למה אתה צריך לסקור את 401 (K) שלך הנהנים תוכנית

כאשר אתה מגדיר את תוכנית 401 (k) או תוכנית מעסיקים אחרים בחסות פרישה בעבודה, אתה מתבקש לבחור את הניכויים לפני מס, את אפשרויות ההשקעה שלך, ואת הנהנים התוכנית שלך. משם, רוב האנשים אז רק לדאוג לגבי התאמת שתי האפשרויות הראשונות עבור שיעור חיסכון גבוה עם עליית שכר או בחירה טובה יותר ההשקעות מבוסס על ביצועים או סובלנות הסיכון. בעוד שאתה לא צריך לבדוק את ייעודי המוטבים מדי שנה, הם צריכים להיבדק לעתים קרובות כמו הרצון שלך וזה אומר לפחות כל כמה שנים או כפי מופעלות על ידי חיים שינוי אירועים כמו נישואין, גירושים, לידה או מוות ( בין היתר).

-> ->

הנה הסיבה.

חשבונות פרישה הם נכסי TOD

בניגוד לנכסים ולנכסים אחרים, נכסים המוחזקים במסגרת תוכנית פרישה בחסות מעסיק, כגון חשבון חיסכון פרישה מסוג 401 (k) או אחר, כמו חשבון IRA, מטופלים כהעברה למוות (TOD ), כלומר, בעלות הנכס מועברת למוטבים ייעודיים עם מותך במקום לחלוקה כאמור בצוואתך או על ידי בית משפט צווי.

היתרון הגדול ביותר לנכסים TOD הוא כי הם בדרך כלל מותר לעבור את המוטב ששרדו מחוץ הנדל"ן probate, המאפשר את המוטבים המיועדים כדי למנוע את הזמן ואת ההוצאות של תהליך probate עבור אותם נכסים. החיסרון בחשבון העברה לאחר המוות הוא שאם המשאלות של המנוח עבור אותם נכסים השתנו, אבל הנהנים לא עודכנו בהתאם, יש מעט ניצולים יכולים לעשות. בנוסף, אם המוטבים המיועדים מראש את הבעלים של החשבון אבל המוטבים לא היו מעודכנים, אז הנכסים האלה יהיו כפופים הזמן והוצאות של probate.

אז איך אתה לנצל את היתרונות של בעל הנהנים החשבון, תוך הימנעות החסרונות? הצעד הראשון הוא לייעד את המוטבים העיקריים שלך מותנה.

הגדרת מוטבים ראשוניים ומתיישבים

כאשר אתה הראשון להגדיר את 401 (k) או IRA, תינתן לך הזדמנות לייעד את הנהנים באינטרנט או על טופס המוטב.

בטופס זה, עליך לציין את המוטב העיקרי ואת הנהנה המותנית.

המוטב העיקרי מקבל את יתרת החשבון שלך בנסיבות מצערות שאתה מת. יתרון מוטב או מוטבים, לעומת זאת, מיועד במקרה שהמוטב העיקרי שלך preedceases לך. מכיוון שאדם שנפטר אינו יכול לרשת נכסים, היתרה בחשבון 401 (k) שלך תועבר למוניטין המותנה שזיהית אם המוטב העיקרי שלך אינו חי עוד.

באופן כללי, תינתן לך גם האפשרות לקבוע את אחוז הנכסים בחשבון כדי לעבור למוטבים אלה.נניח, למשל, שאתה נשוי ויש לך שני ילדים. אתה יכול לבחור להפוך את בן / בת הזוג העיקרי שלך ב 100% כלומר, אם אתה עובר, בן הזוג שלך יירש את כל ערך החשבון. אבל במקרה בן הזוג שלך predeceases לך, אתה מייעד כל אחד מהילדים שלך כמו הנהנים מותנה ב 50%, כלומר, אם בן הזוג שלך יעבור לפני או באותו זמן כמו שאתה עושה, כל אחד משני הילדים שלך יקבלו מחצית הערך החשבון. עם זאת אתה בוחר לייעד את המוטבים שלך הוא כל טוב וטוב. הבעיה מתעוררת כאשר אתה לא חושב על צורות המוטבים שלהם שוב לאחר מילוי אותם בפעם הראשונה.

למה אתה צריך לבדוק את המוטבים שלך ייעודי

בעוד הטיפול שלך טופס ייעוד המוטב כמו תרגיל חד פעמי יכול לעתים קרובות להיות בסדר, זה יכול לפעמים להיות בעייתי במיוחד. אם נחזור לדוגמה הראשונה שלנו, נניח שאתה מתגרש. שנים לאחר מכן, אתה נשוי שוב. אתה מקווה לעדכן את הרצון שלך, כך בן הזוג החדש שלך יירשו הבית שלך נכסים אחרים על המוות שלך. להיות יסודי, אתה יוצר קשר עם סוכן ביטוח החיים שלך ובדומה לספק את העדכונים הדרושים. אבל אתה לא משנה את הנהנים שלך פרישה החשבון. שנים לאחר מכן אתה מת.

הבית שלך יעבור לבן הזוג החדש שלך, בעקבות תנאי הרצון שלך. ביטוח חיים ההכנסות ילך לבן הזוג החדש שלך מדי, תודה כי השיחה שביצעת סוכן ביטוח החיים שלך. אבל תוכנית 401 שלך (k)?

זה הולך לבן הזוג לשעבר שלך, כי אתה אף פעם לא עדכנת את טופס 401 (k) המוטב ייעוד. כמו חשבון TOD, את המעבר של חשבון 401 (k) שלך לא פעל לפי התנאים של כמו שלך נכסים אחרים. טופס הייעוד המוטב הוא המסמך המנחה, שהוא חסרון במקרה זה. כדי למנוע תרחישים דומים, ודא כי אתה מעת לעת ביקורת אלה 401 (K) ו IRA מוטב ייעוד טפסים, במיוחד אם היו לך כל השינויים המשפחתיים העיקריים מאז שהגדרת את התוכנית. אתה ואת יקיריכם יהיה אסיר תודה על כך.