את היסודות של מדיניות מטריה מסחרי

מטריה היא סוג של מדיניות אחריות. זה חל מעל הכיסוי המוענק על ידי מדיניות האחריות הכללית העיקרית שלך. אם רכשתם ביטוח רכב מסחרי ו / או כיסוי למעסיקים, המטריה שלך צריכה לכלול גם את הכיסויים.

כדי להבין איך מטריה עובד, לדמיין שאתה מסתכל על בניין נמוך עם גג שטוח גבוה. הגג יש overhangs כי להאריך מעבר הבניין לכל הכיוונים.

הרצפה של הבניין והקירות מייצגים את המדיניות הבסיסית (העיקרית) שלך. הגג מייצג את המטריה שלך. גובה הבניין משקף את המגבלות שנקבעו על ידי המדיניות הבסיסית שלך. עובי הגג משקף את הגבולות המסופקים על ידי המטריה. הסככות על הגג מייצגות כיסויים המסופקים על ידי המטריה שלך שאינם כלולים במדיניות הבסיסית שלך.

מטריה מספקת הגנה יקר מפני תביעות גדולות שעלולות להרוס את המשרד שלך. לפני רכישת מדיניות, עם זאת, יש כמה דברים שכדאי לשקול.

מגבלות

גבולות המשרד שלך צריך להיות תלוי במידה רבה על אופי העסק שלך. לדוגמה, בתי מלון, מפעילי עגורנים ויצרני תרופות נחשפים להפסדים קטסטרופליים. הם צריכים גבולות מטריה גבוהה יותר מאשר לומר, חנות קמעונאית. שאל את הסוכן או הברוקר כדי לעזור לך לקבוע כמה כיסוי אתה צריך.

כיסוי

המטריה צריכה לספק כיסויים שאינם ניתנים על ידי מדיניות האחריות הבסיסית שלך.

הכיסויים שהחברה שלך צריכה תלויים בסוג העסק שאתה מפעיל. לדוגמה, אם החברה שלך פועלת מבשלת בירה, אתה יכול לבחור מטריה הכוללת כיסוי אחריות המשקאות. כמו כן, אם המשרד שלך הבעלים של סירה עבור לקוחות משעשעים, ייתכן שתבחר עבור מטריה הכוללת כיסוי אחריות המים.

עלות

פרמיות מטריה להשתנות בהתאם הספק, את המגבלות, ואת הכיסויים שאתה רוכש. שאל את הסוכן או מתווך עבור הערכה של כמה מדיניות המטריה צפוי לעלות.

וריאציה

היקף הכיסוי הניתן על ידי מטריה יכול להשתנות במידה ניכרת ממבטח אחד למשנהו. לכן, חשוב לחנות ולהשוות מדיניות. מקום טוב להתחיל הוא להשיג ציטוט המטריה של המבטח שהנפיקה את מדיניות האחריות הכללית העיקרית שלך. ברגע שיש לך ציטוט, אתה יכול להשתמש בו כבסיס להשוואה. אם המבטח אחריות שלך אינו מציע מטריות, לשאול את הסוכן או הברוקר להציע נשאים חלופיים.

Pitfalls

יש כמה דברים שכדאי לזכור בעת קניות עבור מטריה. ראשית, רבים מבטחים המטריה החליפו "משפטית" עם שפה פשוטה כמו זה נמצא רוב המדיניות העיקרית. זה עשה מטריות קל יותר לקריאה.עם זאת, כמה מטריות כל כך דומים למדיניות הבסיסית שהם למעשה תמונות מראה. מטריות כביכול אלה יכולות להרשות לעצמן כיסוי מועט, אם בכלל, שאינו מסופק על ידי המדיניות הראשית.

שנית, מדיניות גג עשויה להכיל אי הכללות שאינן נמצאות במדיניות הבסיסית שלך. לחלופין, מטריה עשויה להכיל את אותו סוג של אי הכללה כמו המדיניות העיקרית שלך, אבל ההדרה במטרייה עשויה להיות רחבה יותר.

לדוגמה, החריגה הצפויה או המיועדת של הפגיעה במדיניות ההתחייבות הבסיסית שלך מספקת חריגה לנזקי גוף או לנזק שנגרם כתוצאה משימוש בכוח סביר כדי להגן על אנשים או על רכוש. ההדרה במדיניות המטריה שלך אינה מכילה חריגים אלה.

שלישית, כמה מטריות מכילות שימור עצמי או "SIR. "זה מייצג את הסכום שהחברה שלך תשלם מכיסו לכל התרחשות שמכוסה על ידי המטרייה, אבל לא המדיניות הבסיסית.

תקופת מדיניות

לבסוף, מדיניות הגג שלך צריכה להתחיל ולסיים באותם תאריכים כמדיניות הבסיסית שלך. מועדי המדיניות חשובים משום שמטריות רבות מגבילות את הכיסוי לפציעות או לנזקים המתרחשים במהלך תקופת המדיניות של המטריה . בעיות יכולות להתעורר כאשר התאריכים אינם תואמים. שקול את הדוגמה הבאה. קפיטל בניה מבוטח במסגרת פוליסת אחריות כללית ראשונית עם כל מגבלת התרחשות של 1 מיליון דולר ומגבלה כללית מצטברת של 2 מיליון דולר. הפוליסה מתחילה ביום 1 בינואר 2017 ומסתיימת ביום 1 בינואר 2018. ההון מבוטח גם במסגרת פוליסה גגית החל מיום 1 במרס 2017 ועד ליום 1 במרץ 2018. בשנת 2017 נפצעו שלושה אנשים בתאונות נפרדות בתפקידו של קפיטל אתרים. כל אחד מהם מגיש תביעה נגד בניה. התביעות מסולקות במועדים ובסכומים המפורטים להלן.

ינואר 20: $ 1, 000, 000

20 בפברואר: $ 800, 000

10 אפריל: $ 900, 000

מדיניות החובה העיקרית של הבירה משלמת את שתי התביעות הראשונות במלואן. כל אחד מהם נגרם כתוצאה מתרחשות נפרדת ונגרמים נזקים שלא חרגו ממגבלת ההתרחשות. עם זאת, המדיניות משלמת רק 200,000 $ עבור התביעה השלישית, מאחר שהגבול הכללי מצטבר. המבטח המטריה מסרב לשלם את יתרת 800 $, 000. למה? רק התביעה השלישית נבעה מפגיעה שאירעה בתקופת מדיניות הגג. המצרף הבסיסי לא הוצא מכלל שימוש בהתנחלויות ששולמו בגין פציעות או נזקים שהתרחשו בתקופת הביטוח. לפיכך, המטריה לא משלמת כלום.