אפשרות ערך מוסכם להימנע ביטוח מטבע

פוליסות רכוש רבות כוללות כיסוי אופציונלי הנקרא ערך מוסכם . כיסוי זה משעה את סעיף מטבע העבודה במדיניות שלך. כלומר, אם אתה רוכש כיסוי ערך מוסכם, המבטח שלך לא ישקול מטבע בעת חישוב התשלום שלך עבור הפסד. שים לב כי כיסוי ערך מוסכם יגן עליך מפני עונש coinsurance רק אם יש לך מילא דרישות מסוימות.

-> ->

מה זה Coinsurance?

סעיף המטבעות מופיע בסעיף התנאים של מדיניות רכוש מסחרי. מטרתו לעודד את בעלי הנכס לרכוש כמות נאותה של ביטוח. אם מתרחש הפסד, הסעיף מעניש מבוטחים אשר underinsured רכושם על ידי אילוץ אותם להיות "coinsurers". משמעות הדבר היא כי המבוטחים חייבים לשלם חלק מההפסד עצמם.

אם ביטוח מטבע חל על הנכס שלך, אחוז coinsurance, כגון 80 אחוזים או 90 אחוזים, אמור להופיע בהצהרות רכוש. אחוז מייצג את כמות הביטוח עליך לשמור. סכום זה מבוטא כאחוז מערכו של הנכס המבוטח שלך.

לדוגמה, נניח שיש לך רק רכשה מדיניות נכס מסחרי הכולל 90 אחוז coinsurance אחוז. הפוליסה מכסה את הבניין שלך ואת הנכס האישי, בשווי של $ 2 מיליון $ 500,000, בהתאמה.

כדי לספק את מצב coinsurance אתה חייב לבטח את הבניין שלך לפחות 1 $. 8 מיליון (90% של 2 מיליון דולר). כמו כן, אתה חייב לבטח את הנכס האישי שלך לפחות 450 $, 000 (90% של $ 500, 000).

העיתוי של עונש

הבעיה העיקרית עם סעיף מטבע הוא העיתוי של העונש.

המבטח שלך מעריך את מגבלות המדיניות שלך בזמן ההפסד הפסד מתרחש . בדוגמה הקודמת, אתה מרוצה הדרישות coinsurance במדיניות שלך כאשר רכשת את הכיסוי. עם זאת, הנכס שלך יכול להגדיל את הערך במהלך תקופת המדיניות. אם מתרחשת הפסד ואתה נכשלת לרכוש כיסוי נוסף, המגבלות שלך עלול לקצר את הסכום הנדרש על ידי סעיף מטבע. אם המגבלות שלך לא מספיק, אתה תהיה כפופה לעונש מטבע.

ישנן מספר סיבות מדוע הנכס שלך עשוי להגדיל ערך. אולי רכשתם רכוש חדש, כגון ריהוט או ציוד מחשבים, אשר לא היו בבעלותך כאשר המדיניות שלך הונפק. מבנים עשויים להגדיל את הערך במהלך תקופת המדיניות עקב אינפלציה, עלויות בנייה עולה או שוק הנדל"ן חם. אתה לא יכול להיות מודע לכך את הערך של הנכס שלך גדל עד אובדן מתרחשת.

אפשרות ערך מוסכם

כפי שמציין שם, ערך מוסכם הוא ערך נכס שאתה ומבטחך מסכימים עליו בתחילת תקופת הפוליסה שלך.כדי לקבל כיסוי מבוסס על ערך מוסכם, עליך לשלוח הצהרת ערכים למבטח לפני שהפוליסה שלך מתחילה או מתחדשת. הצהרת ערכים היא רשימה של הרכוש המבוטח שלך (מבנים וקניין אישי) הכולל את הערך של כל פריט.

ערכי הנכס צריכים לבוא לידי ביטוי במונחים של עלות החלפה או ערך מזומן בפועל, בהתאם לפי המדיניות שלך.

הצהרת ערכים היא בדרך כלל מוכן על תקן ISO טופס או על טופס דומה שסופק על ידי המבטח שלך. שאל את הסוכן או את המתווך לקבלת סיוע אם אתה זקוק לעזרה בהשלמת הטופס.

לאחר שסיפקת הצהרת ערכים למבטח שלך, סעיף ביטוח המטבעות במדיניותך יושעה למשך שנה אחת (תקופת הפוליסה שלך). במקרה של הפסד, הנכס שלך יוערך בהתבסס על הערך המוסכם כל עוד הבטחת את הנכס עבור סכום זה. כדי להמשיך את כיסוי הערך המוסכם בשנה הבאה, עליך להגיש דוח ערכים חדש לפני שתוקף הפוליסה הנוכחית שלך יפוג. אם לא תצליח לספק אחד, כיסוי הערך המוסכם שלך יהיה לשגות ואת סעיף coinsurance יופעל מחדש.

גבולות חייבים להיות שווים ערך מוסכם

כדי להשיג הגנה מפני ביטוח מטבע לפי סעיף הערך המוסכם, עליך לשמור על גבולות השווים לערכים המוסכמים. כלומר, אם הצהרת הערכים שלך עולה כי העלות להחליף את הבניין שלך היא 2 מיליון דולר, עליך לשמור על גבול הבנייה של לפחות 2 מיליון דולר. אם מתרחשת הפסד ואתה לא הצליחו לשמור על המגבלות המוצגות בהצהרת הערכים שלך, אתה עלול להיות תקוע לשלם חלק מההפסד.

על פי סעיף הערך המוסכם, הסכום הגבוה ביותר שמבטחך ישלם עבור הפסד לנכס פגום הוא היחס שהגבול עבור אותו נכס נושא לערך המוסכם של אותו נכס המוצג בדוח רווח והפסד. לדוגמה, נניח שבבעלותך מבנה שהבטחת על בסיס עלות חלופית. הבטחנו את הבניין שלך במגבלה של $ 1. 5 מיליון. עם זאת, את הערך של הערכים עולה כי עלות ההחלפה של הבניין שלך הוא 2 מיליון דולר. המדיניות שלך כוללת השתתפות עצמית בסך $ 1000.

סופת ברד קשה גורם $ 100, 000 נזק לגג הבניין שלך. המבטח שלך יהיה להשוות את הערך המוסכם של הבניין שלך להגביל את המדיניות שלך. בגלל שיש לך underinsured הבניין שלך על ידי $ 500, 000, המבטח שלך לא ישלם את ההפסד שלך במלואו. במקום זאת, היא תשלם רק 74 $, 000. הנה החישוב:

$ 1. 5 מיליון (גבול הבניין שלך) מחולק $ 2 מיליון דולר (הערך המוסכם) =. 75

. 75 פעמים 100, 000 (כמות ההפסד) = 75 $, 000

$ 75, 000 פחות $ 1, 000 deductible = 74 $, 000

הכנסות עסקיות כיסוי

אופציה עבור כיסוי ערך מוסכם זמין גם תחת - ביטוח הכנסה עסקית. כאשר רכישה זו נרכשת, סעיף ביטוח מטבע שנמצא בטופס ההכנסה העסקית אינו חל.

אם ברצונך ליזום כיסוי ערך מוסכם, עליך להודיע ​​למבטח שלך. כמו כן, עליך להגיש גיליון עבודה על הכנסה עסקית המתאר את ההכנסה הצפויה ואת ההוצאות התפעוליות עבור כל אחת מהפעולות הבאות:

1. 12 החודשים שקדמו לתאריך בגליון העבודה
2. תקופת 12 החודשים שלאחר תחילת העבודה שלך (בדרך כלל תאריך ההתחלה של המדיניות שלך)

כדי להמשיך את אופציית הערך המוסכמת בכל שנה, עליך להגיש גיליון עבודה חדש של הכנסה עסקית לפני חידוש המדיניות שלך.אם בחרת באפשרות זו במסגרת ביטוח הכנסה עסקית, הערך המוסכם יפורסם בסעיף ההצהרות במדיניות הנכס שלך. ערך זה צריך להיות שווה לאחוז מטבע הביטוח המוצג בהצהרות כפול ההכנסה וההוצאות הנמוכות (סעיף # 2 לעיל).

לדוגמה, נניח כי ההכנסה העסקית שלך כיסוי כפוף 50 אחוז coinsurance. ההכנסה וההוצאות הנמדדות שלך ל -12 החודשים הקרובים היא 1 מיליון דולר. הכנסה העסק שלך חייב להיות לפחות 500 $, 000 (50% של 1 מיליון דולר). אם אתה מחזיק 100 $, 000 הכנסה עסקית אובדן הכנסה העסק שלך להגביל לפחות 500 $, 000, לא coinsurance יחולו. ההפסד של $ 100, 000 ישולם במלואו (אם לא ניתן להחיל השתתפות עצמית).

בדוגמה הקודמת, נניח שהגבלת ההכנסה העסקית שלך היא רק 400 $, 000. לא הצלחת לרכוש את המגבלה הנדרשת של ביטוח. רוב המבטח שלך ישלם הוא 80 $, 000, מחושב כדלקמן:

$ 400, 000 גבול מחולק $ 500, 000 הסכים ערך =. 80

$ 100, 000 פעמים הפסד. 80 = $ 800, 000