מה שקורה החוב כרטיס האשראי שלך אחרי שאתה מת?

המוות הוא אחד מאותם ודאות לא נעימים בחיים. עם חוב כרטיס האשראי, ייתכן שיהיה חשש נוסף על איך חובות מטופלים: האם המשפחה שלך אחראי החזר החוב, או הלוואות אלה נסלח אוטומטית כאשר מישהו מת?

התשובה הפשוטה ביותר היא כי חוב כרטיס האשראי הוא אחריות של הלווה - לא של אף אחד אחר - במיוחד כאשר לווה בנפרד. אבל מצבים בחיים האמיתיים הם יותר מסובכים.

מה עוד, המלווים יכולים לגרום בלבול פאניקה כאשר הם אומרים לחברים ובני משפחה להשתמש בכסף שלהם כדי לשלם את החובות של מישהו אחר.

נדל"ן משלם חובות

האחוזה שלך היא כל מה שאתה הבעלים כאשר אתה מת, כגון כסף בחשבונות בנק, נדל"ן, ונכסים אחרים. לאחר המוות, הנדל"ן שלך יהיה התיישבו, כלומר כל מי שאתה חייב יש את הזכות לקבל תשלום מן האחוזה שלך, ולאחר מכן כל הנכסים שנותרו יועברו היורשים שלך.

המלווים יש כמות מוגבלת של זמן לאסוף על חובות. הנציג האישי שלך (או מפעיל) צריך להודיע ​​לנושים על פטירתך. זה יכול לקרות באמצעות הודעה שפורסמה באמצעות תקשורת שנשלחו ישירות המלווים. לאחר מכן, החובות הם התיישבו עד כל חובות מרוצים או הנדל"ן שלך פועל מתוך כסף.

אין מספיק נכסים? אם הנדל"ן שלך אין מספיק נכסים כדי לכסות את כל החובות שלך, המלווים הם מתוך מזל. לדוגמה, אם יש לך $ 10, 000 החוב ואת הנכס היחיד שלך הוא $ 2, 000 בבנק, המלווים שלך יכתוב את כל יתרת שלא שולמו לקחת הפסד.

-> ->

נכס ניתן למכור: הנדל"ן שלך כולל דברים כמו הבית שלך, כלי רכב, תכשיטים, ועוד. כל הנכסים ללכת הנדל"ן שלך זמינים כדי לספק את הנושים שלך. לפני חלוקת הנכסים ליורשים (בין אם בעקבות הוראות צוואה ובין אם בעקבות חוק ממלכתי), הנציג האישי שלך אמור להבטיח שכל תביעות הנושים יטופלו.

אם אין מספיק מזומנים זמין כדי לשלם את החשבונות, האחוזה אולי צריך למכור משהו כדי לייצר מזומנים.

האם המשחק הוגן בבית? ייתכן כי האחוזה תצטרך למכור את הבית לשלם חשבונות כרטיס אשראי וחובות אחרים. עם זאת, חוק המדינה קובע מה פעולות זמינות לנושים. במקרים רבים, בתי המשפט המקומיים להחליט אם האחוזה צריכה למכור בית או אם השעבודים ניתן להציב את הבית.

האם היורשים משלמים? האחוזה משלם את החוב לפני הנכס מועבר ליורשים. זה יכול להיות מבלבל אם מישהו מצפה לרשת נכס מסוים - הנכס עדיין לא השתנה, וזה אולי אף פעם לא ללכת על הנמען המיועד אם זה צריך להיות נמכר. למרבה הצער, עבור היורשים, זה מרגיש כאילו הם משלמים את החוב, אבל מבחינה טכנית הנדל"ן משלם.

Non-Probate נכס

רק רכוש האחוזה זמין לשלם את החוב. נכסים יכולים, ולעיתים קרובות לעשות, לעבור ליורשים בלי לעבור הצוואה או להיות חלק מן האחוזה.

לא זמין לנושים: כאשר נכסים לדלג probate, הם אינם נדרשים לשמש כדי לשלם את החובות. נושים בדרך כלל לא יכולים ללכת אחרי נכסים ללכת ישירות היורשים, אם כי יש כמה יוצאים מן הכלל.

מוטב ייעודי: סוגים מסוימים של נכסים יש מוטב ייעודי או הוראות ספציפיות כיצד לטפל בנכסים לאחר מותו של בעל החשבון.

הנהנה הוא אדם או ישות שנבחרו על ידי הבעלים לקבל נכסים במוות. לדוגמה, חשבונות פרישה (כמו IRA או 401k) ופוליסות ביטוח חיים מציעים את האפשרות להשתמש מוטבים. עם ייעוד ראוי המוטב, הנכסים יכולים לעבור ישירות למוטב מבלי לעבור הצוואה. ייעוד המוטב מחליף כל הוראה בצוואה (הרצון אינו חשוב משום שהרצון יחול רק על נכסים שהם חלק מהנדל"ן, וכינויי המוטבים מאפשרים לך לעקוף את האחוזה כולה).

תיווך משותף: אחת הדרכים הנפוצות ביותר כי נכסים להימנע הצוואה היא השכינה המשותפת עם זכויות של ניצול. לדוגמה, זוג יכול להיות בעל חשבון בתור דיירים משותפים. כאשר אחד מהם מת, הבעלים שורד מיד הופך את הבעלים החדש 100 אחוז.

יש יתרונות וחסרונות לגישה זו, כדי להעריך את כל האפשרויות עם עורך דין - לא רק לעשות את זה כדי למנוע תשלום חובות.

אופציות אחרות: קיימות מספר דרכים אחרות לשמור על הנכסים מפני ציות (כולל נאמנויות והסדרים אחרים). לדבר עם עורך דין מקומי תכנון הנדל"ן כדי לברר על האפשרויות שלך.

נישואין וקהילה

במקרים מסוימים, על בן הזוג שנותר בחיים לשלם את חובותיו של בן הזוג שנפטר - גם אם בן הזוג שנותר בחיים לא חתם על הסכם הלוואה או אפילו ידע כי החוב קיים. במדיניות הרכוש הקהילתי, המיזוגים הזוגיים ממוזגים, וזה יכול לפעמים להיות בעייתי. הקהילה רכוש המדינה כוללים אריזונה, קליפורניה, איידהו, לואיזיאנה, נבדה, ניו מקסיקו, טקסס, וושינגטון, ויסקונסין. תושבי אלסקה יכולים לבחור טיפול בקהילה גם כן.

בדוק עם עורך דין מקומי אם אתה מתמודד עם תשלום חשבונות של בן הזוג המנוח. גם בקהילה רכוש המדינה, יש הזדמנויות יש כמה חובות מחוסל.

חשבונות משותפים

במקרים מסוימים, קרובי משפחה וחברים נדרשים לשלם חובות עבור לווה שמת. זה בדרך כלל המקרה כאשר מספר לווים הם על חשבון.

חשבונות משותפים הם חשבונות שנפתחו על ידי יותר מלווה אחד. זה הנפוץ ביותר עם זוגות נשואים, אבל זה יכול לקרות בכל שותפות (כולל שותפות עסקית). ברוב המקרים, כל לווה בודד הוא 100 אחוז אחראי על החוב על כרטיס אשראי. זה לא משנה אם מעולם לא השתמשת בכרטיס או אם אתה חולק הוצאות 50/50.

Cosigning הוא מעשה נדיב כי זה מסוכן. A cosigner חל על אשראי עם מישהו אחר, וכן את הציון טוב האשראי של cosigner הכנסה חזקה לעזור ללווה לקבל מאושר. עם זאת, cosigners לא ממש להגיע ללוות - כל מה שהם עושים הוא להבטיח כי ההלוואה תקבל repaid. אם אתה cosign ואת הלווה מת, אתה נדרש בדרך כלל להחזיר את החוב. אולי יש כמה יוצאים מן הכלל (למשל, מותו של סטודנט הלוואה הלווה עלול לגרום פריקה - או סיבוכים אחרים), אבל cosigners תמיד צריך להיות מוכן ויכול להחזיר את ההלוואה.

משתמשים רשומים? מחזיקי כרטיס נוספים הם בדרך כלל לא נדרש לשלם את החוב כרטיס האשראי כאשר הלווה העיקרי מת. אנשים אלה פשוט הורשו להשתמש בכרטיס, אבל אין להם הסכם רשמי עם מנפיק כרטיס האשראי. כתוצאה מכך, בדרך כלל, מנפיק כרטיס האשראי אינו יכול לנקוט בצעדים משפטיים נגד משתמש מורשה או לפגוע באשראי של המשתמש. עם זאת, אם אתה משתמש מורשה ואתה רוצה להשתלט על כרטיס (או מספר כרטיס) לאחר הלווה העיקרי מת, אתה יכול לעשות זאת לעתים קרובות. יהיה עליך להגיש בקשה עם כרטיס האשראי ולקבל אישור על סמך ציונים האשראי שלך ואת ההכנסה.

להונות המלווים הוא יוצא מן הכלל הכל לעיל. לדוגמה, אם ברור שהמוות קרוב, ולמתים לא יהיו נכסים לפירעון חשבונות, זה עשוי להיות מפתה לצאת למסע קניות (או לבצע משיכות מזומנים) כמשתמש מורשה. אם בית המשפט יחליט כי זה היה לא מוסרי, משתמש מורשה אולי צריך לשלם את החוב.

כאשר החוב אספנים התקשר

טיפול חובות לאחר המוות יכול להיות מבלבל. בנוסף הלחץ הרגשי ואת משימות אינסופיות כי צריך תשומת לב, יש לך קבוצה מבלבלת של חוקים אוסף החוב להתמודד עם.

אספנים יכולים לעתים קרובות להתקשר למשפחה וחברים של לווה שנפטר, אבל הכללים משתנים ממדינה למדינה. המלווים אינם אמורים להטעות את מי שאינו נדרש להחזיר חוב. החוק מתיר רק סוג זה של קשר כדי לאפשר למלווים ליצור קשר עם האדם המטפל בנכסיו של הנפטר (הנציג האישי או המבצעת).

אל תסתבך במאמצי האיסוף. בקשה כי כל תקשורת לבוא בכתב, ולהימנע לספק כל מידע אישי (במיוחד מספר הביטוח הלאומי שלך) לאספנים החוב. אם אספנים מגיעים לבית שלך, אתה יכול לבקש מהם להפסיק.

אספנים לפעמים להטעות אהובים, מה שהופך אותם לחשוב שהם צריכים להחזיר את החוב. רוב אספנים החוב הם כנים, אבל יש בהחלט כמה תפוחים רעים שם בחוץ. אם אתה לא אחראי על חוב, מתייחסים המלווים אספנים החוב לנציג האישי טיפול האחוזה. עם אספנים מתמיד, בקשה - בכתב - כי הם מפסיקים ליצור איתך קשר.

אם הנכסים יעברו אליך , נכסים אלה הם כנראה לא משחק הוגן עבור אספנים. בהנחה הנציג האישי ומוסדות פיננסיים לטפל דברים כראוי, הנכסים בירושה שלך צריך להיות מעבר להישג ידם של הנושים.עם זאת, לבדוק עם עורך דין כאשר יש ספק.

קבל עזרה משפטית אם מישהו מבקש ממך לשלם את כרטיס האשראי חוב עבור מישהו שמת. אספנים מבולבלים לעתים קרובות להוטים פשוט לאסוף. לפעמים הם אפילו לא ישרים. אל תניח שאתה אחראי רק מפני שמישהו אומר שאתה.

טיפים ללווים

אם יש לך חוב כרטיס האשראי, זה חכם לתכנן מראש - אתה יכול לעשות את הדברים קלים על כולם בזמן המוות שלך.

תכנון ן הוא תהליך של תכנון למוות, וזה רעיון טוב עבור כולם (עשירים או עניים). במהלך תהליך זה, תוכלו לכסות נושאים חשובים כגון הרצון שלך, הנחיות רפואיות, משאלות סופיות, ועוד. כמו כן, ניתן לקבל מורכבות יותר ולהשתמש אמון כדי לנהל את הנכסים לאחר שאתה עובר.

ביטוח חיים יכול לעזור לשלם את החוב כאשר אתה מת. במיוחד אם מישהו אחר יהיה אחראי על החוב שלך, ביטוח חיים מגן על יקיריכם. זה יכול לשמש לכל מטרה, כולל לשלם את כרטיס האשראי חוב או הלוואות הביתה (כולל הלוואות הון עצמי הביתה).

לפשט את הכספים שלך לפני שאתה מת - דברים יהיה הרבה יותר קל עבור המבצע שלך. אם יש לך חשבונות רבים שאינם בשימוש פתוח, שקול לסגור אותם (אבל להיזהר כל ההשלכות על האשראי שלך). הלוואות מפוזרים ברחבי יכול להיות מאוחדים למקום אחד, ואתה יכול אפילו לחסוך כסף על הריבית.

צפה מוטבים שלך ובעלי חשבון משותף. כאשר הנכסים לעבור למוטב המיועד, הם יכולים לעקוף probate והם אינם זמינים לנושים. כך גם לגבי חשבון משותף עם זכויות שרידות. עם זאת, אם אין לך מוטבים חיים, הנכסים עשויים בסופו של דבר הולך הנדל"ן שלך (לבדוק עם חשבון הפרישה שלך קסטודיאן וחברת ביטוח החיים כדי לברר מה הכללים שלהם - זה משתנה מחברה לחברה). לאחר הנכסים נמצאים האחוזה שלך, הם עלולים ללכת לקראת לשלם את החוב. בדוק את הייעוד המוטב שלך מעת לעת כדי לוודא שהם עדיין הגיוני.

טיפים למבצעים

אם אתה המבצעת של האחוזה (או נציג אישי או מנהל, בהתאם למצב), חשוב להתמודד עם חובות הלווה המנוח כראוי.

קבל תעודות פטירה נוספות. עליך לספק הודעה לארגונים רבים. הדרישות של "עותק" של תעודת הפטירה ישתנו, אבל זה הכי טוב שיש מסמכים רשמיים מהמחלקה המקומית שלך סטטיסטיקה - לקבל יותר ממה שאתה חושב שאתה צריך.

להודיע ​​נושים כי הלווה הלך לעולמו. בדוק עם עורך דין מקומי כדי לוודא שסיפקת הודעה מספקת (ייתכן שלא תהיה מודעת לכל הנושים, ולכן תצטרך דרך לקבל את המידע אל המלווים לא ידוע). הודעה נושים גם מונע מישהו מן החוב צובר את שמו של הנפטר.

להודיע ​​על מינהל הביטוח הלאומי של המוות גם כן. זה יכול לעזור למנוע גניבת זהות וסיבוכים אחרים, וזה עשוי להיות מועיל עבור הנושים.

קבל דו"ח אשראי עבור הנפטר. השתמש זה כדי לזהות המלווים כי ייתכן שיהיה צורך לקבל הודעה על מותו של הלווה. גם אם הלווה יש איזון אפס, להודיע ​​כל המלווים הפוטנציאליים - אתה לא רוצה כרטיס אשראי (או מספר כרטיס אשראי) זמין שם לגנבים.

עבודה עם עורך דין אם יש לך ספקות. המחיר שאתה משלם יכול לעזור לך להימנע יקר זמן רב טעויות.

קבל תמונה גדולה של כל חובות המנוח. אם האחוזה אין מספיק כסף כדי לשלם כל נושה עם תביעה, תצטרך לתעדף חובות - באמצעות חוק המדינה כמדריך להזמנת הרשימה. המתן עד שתדע על כל התביעות לפני שתתחיל לבצע תשלומים. חוב כרטיס האשראי הוא בדרך כלל נמוך יחסית ברשימה (בעוד מסים, הוצאות סופיות, ותמיכה הילד לקחת עדיפות גבוהה יותר).

לא להפיץ נכסים ליורשים עד שאתה בטוח 100% כי תביעות נושים תקף כבר השתלם. אף אחד לא רוצה לעשות יורשים לחכות, אבל זה חיוני כדי לקבל את כל הפרטים הנכונים. כמבצעת, אינך אחראי לתשלום החוב של המנוח מכספך, אבל אתה יכול להיות אחראי אישית אם אתה עושה טעות ולא לשלם תביעה תקפה.

סוגים שונים של החוב

סוג החוב יש לך עניינים. שוב, יש עדיפות שבה חובות משתלמים (וכיצד), וחוב כרטיס האשראי הוא נמוך יחסית ברשימה.

הלוואות אישיות: חוב כרטיס האשראי הוא סוג של הלוואה אישית, ואת רוב הלוואות אישיות אחרות מטופלים באופן דומה. אין בטחונות נדרש כדי להבטיח את ההלוואה, כך המלווים יש לקוות כי הנדל"ן יהיה מספיק נכסים כדי להחזיר את החוב.

הלוואות לסטודנטים: חוב הסטודנטים הוא גם לא מאובטחת ברוב המקרים. עם זאת, הלוואות אלה לפעמים משוחררים (או נסלח) עם מותו של הלווה. במיוחד עם הלוואות סטודנט הפדרלי, אשר יותר ידידותי לצרכן מאשר הלוואות פרטיות, יש סיכוי טוב כי החוב יכול להיות מחוסל. המלווים הפרטיים יכולים לקבוע את המדיניות שלהם.

דף הבית הלוואות: כאשר אתה קונה בית עם הלווה כסף, כי ההלוואה מובטחת בדרך כלל עם שעבוד כנגד הנכס. כי החוב צריך להיות השתלם, או משאיל יכול לקחת את הנכס דרך עיקול, למכור אותו, ולקחת את מה שהם חייבים. משכנתאות השני והלוואות הון הביתה להשאיר אותך במצב דומה. החוק הפדרלי מקל על בני משפחה מסוימים ויורשים לקחת הביתה הלוואות ולשמור על בית המשפחה, אז אל תצפו המלווה לעקל מיד.

אוטומטי הלוואות: הלוואות רכב הם גם מאובטחת הלוואות שבו הרכב הוא בטחונות. אם תשלומים להפסיק, המלווה יכול repossess את המכונית. עם זאת, רוב המלווים פשוט רוצה לקבל תשלום, והם לא repossess אם מישהו לוקח על התשלומים.

כאשר ספק

קבל עזרה אם אתה לא בטוח איך להתמודד עם המצב - אין שום דבר רע לעשות זאת. המנוח בחר בך על פי שיקול דעתך, ואתה יכול להחליט שיש צורך בסיוע מקצועי (והיורשים פשוט יצטרכו להתמודד עם זה).יישוב אחוזה לאחר המוות הוא תהליך מורכב. את האגרה הרגשית של לאבד אדם אהוב רק עושה את זה יותר קשה. עזרה מקצועית של עורכי דין מקומיים רואי חשבון יכול להדריך אותך בתהליך ולוודא דברים לא מקבלים יותר גרוע.