חשבון בריאות החיסכון יקר טעויות

חשבון החיסכון הבריאות הוא יותר מאשר רק דרך לחסוך הוצאות רפואיות בעתיד. זה יכול גם להניב יתרונות מס מסוימים, תוך פוטנציאל shoring את אסטרטגיית הפרישה שלך.

זה חשוב, בהתחשב בכך הממוצע בני 65 שנה ישקיע כ 275,000 $, על שירותי בריאות פרישה. נתון זה אינו כולל את העלות של טיפול ממושך, אשר יכול להוסיף אלפי דולרים בסך הכל.

- <->

Medicare יכול להרים את הכרטיסייה עבור חלק מעלויות הבריאות שלך פרישה, אבל זה לא מכסה את הכל, כולל טיפול לטווח ארוך. זה המקום שבו HSA יכול להיות יקר. אתה יכול למשוך כספים מ HSA שלך ללא תשלום עבור הוצאות רפואיות מוסמך. בנוסף, אתה יכול גם לנצל את HSA לצרכים פיננסיים אחרים, עם אזהרה מס, כמובן.

אם יש לך גישה לחשבון החיסכון הבריאותי, חשוב לוודא שאתה משתמש בו לתועלתו המלאה. זה מתחיל עם הימנעות אלה טעויות נפוצות.

טעות 1: מבלבל HSA עם FSA

הסדר גמיש ההוצאה היא סוג אחר של חיסכון במס חיסכון חשבון עבור טיפול רפואי. בעוד קיצורים עבור FSAs ו HSAs דומים, ישנם כמה הבדלים חשובים להיות מודע אם המעסיק שלך נותן לך את האפשרות של שימוש באחת התוכניות.

ראשית, HSA מאפשר לך לשמור יותר עבור טיפול רפואי. עבור 2017, לפני מס תרומות ל FSA הם capped ב 2 $, 600.

עם HSA, אתה יכול לתרום 3 $, 400 אם יש לך כיסוי ו 6 $, 750 עבור כיסוי משפחתי. את גבולות HSA מוגדרים לטפס ל 3 $, 450 ו $ 6, 900, בהתאמה, בשנת 2018.

אז למה זה חשוב? תרומות FSA להפחית את השכר שלך במס, בעוד התרומות HSA הם בניכוי מס. כך או כך, אתה מקבל מס הכנסה אבל אם אתה מקס את HSA, זה יכול להניב הטבות מס גדול יותר בסוף השנה.

הדבר השני לדעת הוא כי תרומות FSA לא מתגלגל משנה לשנה. עם HSA, עם זאת, אתה יכול להשאיר את הכסף בחשבון שלך עד שאתה צריך את זה. זה אומר שאתה לא צריך בטירוף לנסות להוציא את התרומות האלה מדי שנה. במקום זאת, אתה יכול לאפשר להם לגדול.

טעות 2: בהנחה HSA לא שווה את זה אם אתה ישן יותר

אם אתה כבר בשנות ה -50 שלך, אתה לא יכול לחשוב לתרום HSA שווה את הזמן שלך. בשלב זה, למשל, אתה עשוי להיות ממוקד לשחק לתפוס למעלה עם תוכנית 401 שלך (k) או חשבון פרישה בודדים. זה לא אומר, עם זאת, כי אתה עדיין לא יכול למנף HSA מאוחר יותר בחיים.

נניח שאתה בן 50 ותרום 6,000 $ לשנה ל- HSA, עד שתגיע לגיל 65. (זכור, אתה כבר לא יכול לתרום HSA לאחר שתירשם Medicare.) בהנחה שאתה מרוויח תשואה שנתית של 3% ויורד לתוך 25% מס סוגר, אתה יכול לצבור בערך $ 115, 000 עבור עלויות טיפול רפואי על בסיס נדחית מס. גם אם אתה חוסך פחות מזה, כל דולר אתה שם משם יכול לשמש כדי לקזז עלויות רפואיות בשנים מאוחרות יותר שלך.

טעות 3: החסרים על תרומות התאמה למעסיק

401 (k) היא לא הדרך היחידה לתפוס קצת כסף בחינם בצורה של התאמת החברה.

מעסיקים יש גם את האפשרות של מתן תרומה מתאימה לעובד בריאות החיסכון חשבונות. המלכוד הוא סך התרומות לחשבון, כולל מה אתה והמעסיק שלך לשים-לא יעלה על גבול התרומה השנתית שלך.

כלומר, אם יש לך כיסוי אישי לשנת 2017 המעסיק שלך תואם 100 אחוז ממה שאתה שומר, אתה יכול לתרום $ 1, 700 ו המעסיק שלך יכול להתאים את אותה כמות. המבנה ההתאמה של התכנית שלך עשוי להיות שונה, אך כדאי לבדוק את התוכנית שלך כדי לראות אם התאמה זמינה, שכן היא מפחיתה את הסכום שאתה צריך לשמור.

טעות 4: לא חושב תמונה גדולה

הפונקציה העיקרית של HSA היא לעזור לך ליהנות מהטבות מס תוך חיסכון בכסף עבור עלויות טיפול רפואי לאורך הקו. זה לא, עם זאת, הדרך היחידה להשתמש קרנות HSA.

ברגע שאתה מגיע לגיל 65, אתה יכול למשוך כסף מ HSA לכל מטרה, ללא עונש. אתה, לעומת זאת, צריך לשלם מס הכנסה רגיל על כל דבר שאתה לסגת כי הוא לא משמש למטרות רפואיות.

זה חשוב לדעת, במיוחד אם לא שפכת כמה כסף לתוך תוכנית הפרישה של המעסיק שלך או IRA כפי שהיית אוהב. גם אם אתה לא בסופו של דבר צורך לצייר על HSA כדי לכסות את ההוצאות לחיות פרישה, זה יכול להקל על השקט הנפשי שלך לדעת כי הכסף הוא שם אם אתה צריך את זה.

טעות 5: לא יודע מה הוצאות הבריאות של HSA יכול לשמש עבור

HSA ניתן להשתמש כדי לשלם עבור טיפול רפואי, אבל זה לא מכסה את הכל. אם אתה משתמש בטעות קרנות HSA לשלם עבור עלות שאינה זכאית, זה יכול ליצור נושכת מס. אתה חייב מס הכנסה רגיל על הכסף, בתוספת עונש מס 20 אחוז נוסף אם אתה מתחת לגיל 65.

השורה התחתונה? אם יש לך חשבון בריאות החיסכון, הקפד לקרוא את הפרטים של התוכנית שלך בזהירות אז אתה יודע מה מכוסה ומה לא. ואל תספור HSA אם אתה מבוגר, או אם יש לך חשבונות אחרים שבהם אתה משתמש כדי לשמור על פרישה. אם אתם נשארים בריאים, HSA יכול לעזור להשלים כל דבר אחר אתה הצבת בחשבונות מס יתרון או במס ברוקרים.