובות להתגלות על ידי לשאול כמה שאלות פשוטות:

->

שאלה # 1: מה אתה מעדיף - שיעור תשואה בטוח אבל נמוך יותר, או משהו שיכול לגדול מהר יותר, אבל יכול לכלול הפסדים פוטנציאליים?

אם בטיחות היא הדאגה העיקרית שלך, לברר אם המדינה שלך מציעה סעיף 529 שכר לימוד מראש התוכנית. תוכניות אלה מאפשרים לך לקנות שכר לימוד בדולרים של היום, והם מובטחת על ידי המדינה המנפיקה לתת לך כמות שווה של שכר לימוד בשלב כלשהו בעתיד. זה לא סביר כי תוכניות אלה יהיה בביצועיו על שוק המניות, אבל אתה עלול למצוא נחמה לדעת את הכסף שלך בטוח.

- אם אתה מחפש שיעור גבוה יותר של התשואה, אז אתה צריך לקבוע אם המדינה שלך להציע סעיף 529 השקעה תוכנית שכר. תוכניות אלה מספקים לך אפשרויות של חברות השקעה מכובד. אם השוק יעלה, ההשקעה שלך יגדל בהתאם, אבל זה יכול גם לרדת אם השוק סובל ההאטה.

סדרה EE ו סדרה I איגרות חוב היסטורית יש הרוויח 3-6%, מה שמשאיר אותם בפיגור מאחורי סעיף 529 תוכניות שכר מראש.

-> ->

קניית איגרות חוב בודדות בחשבון UGMA / UTMA עשויה להביא אותך קרוב להחזרת תוכנית שכר מראש, אך תהיה כפופה למס על כל ריבית שתצבור מעל סכום מסוים. שימוש בקרנות נאמנות באיגרות חוב בכל אחת מתוכניות החיסכון האחרות עשוי להציע שיעור תשואה היסטורי שווה, אך יהיה כפוף גם לתנודתיות ולהפסדים פוטנציאליים.

מאז רוב התוכניות של מדינות בעיקר לכסות מכללות ציבוריות ואוניברסיטאות, ייתכן שתרצה לשקול את תוכנית עצמאית סעיף 529 אם אתה חושב שהילד שלך ילמדו בבית ספר פרטי.

שאלה # 2:

איפה אתה גר?

מדינות רבות מציעות תמריצים כספיים משמעותיים לשימוש שלהם בסעיף 529 תוכנית החיסכון. בהתחשב בכך כמה מדינות בעצם לשים במזומן בחזרה לתוך הכיס שלך באמצעות התוכנית שלהם, זה נראה טיפשי לא לנצל את זה. ייתכן שתהיה זכאי לקבל ניכוי או זיכוי על ההכנסה ממס המדינה שלך, או שהמדינה שלך עשויה למעשה להתאים את התרומות שלך לתוכנית, עד לגבולות מסוימים, אם אתה תושב.

מאז מדינות רבות להציע לפחות אחד או שניים לטווח ארוך טוב אופציות בשוק המניות תוכניות החיסכון שלהם, זה כנראה חכם לקחת את "כסף חינם."גם אם אין לך גישה לקרן הנאמנות האהובה עליך, הגברת ההתחלה הראשונית הזו תעלה את ההחזר שלך לאורך זמן.

שאלה # 3:

האם תוכל לחסוך יותר או פחות מ -2,000 דולר לילד בשנה? אם אתה יכול לחסוך יותר מ -2,000 דולר בשנה, ייתכן שתוכנית החיסכון של סעיף 529 תהיה הבחירה הטובה ביותר שלך.הכסות היחידות המוטלות על תרומות לסעיף 529 תוכניות חיסכון הן סכומים לכל החיים לכל ילד, את $ 100, 000 $ של מעל ל $ 300, 000, רוב ההורים יכולים לתרום את ליבם 'תוכן.

אפילו טוב יותר, סכומים אלה גדלו מסים נדחים, והוא עשוי להיות משוחרר ממס חינם.הכי חשוב, סעיף 529 חשבונות לאפשר את הנכסים כדי להישאר תחת הורה או שליטה של ​​התורם לנצח.הם אפילו מותר לקחת את הנכסים בחזרה לשימוש אישי.

אם אתה לא יכול לחסוך 2000 $ בשנה, לעומת זאת, אז ESA Coverdell עשוי להיות טוב עבור אתה. ESA Coverdell מציעה חופש בבחירת ההשקעות שלך, כמו גם סטנדרטים משוחרר הרבה יותר על איך t הוא מקבל כסף (כולל שכר לימוד עבור ציונים K-12). במקרה של Coverdell מקבל אפילו חזק יותר אם יש לך ילדים מרובים. זה נובע מהעובדה שאתה יכול להעביר כספים שאינם בשימוש למטה לחשבון אחר Coverdell, או להשתמש בכספי להקים חדשה עבור בני משפחה אחרים, כולל הנכדים.

שאלה # 4:

מה עם UGMAs, UTMA, ROT IRAs, ואת אמון?

בעוד כלי רכב אלה מציעים כמה הזדמנויות תכנון ייחודי, הם לא ישרת את רוב המשפחות, כמו גם סעיף 529 תוכניות או Coverdell ESAs. חשבונות האג"ח של UGMA ו- UTMA סופרים כמעט פי ארבעה את הסיוע הכספי, ודורשים שהנכסים יועברו לילד לא יאוחר מגיל עשרים ואחת. A Coverdell ESA או סעיף 529 חשבון מציע כמעט את הטבות המס זהה ROT IRA, מבלי לבזבז הזדמנות יקרת ערך כדי לשמור על הפרישה שלך. נאמנויות אולי נשמע מרשים, אבל הם יקרים מאוד להקים ולהפעיל. אין לשקול אחד, אלא אם כן אתה רוצה לעבור את המקסימום המותר סעיף 529 תוכנית תרומת גבול.