6 משיכה שיעור כללים כדי להפוך את החיסכון האחרון

אתה צריך הכנסה פרישה. השאלה היא כמה כסף אתה צריך להוציא מדי שנה? אתה רוצה לוודא שאתה לא מבזבז את החשבונות שלך מהר מדי. התשובה נקבעת על ידי חישוב שיעור משיכה בטוח.

שיעור הנסיגה בטוח הוא החלק המשוער של הכסף שאתה יכול לסגת מהשקעות שלך כל שנה, תוך השארת מספיק קרן כי הכספים האחרון לכל החיים שלך - גם אם לפרוש בזמן שבו הכלכלה ו / או המניות השוק לא עושה טוב.

לדוגמה, אם אתה מוציא 4 $, 000 עבור כל $ 100, 000 השקיעו, הייתם משיכים משיכה ראשונית של 4 אחוזים. חישובים מסורתיים אומרים כי שיעור הנסיגה הוא בערך נכון; אתה יכול להשקיע על 4 אחוזים מההשקעות שלך בכל שנה, וככל הנראה לא נגמרים של כסף.

עם זאת, אם אתה רוצה לסגת קצת יותר, יש קבוצה של שישה כללים אתה יכול לעקוב אחר זה ייתן לך את ההסתברות הגדולה ביותר להגדיל את ההכנסה שלך פרישה. אם אתה מבין את הכללים האלה ייתכן שתוכל לקבל שיעור משיכה גבוה ככל 6-7 אחוזים של ערך התיק הראשוני שלך, כלומר אתה יכול לסגת $ 6, 000- $ 7, 000 לשנה, עבור כל $ 100, 000 השקעתם. זה לא דבר בטוח. אם אתה הולך להשתמש בכללים האלה, אתה צריך להיות גמיש; אם הדברים לא הולכים טוב, ייתכן שיהיה עליך לבצע כמה התאמות להוציא פחות מאוחר.

הנה איך הכללים לעבוד.

שיעור נסיגה כלל מס '1

התיק שלך יספק שיעור משיכה גבוה יותר כאשר השוק יש מחיר נמוך יחס הרווחים.

יחס מחיר לרווחים (P / E יחס) הוא כלי שניתן להשתמש בו כדי להעריך את התשואות העתידיות לטווח ארוך (מחזורי 15+ שנה) של שוק המניות. שים לב: זה לא מאוד שימושי לחזות תשואות שוק קצר טווח.

עבור גמלאי, יחס P / E של השוק ניתן להשתמש בקביעת זכות משיכת שיעור משיכה; סכום שניתן לבטלו בבטחה בכל שנה, עם היכולת של משיכות בשנה הבאה כדי להגדיל עם האינפלציה.

כאשר היחס P / E של שוק המניות (S & P 500) נמוך מ -12, שיעור הנסיגה הבטוח נע בין 5. 7 ל -10% בהתאם לתקופה שנחקרה.

• כאשר היחס P / E של שוק המניות נמצא בטווח של 12-20, שיעורי הנסיגה הבטוחים נעים בין 4. 8% ל -8%, בהתאם לתקופה הנחקרת.
• כאשר היחס P / E של שוק המניות הוא מעל 20, שיעור הנסיגה בטוח נע בין 4. 4 ל -6% 1 בהתאם לתקופה שנחקרה.
• הנקודה לזכור, אם לפרוש כאשר שוק המניות יש יחס נמוך P / E, תיק שלך סביר להניח תמיכה הכנסה יותר על פני החיים שלך מאשר מישהו עם אותו סכום אשר פורש כאשר השוק יש גבוה P / E יַחַס.

שיעור הנסיגה כלל מס '2

אתה חייב את הפרופורציה הנכונה של מניות על הכנסה קבועה כך ההכנסה הפרישה שלך יכול לשמור על קצב האינפלציה. באופן ספציפי, תיק ההשקעות שלך חייב להיות בעל חשיפה מינימלית של 50% וחשיפה מקסימלית של 80%.

אם אתה נופל רחוק מדי מחוץ לטווח זה, אתה מסתכן אוזל של כסף. יותר מדי במניות, ושווקים נדיפים עלולים להפחיד אותך בזמן הגרוע ביותר. יותר מדי בהכנסה קבועה, והכנסות הפרישה שלך לא ימשיכו בקצב האינפלציה.

להלן שלושה משאבים שיעזרו לך לבחור את הקצאת הזכות לפרישה הכנסה:

קרא כמה כסף שלי צריך להיות במניות Vs Bonds?

• עבור משקיע מנוסה, מחשבונים מקוונים יכולים לסייע לך לקבוע כמה כסף לשים שם. נסה SmartMoney של אחד הנכסים הקצאת מערכת.
• עבור טירון, מומלץ לחפש ייעוץ מקצועי מוסמך כדי לקבוע את ההקצאה המתאימה.
• שיעור משיכה כלל מס '3

עליך להשתמש בתיק מדור רב נכסים כדי למקסם את שיעור המשיכה שלך.

תחשוב על בניית תיק רב שכבתי של נכסים כמו יצירת ארוחה מאוזנת היטב. תארו לעצמכם, למשל, לשבת לארוחת ערב מפוארת של סטייק, שרימפס, ואת הגב צלעות. למרות הארוחה יש מגוון, זה לא מאוזן היטב.

בעולם ההשקעות, במקום קבוצות מזון, יש לך שיעורים הנכס.

תיק מאוזן היטב מכיל, לכל הפחות, הקצאה לכל אחד מסוגי הנכסים הבאים: מניות של ארה"ב הן של הכובע הגדול והן של סוג שווי קטן (מניות או קרנות מניות), מניות בינלאומיות והכנסה קבועה ( מזומנים, תעודות פיקדון ואג"ח). בכל שנה היית rebalance תיק זה בחזרה לערבב מטרה.

אם אתה משתמש כספים ו / או יועצים פיננסיים כי יש הוצאות גבוהות יותר מאשר קרנות המדד, אז ייתכן שיהיה עליך לקחת שיעור הנסיגה נמוך יותר בחשבון את דמי גבוה שאתה משלם.

שיעור הנסיגה כלל מס '4

אתה חייב לקחת פרישה הכנסה משיכות צו מסוים, שנקבע.

כאשר אתה לוקח משיכות, ההכנסה שלך פרישה חייב לבוא מכל קטגוריה בסדר מסוים. עבור המשקיע החדש, הכללים האלה יכולים להיות מורכבים. כדי לפשט את הרעיון, תמונה שלושה דליים.

דלי מספר אחד מלא במזומן; מספיק כדי לכסות אחת לשנה שווה של הוצאות מחיה.

1. בתוך מספר דלי מס '2 אתה מערם את ההכנסה הקבועה שלך (לפעמים נקראת סולם אג"ח, כל שכבה מייצגת הוצאות מחיה של שנה אחת, בכל שנה, סכום של שנה אחת מוציאה כסף "מתבגר" ועובר מהכנסה קבועה "סל לסל" מזומנים "זה מבטיח לך תמיד יש מספיק כסף על מנת לכסות את ההוצאות הקרובות שלך.
2. הדלי השלישי מלא לשוליים עם מניות.אתה יכול לקחת רק כסף דלי ההון כאשר הוא עולה על גדותיו שנת הצפה היא בכל שנה שבה יש למניות תשואות מעל הממוצע, בערך תשואה שנתית העולה על 12-15% בסוף שנת הצפת, אתה מוכר מניות עודפות, ומשתמש בהכנסות כדי למלא את ההכנסה הקבועה ואת המזומן דליים.
3. יהיו שנים רבות שבהן דלי המניות אינו עולה על גדותיו. זה ייקח משמעת להבין שזה בסדר לתת הכנסה קבועה דלי מזומנים להגיע לרמה נמוכה במהלך השנים האלה. בסופו של דבר, שנת הצפת יבוא יחד וכל דליים יהיה מילא. בעקבות הכלל הזה ימנע ממך להפוך לקורבן של הרגשות שלך, ומכירה של השקעות בזמן שלילי.

רבים מכללים אלה פותחו באמצעות מחקר שנערך על ידי יונתן Guyton. אתה יכול למצוא פרטים נוספים על סדר שנקבע שלו אשר הנכסים להשתמש הראשון, במאמר שכותרתו Decision כללים ושיעורי נסיגה ראשונית מקסימלית באתר האינטרנט שלו. מאמר זה פורסם לראשונה בגיליון מרץ 2006 של כתב העת לתכנון פיננסי.

שיעור הנסיגה כלל מס '5

אתה חייב לקחת הכנסה פרישה לשלם חתכים במהלך שווקים דוב.

כלל זה פועל כאינטרנט בטיחות כדי להגן על ההכנסה העתידית שלך פרישה מפני שחיקה במהלך שוקי דוב. זה מופעלות כאשר שיעור הנסיגה הנוכחי שלך הוא 20 אחוז יותר משיעור הנסיגה הראשונית שלך. נשמע מבלבל? הדרך הטובה ביותר להסביר את הכלל הזה היא להשתמש בדוגמה.

נניח שיש לך $ 100, 000 ואתה מתחיל למשוך 7 אחוזים או 7,000 $ בכל שנה.

השוק יורד במשך מספר שנים ואת הערך שלך פורטפוליו עכשיו ב 82 $, 000. זהה $ 7, 000 הנסיגה עכשיו 8. 5 אחוזים משווי התיק הנוכחי שלך. מאז הנסיגות שלך עכשיו מייצג חתיכה גדולה יותר של תיק ההשקעות שלך, זה "לחתוך לשלם" הכלל בעיטות, ואומר עליך להפחית את הנסיגה של השנה הנוכחית ב -10 אחוזים. בדוגמה זו, הנסיגה שלך ילך מ 7 $, 000 $ 6, 300 עבור השנה.

כמו בחיים האמיתיים, שם כמה שנים אתה מקבל בונוס ושנים אחרות לשלם לשלם נדרש, כלל זה מוסיף את הגמישות שאתה צריך כדי לסבול שינוי בתנאים הכלכליים.

שיעור משיכה חוק # 6:

כאשר הזמנים טובים, אתה זכאי להעלות.

כלל סופי זה הוא המועדף על רוב האנשים. ההפך של הכלל לחתוך שכר, זה נקרא כלל השגשוג. זה אומר כי כל עוד תיק היה תשואה חיובית בשנה הקודמת, אתה יכול לתת לעצמך להעלות.

העלאה זו מחושבת על ידי הגדלת הנסיגה החודשית שלך ביחס לעלייה במדד המחירים לצרכן. אם היית משיכת 7,000 $ לשנה, השוק היה לחזור חיובית, ומדד המחירים לצרכן עלה ב -3 אחוזים, ואז בשנה הבאה היית לסגת 7 $, 210.

בעקבות הכללים האלה לוקח משמעת. הגמול הוא רמה גבוהה יותר של הכנסה פרישה, וכן יכולת מוגברת לשמור על כוח הקנייה.

חשוב לקבל החלטות מושכלות על הכסף שלך. אם כל ההשקעה הזו "mumbo ענק" מקבל מכריע, ואז לקחת צעד אחורה, ולחשוב על זה כמו קריירה חדשה. זה לוקח זמן ללמוד מיומנויות חדשות. זכור, את הזכות החלטות יעזור לך ליצור הכנסה פרישה כי תימשך.

לפני יישום תוכנית פרישה הכנסה משלך, לקחת את הזמן כדי ללמוד כמה שאתה יכול.נסה אחת משיעורי ההשקעה המקוונים האלה למידע נוסף. אם אתה מחפש ייעוץ מקצועי מן היועץ מוסמך רק יועץ פיננסי הקפד למצוא מישהו מכיר את המחקר העדכני ביותר בתחום זה.