כמה אתה יכול להרשות לעצמך לקנות בית?

שאלה: כמה הבית אתה יכול להרשות לעצמי לקנות?

קורא שואל: "כמה בית אני יכול לקנות? נמאס לי מהשכרה, ואני רוצה לקנות בית, הבנק שלי אומר שאני זכאי לקנות בית ב -300 אלף דולר, אבל אני אני מודאג אם משהו ייפסק, אני לא אוכל להרשות לעצמי לתקן את זה, וגם לשלם את המשכנתא שלי, איך אני יכול לוודא שלא אכנס מעל הראש שלי? "

תשובה: אתה מופיע להיות אינטליגנטי לראשונה הביתה קונה - קונה שחושב קדימה - וזה טוב.

זה חכם לשקול affordability לפני החתימה כי חוזה הרכישה צולל לתוך החוב.

הרבה קונים הביתה, במיוחד אלה בקליפורניה, על להעריך כמה הבית הם יכולים להרשות לעצמם. לדוגמה, בית של 250 אלף דולר בקליפורניה עשוי להיות בית המתנע, אבל זה עדיין עולה רבע מיליון דולר !

-> ->

החוב יחסים

ראשית, להסתכל על ההכנסה החודשית ברוטו שלך, לפני מסים ותרומות. זה כמה אתה עושה לחודש, לא כמה אתה לוקח הביתה. מה שאתה לוקח הביתה היא הכנסה נטו.

• Front-End יחסים

  המלווים להשתמש מה שנקרא יחס חזיתי, אשר באה לידי ביטוי כאחוז מההכנסה החודשית ברוטו שלך. היחס הקדמי מסמל את התשלום הקונה סביר יכול להרשות לעצמו, מנקודת המבט של המלווה. ייתכן שתעדיף תשלום נמוך יותר.

  יחס החזית עבור הלוואה FHA הוא 31%. עבור קונבנציונאלי קונבנציונאלי ההלוואה, החזית הוא יחס 33%. זה אומר אם ההכנסה ברוטו החודשי שלך הוא $ 4, 000, כדי להעפיל ההלוואה FHA המרבי, המנהלת החודשי שלך, ריבית, מסים ביטוח (PITI) התשלום לא יעלה על $ 1, 240. לקבלת הלוואה קונבנציונאלי, הוא 1 $, 320

• סוף סוף יחסים

  יחס עורפי משקף את תשלום המשכנתא החדשה שלך, בתוספת כל החוב חוזר. גם זה מחושב על ההכנסה החודשית ברוטו שלך. הקצה האחורי גבוה מהחזית. עבור הלוואה FHA, יחס עורפי הוא 43%. עבור קונבנציונאלי קונבנציונאלי ההלוואה, הוא 45%.

  משמעות הדבר היא שאם תשלום המכונית שלך הוא 300 $, ואתה משלם $ 100 לחודש בין שני כרטיסי אשראי, החזר הכולל החודשי הכולל שלך הוא 400 $. על תשלום ההלוואה FHA מעל $ 1, 240 PITI, בתוספת 400 $ חוב חוזר, סך הכל הוא 1 $, 640. מספר יחס עורפיים הוא 1 $, 720 ($ 4, 000 x 43% = $ 1, 720). החוב הכולל שלך הוא פחות מ 1 $, 720, אז אתה זכאי.

  עבור הלוואה קונבנציונאלי, $ 4, 000 x 45% (back-end יחס), שווה $ 1, 800. החוב הכולל של $ 400, בתוספת תשלום המשכנתא החדשה של 1 $, 320 עבור הלוואה קונבנציונאלי שווה 1 $, 720. החוב הכולל שלך הוא פחות מ 1 $, 800, אז היית זכאי הלוואה קונבנציונאלי.

דף הבית מכירות מחיר Affordability

עבודה לאחור, עכשיו אתה יודע כמה תשלום המשכנתא אתה זכאי לשלם, אתה יכול להבין איך זה מתייחס מחיר המכירה.אתה תשמע מומחים אומרים לשלם בכל מקום בין שתיים עד שש פעמים השכר השנתי שלך, אבל זה חכם יותר להסתכל על כמות המשכנתא שאתה יכול לקבל עבור התשלום החודשי.

סכום המשכנתא שלך יהיה תלוי בריבית. שיעורי הריבית להשתנות מדי יום, לפעמים מדי שעה. לדוגמה, נניח שאתה רוצה לשלם $ 1, 000 לחודש PI. ב 6% ריבית, על 30 שנה בריבית קבועה משכנתא, אתה יכול ללוות $ 170, 000, payable $ 1, 019 לחודש.

בריבית של 7%, אתה יכול ללוות רק $ 150, 000, payable ב $ 998 לחודש. בדוגמה זו, אתה מפסיד 20,000 $ של כוח גיוס כאשר קצב קופץ מ -6% ל -7%.

למטה תשלומים

סכומי התשלום יהיה תלוי במספר גורמים. ראשית, כמה אתה מרגיש נוח לשים למטה? אני מציע כי לראשונה קונים הביתה לשמור על מילואים בריאים ולא לזרוק כל סנט לתוך בית.

• אין מקדמה

  אם אתה זכאי לקבלת מימון 100%, התשלום שלך יהיה אפס. הלוואות VA זמינים עבור ותיקי ללא כסף למטה. כמה תוכניות קונים הביתה בפעם הראשונה לקבל לווים עם קרנות מוגבלות עבור תוכניות תשלום למטה למטה, מתן גבולות הכנסה מסוימים הם נפגשו. אם אתה עושה יותר מדי כסף, אתה לא זכאי.

• FHA למטה תשלומים

  תשלום מינימום FHA למטה כיום 3. 5% ממחיר המכירה. כדי ללוות $ 150, 000, מחיר המכירה שלך יהיה 155 $, 440, ואת התשלום שלך למטה הוא 5 $, 440. החקיקה תלויה ועומדת להוריד את האחוז. כמה תוכניות קונה הביתה בפעם הראשונה, בשילוב עם FHA, לעזור עם מקדמה.

• הלוואה קונבנציונאלי תשלומים

  כל הלוואה כי הוא יותר מ 80% ממחיר המכירה יהיה כרוך PMI, ביטוח משכנתא פרטית, אשר יגדיל את התשלום המשכנתא החודשי שלך. תשלומים אופייניים הם 5%, 10% או 15% ממחיר המכירה. אם אתם מתכננים לשים 5% ממחיר המכירה וללוות $ 150, 000, מחיר המכירה שלך יהיה 157 $, 900 ואת התשלום שלך למטה 7 $, 900.

• סגירת עלויות

  לפעמים, המוכרים ישלמו חלק או כולם מעלות הסגירה של הקונה. אתה יכול להבין 2% עד 3% ממחיר המכירה יהיה שווה את עלויות הסגירה שלך. על מחיר המכירה של $ 150, 000, עלויות הסגירה שלך יכול לרוץ $ 4, 500, וזה נוסף על גבי שלך למטה.

תשלום רמת הנוחות שלך

לפני שאתה קופץ לתוך הבעלות על הבית, למה לא להפריש את הסכום הנוסף היית משלם עבור משכנתא מדי חודש כדי לראות איך אתה עושה? לדוגמה, אם שכר הדירה שלך הוא 800 $ ואתה מתכנן לשלם $ 1, 200 עבור תשלום PITI, להפריש 400 $ לחודש במשך שלושה עד שישה חודשים.

במילים אחרות, להעמיד פנים שאתה משלם תשלום משכנתא. אם $ 1, 200 בחודש לא strap לך במזומן, אתה יכול כנראה להרשות לעצמך לשלם כל כך הרבה עבור תשלום משכנתא.

אם אתה מרגיש נוח יותר ללוות פחות מאשר את הסכום המופיע מכתב ההלוואה preapproval שלך, ואז לעשות זאת. אל תעשה את הטעות של לקיחת משכנתא כי יהיה מאבק בשבילך לשמור. לעשות מה מרגיש לך.

בית חלומות יכול בדרך כלל לחכות. אתה כנראה לא צריך לקנות את הבית היקר ביותר שאתה מוסמך לקנות.קחו הביתה Starter כמו הבית הראשון שלך. עבוד תחילה על בניית הון ואבטחה לעצמך ולמשפחתך.

_{בזמן כתיבה, אליזבת וינטראוב, DRE # 00697006, הוא ברוקר, עמית ב ליון נדל"ן בסקרמנטו, קליפורניה.}