פשיטת רגל התעללות מניעת חוק הגנת הצרכן

מניעת פשיטת רגל מניעת הגנת הצרכן חוק היה חוק שנועד לצמצם את פשיטות רגל. באותו זמן, המחוקקים חשבו פשיטות רגל היו בשימוש על ידי הצרכנים פשוט להימנע מתשלום חובותיהם. רוב החוב באותה עת היה כרטיס אשראי החוב.

הם גם רוצים להגן על חברות ויחידים מלהיות נאלץ לפשיטת רגל על ​​ידי הנושים. זה היה קורה דרך עתירה לפשיטת רגל לא רצונית.

-> ->

ישנם שלושה יתרונות של פשיטת רגל. ראשית, אלה החוב יכול להחזיק את המאמצים אוסף של הנושים. שנית, הם יכולים להיות Unsecured חובות פשוט נכתבו. שלישית, הם יכולים לקבל את החוב שלהם מחדש ואת תשלומי הריבית מופחת על הלוואות מובטחות.

המחוקקים היו מודאגים בגלל פשיטות רגל הפרט עלה מ 1. 3 מיליון בשנת 1999 ל -16 מיליון בשנת 2003. פשיטות רגל עסקים, לעומת זאת, נשאר 38, 000 בשנה.

הנשיא בוש חתם על החוק לתוך החוק ב -20 באפריל 2005. זה נדרש כי החייבים להוכיח שאין חלופה סבירה פשיטת רגל. הם חייבים גם להוכיח שהם לא היו מסוגלים לשלם, והם עשו מאמצים בתום לב כדי לפתור את בעיית החוב.

הרפורמה השנויה ביותר היתה "מבחן אמצעים". זה השווה את ההכנסה של החייבים להכנסה המדינה החציונית. אם זה היה גבוה יותר, החייבים לא הורשו להכריז על פשיטת רגל. הם הונחו כי פעלו ב"תום לב". זה היה רק ​​ויתר אם הם הראו נסיבות מיוחדות קיצוניות.

->

> מקור: רוקסן דלורל ורוברט רוזה, "חוק הרפורמה בפשיטת רגל של 2008: נוף חדש", כתב העת CPA , נובמבר 2006)

כיצד פשיטת רגל חוק עזר כי המיתון הגדול

דו"ח של הלשכה הלאומית למחקר כלכלי (NBER) אמר כי פשיטת רגל מניעת חוק יכול היה עזר לגרום למשכנתאות subprime משבר המיתון הגדול הבא.

איך? החוק הקשים להכריז על פשיטת רגל. לפני כן, בעלי בתים יכלו להכריז על פשיטת רגל על ​​החוב האישי שלהם, לשחרר את הכספים כדי לשלם את המשכנתאות שלהם ולשמור את בתיהם. עם פשיטת רגל פסק, בעלי בתים הסתמכו על ההון העצמי שלהם הביתה לשלם חשבונות.

ראשית, בעלי בתים נאלצו לקחת הון עצמי מבתיהם כדי להחזיר את חובותיהם. לפני חוק עבר, הבית היה מוגן מפני נושים, אפילו תחת פשיטת רגל. בעלי בתים יכולים להכריז על פשיטת רגל על ​​החוב האישי שלהם, לשחרר את הכספים כדי לשלם את המשכנתאות שלהם ולשמור את בתיהם. אחרי החוק, אנשים הפכו נואשים יותר לשלם חשבונות. ברירת המחדל למשכנתאות עלתה ב -14%. בנוסף, 200, 000 משפחות נוספות איבדו את בתיהם, בכל שנה לאחר חוק עבר.

שנית, אנשים הפכו משועבדים על ידי עלות של שירותי בריאות.ממשל בוש הגיב לבקשת הבנקים אשר אמרו הצרכנים היו התעללות פשיטת רגל רק כדי להימנע מתשלום החשבונות שלהם. עם זאת, הגורם מספר אחת של פשיטות רגל היה עלויות הבריאות. אבל אם פשיטת רגל היא מנעה, אז אלה עם מחלות כרוניות חייב לרוקן את כל הנכסים שלהם לשלם את החשבונות הרפואיים שלהם. (מקור: Wenli Li, מישל ג 'יי וייט, נינג ג' ואו, האם רפורמת פשיטת רגל סיבה משכנתא ברירת המחדל לעלות?

, NBER , 10 במאי 2010)

Thaty נתמך על ידי נתונים קודמים. בשלושת החודשים שקדמו לחוקק, היו 667, 431 פשיטות רגל (Q4 2005). זה צנח ל 116, 771 ברבעון הראשון של 2006. זה היה רק ​​155, 833 ברבעון השני. כעבור שלוש שנים הוכפלו פשיטות הרגל. ברבעון השני של 2009, 381, 073 אנשים נאלצו לפשיטת רגל. עד אז, בעלי בתים כבר לא יכלו להסתמך על הון עצמי הביתה לשלם את החשבונות שלהם. הם איבדו את ביתם ועדיין נאלצו להכריז על פשיטת רגל. עלייה דרמטית כזו בפרק זמן כה קצר מראה כמה משפחות מקופלות מול חובות שאינם בר קיימא.

פשיטות רגל גבוהות יותר לא יכלו לבוא בזמן גרוע יותר עבור הכלכלה. ספקים שלא קיבלו עוד תשלומים בסופו של דבר פשטו את הרגל. זה יצר יותר אבטלה. למרות משפחות שקיבלו הגנה על פשיטת רגל נשמרו באופן זמני מן החוב ריסוק, זה נשאר על דו"ח האשראי שלהם במשך עשר שנים.

זה מנע מהם לקנות בית או קבלת אשראי. שתי המגמות האריכו את משבר הדיור ואת המיתון.

מאמרים קשורים

גורם למשבר סאבפריים משבר

• כיצד להימנע עיקול
• מה היה המשבר הפיננסי 2008?