3 דרכים לפרוע את החיסכון הפנסיה שלך

הרבה דיו דיגיטלי נשפך במשך השנים כותב על שמירת לפרישה. מלבד הדברים הרגילים - לשמור על העלויות שלך נמוך, לא להשקיע דברים שאתה לא מבין - אני הולך להכיר לך שלוש דרכים שונות אתה יכול לפדות את עושר הבניין שלך כך פרקים הסופי של החיים שלך מלאים בשגשוג ו חיים ללא מתח; עצמאות כלכלית מפני דאגה כמו הכסף שלך מרוויח כסף בשבילך.

-> ->

לשלב את המעצמות התאומות של רוט 401 (k) ו IOT רוט

עבור יתרונות המס הפרישה האולטימטיבית, באופן אידיאלי, אם אתה מוסמך לשים בצד מספיק כסף לעניין במונחים של השפעה סוגריים המס שלך כאשר אתה הולך לעשות משיכות מאוחר יותר בחיים, את המס הטוב ביותר המקלט המס עבור רוב המשקיעים, ברוב הנסיבות, סביר שילוב של רוט 401 (k) ו רוט IRA. כמעט כל אחד יכול לפתוח רוט IRA בחברת ברוקרג 'הנחה אבל עם רוט 401 (k), אתה גם צריך להיות בר מזל מספיק כדי לעבוד עבור העסק מציע אחד (אם הם לא, לזרוק את ההתאמה עד שהם עושים - אין שום הצדקה לכך שאין את זה בתפריט של אפשרויות חשבון פרישה ביום זה גיל) או להיות עצמאיים אז אתה זכאי רוט 401 (k) הפרט.

שני חשבונות פרישה אלה מאפשרים לך לתרום לאחר מס דולר (כלומר, אתה לא מקבל לקחת מחיקת מס עבור הסכום לבעוט בכל שנה עד התרומה אך בניגוד לכללים המקובלים כיום, 1.) לעולם לא תצטרך לשלם אגורה על מסים על רווחי הון, דיבידנדים, ריבית, דמי שכירות או הכנסות אחרות שנוצרו על הנכסים או ניירות הערך המוחזקים בתוך החשבון עצמו, ובלבד שכל הכללים הם אחריו, 2.) אתה יכול למנוע לקחת חובה חובה חלוקות (RMDs) ברגע שאתה מגיע 70. 5 שנים על רוט IRA, המאפשר לך מתחם (999)> נדרשים לעשות זאת על פי תכנית Roth 401 (k) שלך, 3). אם תמות, היורשים שלך יוכלו ליהנות בין 5 ל -6 שנים מס נוסף עבור עצמם, תלוי העיתוי המדויק של המוות שלך, על ידי גלגול על ההכנסות לתוך IRA מורשת. - אם אתה

ממש

משקיע פרישה אובססיבי שרוצה לשמור כל מה שאתה יכול מחוץ לידיים של הממשלה, ואתה זכאי (לא כולם יעשו), אתה יכול להוסיף pseudo-IRA מסורתי בצורת חשבון החיסכון הבריאות, או HSA, על גבי זה כדי ללכוד עוד יותר גבולות תרומה שנתית שיכולה להוסיף עד כמה כסף אמיתי עד שתגיע שנים הזהב שלך. זהו נושא מורכב יותר מעבר להיקף של מאמר זה. הירשם לקבלת הסלמה 401 (k) תרומות

רוב המעסיקים הגדולים מציעים, לכל היותר, את ההתאמה האינפלציה השנתית למשכורת שלך. זה לא יכול להיות הרבה, וזה לא יכול אפילו לשמור לך על שווי כוח הקנייה, אבל אתה יכול למעשה arbitrage אלה bumps על ידי יורדים אל מחלקת משאבי אנוש ולבקש להירשם במה שמכונה התרוממות 401 (k) תרומות.

אתה יכול להגיד משהו כמו: "אני רוצה שתפסיק 5% מהמשכורת שלי, ואז תגדיל את הסכום הזה ב -2% מהצ 'ק שלי כל שנה עד שתמנע 15% בסך הכל. לדוגמה, השנה 5% בשנה הבאה, אתה מנע 7%, בשנה שאחריה, אתה מנע 9%, זה ימשיך עד שנה 6 אתה לוקח 15% ". אם הם מתנהגים ככה זה לא אפשרי, ייתכן שתרצה להמשיך ללחוץ כי רוב החברות צריך מנגנון כדי להתאים את הבקשה הזו, אשר עובדים רבים אפילו לא יודע קיים.

בוצע כראוי, אתה כנראה אפילו לא שם לב כל הבדל סגנון חיים. האם זה מספיק מוקדם בקריירה שלך, אלה התאמות מצטבר קטן יכול לגרום עשרות אלפי, או אפילו מאות אלפי דולרים נוספים של עושר עודף, כי אחרת לא היה לך.

זה חוזר לאמירה הישנה המפורסמת על ידי יתר המספריים האנונימיים: "מחוץ לטווח ראייה, מתוך מחשבה". זה נכון עבור כסף כפי שהוא עבור מזון. למען האמת, זהו סוד מאחורי "שלם את עצמך תחילה" אסטרטגיה שעובדת כל כך טוב עבור רבים החוסכים פרישה.

בניית תיק ההשקעות שלך ללא פרישה באמצעות תוכניות רכישה ישירה של מניות

לפני שנדבר על תוכניות רכישה ישירה של מלאי, בואו נדבר על החשיבות של נכסי השקעה שאינם פרישה ו"הגברת עלות בסיס ". אלא אם כן אתה גדל במשפחה אמידה או עם מורה כסף שהבינו איך לבנות שווי נטו, הסיכויים טובים המשפחה שלך לא לגדול שלהם שאינם פרישה נכסי ההשקעה בצורה משמעותית. זה חבל כי נעשה נכון, אתה יכול ליהנות זרמים של דיבידנדים או דמי השכירות במהלך שנות העבודה שלך, כל דולר לחרוש בחזרה אחזקות שלך קונה לך הכנסה נוספת למשק הבית.

אפילו יותר טוב, אם אתה עדיין למות מחזיק את המניה או אבטחה דומה, היורשים שלך יהיה ככל הנראה זכאים למשהו המכונה "בסיס עלות מוגברת". באנגלית פשוטה, זה אומר את המחיר ששילמת עבור מניות שנים, אולי אפילו עשורים, לפני הופך חסר חשיבות וכל המסים הנדחים היית מינוף עבור תשואות גבוהות יותר הם למעשה נסלח! זה אחד הדברים הקרובים ביותר לארוחת צהריים חינם כלכלית הילדים שלך או מוטבים אחרים ייהנו אי פעם. אל תזלזלו האטרקטיביות שלה.

תארו לעצמכם בוגרת בוגרת צעירה שמצליחה לחסוך 10 $, 000 לשנה. היא מניחה את הכסף בצד ומרוויחה שיעורי ממוצע של לחזור על זה. מדי שנה במשך 40 השנים הבאות, היא גרביים בחריצות משם $ 10, 000 לתוך חסכונותיה ללא כל התאמות נוספות הסכום נשמר כדי לשקף האינפלציה, להשקיע באותו מלאי.במהלך התקופה, בסיס העלות על מניותיה (נניח שמדובר בדיבידנד שאינו משלם דיבידנד לטובת הפשטות להתמקד בנקודה הגדולה יותר) יהיה 400 $, 000. המניה עצמה תהיה ערך של $ 4, 425, 926. יש מס נדחה 4 $, 026, 926, כי יהיה חייב אם היא לחסל את המיקום.

אם היא תמות בעוד עדיין מחזיק את המניה, אם כי, הילדים שלה (או יורשים אחרים) לקבל את כל $ 4, 425, 926. IRS ואז ממשיך להעמיד פנים כאילו הם שילמו את מלא $ 4, 425, 926 עבור המניה , כלומר אין מסים על רווחי הון אם יימחקו לאחר מכן.

למה לא רק לתת את המניות בזמן שאתה עדיין חי? זה יכול להיות אסטרטגיה קיימא הנדל"ן המס עבור אלה על פטור ממס הקרקעות ואת מי רוצה לנצל את ההנחה השנתית מס מתנה אבל זה בדרך כלל טוב יותר לתת כסף, כך שהם יכולים לרכוש מניות חדשות על הסף. אם אתה מתנה את המניות בזמן שאתה עדיין בחיים, היורשים שלך לא יכול להגביר את בסיס העלות. על המקבל לדווח על בסיס העלות המקורית שלך, גם אם הוא מהווה רק חלק קטן משווי השוק הנוכחי. אם הם לא, מס הכנסה ייקח עלות של 0 $ ומס את שווי השוק כולו בפירוק! כמו כן, אם אתה מוכר את המניה בזמן שאתה חי ולתת להם את ההכנסות, אתה חייב את המס, אשר בסופו של דבר מוריד ירושה שלהם, בכל מקרה. אנחנו מדברים על כסף אמיתי. בנסיבות המתאימות, זה עוד 1 $, 210, 000 או כך אתה יכול לשים את הידיים של המשפחה ולא בידי פוליטיקאים, מי הולך להוציא אותו על מלחמות ושטויות אחרות.

הדרך המהירה והזולה ביותר להתחיל בבניית נכסים כמו זה היא לנצל את תוכניות הרכישה הישירה של מלאי, או DRIPs, אשר מציעים עסקים רבים. אלה סוגים מיוחדים של חשבונות המאפשרים לך לרכוש את הבעלות ישירות מהתאגיד, באמצעות סוכן העברה המטפל בניירת. מניות רבות שבב כחול פורצ 'ן 500 לשלם את כל, או כמעט כל, את ההוצאות, כך שתוכל להשקיע קטנה כמו 50 $ לחודש ללא תשלום. הם אפילו נותנים לך מניות חלקיות אז אתה לא צריך לחכות כדי לבנות את יתרת המזומנים שלך כדי לקבל את הידיים על מלאי יותר. אתה יכול לקבל אותם פיקדונות ישיר את הדיבידנדים בחשבון שלך או חיסכון אם אתה רוצה, יצירת מקור נוסף של תזרים מזומנים עבור משק הבית שלך.

כתבתי על הבלוג האישי שלי בעבר על איך המשפחה שלי להגדיר אחד מהם עבור אחותי הצעירה, אשר, בעוד כמה שנים עם סיום לימודיו בקולג ', צריך תוספת של $ 15, 000 + יושב סביב Coca-Cola תודה על DRIP. אם היא לא תציל עוד פרוטה אחת, אבל היא תשכח על המלאי שלה לגמרי, עד שהיא תגיע לסוף תוחלת החיים שלה, היא תשב על כ -3%, 774, 566 במלאי קוקה-קולה בהנחה ששיעורי התשואה הממוצעים ( במקרה של קוקה קולה, הוא אולי שמרני שכן יש להניע את השוק רחב יותר ב -3% עד 4% כמעט מאה שנה בשל העסק הבסיסי המתגאה תשואות גבוהות כאלה על ההון).בסיס העלות שלה יהיה $ 9, 000 או כך, כל מחונן. ילדיה ונכדיה יירשו אותו בלי לשלם מסים. בכלל. בְּכָל מָקוֹם. זה מדהים איך הוא הרכבה כאשר נותר לבד לתקופות ארוכות. לדעת איך עובד קוד המס יכול לתת לך יתרון משמעותי נטו.

חשוב להבין שאנשים אמיתיים בעולם האמיתי עושים זאת כל הזמן. זה לא רק הפשטה תיאורטית. הרבה גברים ונשים לבנות הון בדרך זו. אני פשוט כתב על עוד מיליונר סודי, הפעם שרת שכר מינימום מינימום, שבנה מטמון מוסתר של $ 8, 000, 000 + במניות קנה דרך אלה סוגים של עלות נמוכה או תוכניות חינם. הוא רכש משהו כמו 95 עסקים שונים - עסקים שאתה מכיר כמו Colgate-Palmolive, Coca-Cola, McCormick, Johnson & Johnson - שולח בחריצות את החיסכון הצנוע שלו בכל פעם שהוא יכול, לעתים קרובות קונה מניות ללא מתווך. אחר כך הוא לקח את ההכנסה הפסיבית מהדיבידנדים ובדק מחדש את הדיבידנדים. החלק הכי מגניב? הוא לא התחיל להשקיע עד שהיה בשנות ה -30 לחייו. זה לא היה קצת מוקדם שעשה הכל נכון. הוא פשוט דבק בה, דרך הכל; שוקי שוורים, שווקים דוב, מלחמות, זעזועי נפט, קריסות פלאש, פיגועי טרור, שינויים בחוק המס, ממשל נשיאותי.

למה לא מדברים יותר על התוכניות האלה? הם לא סקסיים. אנשים רוצים להתעשר במהירות. אלה יכולים לעזור לך להתעשר, אבל זה הולך לקחת עשרות שנים של עלות המטופל דולר ממוצעת. אני חושב, אתה הולך להזדקן, בכל מקרה (אם יש לך מזל), אז למה לא לשתול את המקבילה של עצי אלון? תוכלו ליהנות ליהנות קצת צל אבל האנשים שאיבדת ביותר יהיה יתרון עצום בחיים בזכות החוכמה שלך ומשמעת.