אתה צריך לקחת הלוואה 401 (K)?

תוכניות פרישה רבים כגון 401 (k) s ו - 403 (b) s לאפשר למשתתפים ללוות כסף מחיסכון הפרישה שלהם. אמנם זה הכסף שלך, יש הרבה דברים שאתה צריך לשקול לפני הקשה לתוך תוכנית פרישה עם הלוואה.

זוהי הלוואה, לא כסף חינם

אחת השגיאות הנפוצות ביותר אנשים חושבים כי גיוס מ 401k שלהם זהה ללכת לבנק לקחת קצת כסף מתוך חשבון חיסכון.

זה לא יכול להיות רחוק יותר מן האמת. כאשר אתה לווה כסף מ 401 שלך (k), אתה לוקח הלוואה. בדיוק כמו הלוואה אוטומטית או הלוואה הביתה, זה אומר שאתה מבטיח להחזיר את מה שאתה לווה.

כאשר אתה יוזם הלוואה מתוכנית הפרישה שלך, תצטרך להקים תוכנית החזר תשלום, אשר עבור רוב טווחי ההלוואות בין אחד לחמש שנים. החזר ההלוואה יחל בקרוב ויהיה מנוכה המשכורת שלך באופן אוטומטי. בדיוק כמו אם היית להוציא כל סוג אחר של הלוואה, זה יהיה עכשיו רגיל כי יש לשלם.

-> ->

ריבית ודמי

דבר נוסף שיש לקחת בחשבון לפני גיוס כנגד קרן הפרישה שלך הוא לגבי דמי שונים וריבית תחויב. רוב תוכניות תשלום חד פעמית הלוואה הלוואה בתשלום זה יכול להיות כלפי מעלה של 75 $, ללא קשר לגודל ההלוואה. זה אומר שגם אם היית ללוות $ 1, 000 והם גובים דמי 75 $, אתה מפסיד 7. 5% מיד את הדף.

בנוסף עמלות, אתה גם צריך לשלם ריבית בדיוק כפי שהיית על כל הלוואה אחרת. הדבר הטוב היחיד על העניין הוא שאתה בעצם משלם את הריבית. אז, אתה בעצם לשים קצת יותר כסף לתוך החשבון שלך במקום בנק מקבל את הריבית. ריבית משותפת היא הריבית הנוכחית הנוכחית בתוספת 1%.

מיסוי כפול

אם אתה זוכר, את תוכנית הפרישה התרומות מבוצעות על בסיס לפני מס. זה אומר שאתה מבין הפסקה מס בעת ביצוע תרומות לתוכנית, ואתה מסים בעתיד כאשר אתה לוקח כסף מתוך התוכנית. למרבה הצער, כאשר אתה לוקח הלוואה מהתוכנית שלך, אתה עלול להיות נושא את עצמך מסים נוספים.

בעוד 401 (k) התרומות הרגילות נלקחים מתוך המשכורת שלך על בסיס לפני מס, החזר ההלוואה אינם. משמעות הדבר היא שאתה לוקח כסף לפני מס מתוך חשבונך ולאחר מכן repaying את זה עם הכסף לאחר מס. זה יכול לגרום כמה כסף זה להיות במס פעמיים.

צמצום כוחה של Compounding

ריבית מרוכזת הוא אחד הנכסים הגדולים ביותר שאתה הולך לך בתוכנית פרישה. עם הזמן, את הריבית ואת הרווחים על הכסף שלך snowballs החשבון יכול לצבור באופן משמעותי.

כאשר אתה מושך כסף מתוך חשבון הפרישה שלך, אתה צמצום כמות הכסף שיכול להתרכב.בזמן שאתה לאט להחזיר את ההלוואה עם קצת עניין נוסף, תוכנית זו איטי פירעון יכול להשפיע לרעה על קצב שבו הכסף שלך יכול לגדול אם זה נשאר בתוך 401 שלך (k) כמות שלמה.

ההשלכות כאשר עוזבים את המעסיק

כפי שהוזכר ממש בהתחלה, זו הלוואה חייב להיות נפרעו.

אם אתה לעזוב את המעסיק אשר חסות התוכנית, אתה עדיין על וו עבור ההלוואה. במקרים מסוימים, אתה יכול לבקש ספר הקופונים להמשיך לבצע תשלומים, אבל אם לא תצליח לשמור על קשר עם תשלומים או לא יכול להחזיר את ההלוואה במלואה, יהיה ברירת המחדל על ההלוואה.

כאשר ברירת המחדל על הלוואה 401 (k) ו לא הגיעו לגיל 59 1/1, למס הכנסה מתייחס ההלוואה כהפצה אשר לא רק להיות כפופים מס הכנסה אבל 10% תוספת עונש משיכה מוקדמת גם כן. זה יכול לשים במהירות שקע גדול החסכון הפרישה שלך.

מחשבות אחרונות

מובן, החיים מתרחשים, ויש פעמים כאשר אתה באמת צריך קצת כסף נוסף. באופן אידיאלי, היית רוצה להיות קרן חירום להפריש את הסיטואציות האלה, אבל עבור רבים, פנייה לתוכנית פרישה עשויה להיות אחת האפשרויות המעטות.

לפני לקפוץ לתוך הלוואה 401 (k), ודא כי אתה מחשיב את כל האפשרויות האחרות שלך הראשון יש הבנה מלאה של מה ההלוואה מתוכנית הפרישה שלך באמת יעלה לך.