איך FDIC ביטוח עובד (ומה לא מכוסה)

ביטוח FDIC מגן עליך מפני הפסדים אם הבנק שלך הולך בטן למעלה (בהנחה הכסף שלך הוא בנק המבוטח FDIC, ואת החיסכון שלך הם מתחת לגבול המקסימלי).

אתה יכול לחשוב על הבנק כמו מקום בטוח מאוד עבור הכסף שלך - וזה נכון - אבל הבנקים להשאיל את הכסף שלך ולהשקיע אותו כדי להרוויח כסף. אם השקעות אלה ללכת חמוץ (אשר היה סיכון משמעותי במהלך משבר המשכנתאות), מה קורה לכסף שלך?

אם החשבון שלך הוא מבוטח באופן מלא, אתה במצב די טוב. FDIC יגרום לך שלם על ידי החלפת כספים או שליחת כסף לך. עם זאת, ישנם מגבלות על כיסוי FDIC: סוגים מסוימים של חשבונות אינם מבוטחים, ואתה יכול רק לכסות עד 250 $, 000 לכל "המפקיד" לכל בנק. $ 250, 000 הוא יותר ממספיק עבור רובנו, אבל אתה יכול לקבל כיסוי נוסף בבנק אחד תלוי איך את החשבונות שלך שכותרתו.

-> ->

ה- FDIC

FDIC מייצג את הפדרל ריזרב ביטוח תאגיד סוכנות ממשלתית הממונה על הבנקאות והבטיחות הצרכן. ביטוח FDIC מגובה על ידי האמונה והאשראי המלא של ממשלת ארה"ב (אם כי יש ויכוח כי זה רק מרומז ערבות). במילים אחרות, משרד האוצר של ארה"ב יכול לשמש כבסיס אם לא היה ביכולתו של ה- FDIC להחליף את הכספים המבוטחים שלך. למרבה המזל, משרד האוצר האמריקני לא נאלץ לממן ביטוח FDIC - הבנקים עצמם לחדש את קרן הביטוח על ידי תשלום פרמיות לקרן.

עד כה, אף אחד לא איבד כל FDIC המבוטח כסף בכישלון הבנק.

אם הבנק שלך נכשל, FDIC יהיה מעורב, לעתים קרובות להקל על השתלטות על ידי בנק חזק יותר. ברוב המקרים, כישלונות הבנק הם קצרים ולא אירועים עבור לקוחות - ההמחאות שלך לא להקפיץ, אתה יכול ללכת כספומט ולהשתמש בכרטיס החיוב שלך ללא הפרעה, ואת החשבונות שלך להמשיך לקבל תשלום אלקטרונית.

ייתכן שיהיה עליך לחכות כמה ימים (או אפילו שבועות) כדי למשוך כסף, אבל זה נדיר שיש לחכות בכלל.

בגלל ביטוח FDIC, אתה לא צריך "לעשות לרוץ על הבנק" או לנסות למשוך את המבוטחים שלך כספים לפני הבנק הולך תחת. עם זאת, אתה רוצה שיהיה כסף נוזלי זמין במקום אחר אם ניקוי לוקח יותר מיום או יומיים. כמו כן, אם יש לך

לא מבוטחים

כספים בבנק (כי יש לך יותר מהסכום המקסימלי), אתה לוקח סיכון. כדי להיות בטוח שאתה מכוסה, לברר אם הבנק שלך הוא FDIC מבוטח (רובם, אבל זה שווה לבדוק). איגודי אשראי

אינם מכוסים על ידי ביטוח FDIC. במקום זאת, הם מקבלים הגנה דומה מאוד מגובה הממשלה תחת NCUSIF. למידע נוסף על אופן הפעולה של איגודי אשראי.

מה מכוסה (מה לא מכוסה) ביטוח FDIC חל על

פיקדונות בבנקים מכוסים

כולל: בדיקת חשבונות חשבונות חיסכון

• תעודות פיקדון (תקליטורים)
• כסף שוק (אבל לא כסף בשוק
• קרנות
• ) ביטוח FDIC עושה לא

כיסוי: תוכן בטיחותי השקעות כגון קרנות נאמנות, מניות, אג"ח ועוד>

• מוצרי ביטוח כולל (אך לא רק) קצבאות
• הפריטים לעיל אינם נחשבים לפיקדונות - למרות שרכשתם מעובד בנק (או בזמן שהייתם פיזית בבנק ).
• ביטוח FDIC אינו מכסה גניבה, בין אם בשל הונאה בחשבונך, גניבת זהות או שוד בנק. עם זאת, רוב הבנקים לבטח נגד שוד (והם לא מפסידים הרבה בכל מקרה). החוק הפדרלי מגן עליך מפני רוב הונאות ושגיאות בחשבונות שלך, אבל אתה צריך לפעול במהירות כדי לקבל הגנה מלאה.

מגבלות כיסוי

ביטוח FDIC אינו בלתי מוגבל. אם יש לך יותר מדי כסף בבנק אתה עלול לעזוב את עצמך חשוף. הכיסוי הבסיסי FDIC הוא טוב עד 250 $, 000 לכל המפקיד לכל בנק. אם יש לך יותר מזה בבנק נכשל, ה- FDIC

עשוי

לבחור לכסות את ההפסדים שלך, אבל אין שום הבטחה לעשות זאת. מגבלות אלה הן נפרדות עבור כל בנק שבו יש לך חשבונות. במילים אחרות, תוכל להגדיל את הכיסוי הביטוחי של FDIC הזמין עבורך באמצעות מספר בנקים (או על ידי בניית חשבונותיך כהלכה בבנק יחיד). כדי לקבל יותר מ $ 250, 000 של כיסוי בבנק אחד, להפיץ את הכסף בין הבעלים השונים או "רישומים". לדוגמה, כסף בחשבון המס האישי שלך הוא נפרד מכסף בחשבון הפרישה הפרטית שלך (IRA). כדי לבדוק אם הנכסים שלך הם בנוחות תחת מגבלות הכיסוי המקסימלי, השתמש בכלי הערכת ביטוח אלקטרונית (EDIE) כלי.

לדוגמה, מה אם יש לך $ 250, 000 בחשבון האישי שלך ו $ 250, 000 בחשבון הפרישה הפרטית שלך (IRA) באותו הבנק? אמנם זה עשוי להיראות כי אתה מעל $ 250, 000 להגביל, אתה מכוסה לחלוטין בגלל איך את החשבונות הם שכותרתו (אם כי אתה דוחף את זה - אם אתה מקבל את כל תשלומי הריבית לתוך חשבונות אלה תוכל לעבור את הגבול ואת הרווחים שלך עניין יהיה בסיכון). חשבונות נאמנות יכולים גם להגדיל את המגבלה הכוללת בבנק אחד.

Maximizing Coverage

כדי להגדיל את הכיסוי שלך, השתמש אסטרטגיות כדי להפיץ את הכסף שלך בין בנקים שונים רישומים שונים. אם יש לך מספיק כסף שאתה בסיכון, אז כדאי להשקיע את הזמן כדי להגן על עצמך או שיש מישהו לעשות את זה בשבילך.

שלוש אסטרטגיות כוללות:

CDARS

היא רשת של בנקים המאפשר לך להפיץ את הכסף שלך מסביב. אתה תפתח חשבון בבנק אחד (אולי אותו בנק אתה כבר משתמש), ואם הבנק משתתף CDARS, הכספים שלך ללכת לבנקים אחרים המבוטחים FDIC. אתה תישאר תחת מגבלות הכיסוי בכל בנק, ואתה תראה את הנכסים שלך על משפט אחד. שאל את הבנק שלך אם CDARS הוא אופציה.

1. תקליטורים מתוצרת מוצעים על ידי מתווך פיננסי (כגון יועץ פיננסי). על ידי רכישת FDIC תקליטורים מבוטחים מבנקים מרובים בחשבון התיווך שלך, אתה יכול להישאר מתחת למגבלות הכיסוי.
2. חשבונות Titling: אם תעבור מעל למגבלות הכיסוי בבנק נתון כלשהו, ​​שקול לשנות את הכותרת או הרישום של החשבונות שלך. זה גם אומר שינוי הבעלות - אשר יכול להיות השלכות מס משמעותיות (והכניסו אותך בסיכון לאבד את הנכסים שלך אם משהו קורה
3. או עם בעל חשבון אחר) - כך לדבר עם עורך דין, רואה חשבון, וכל בני משפחה מושפעים לפני שתתחיל לבצע שינויים. מיזוגים ו FDIC כיסוי שימו לב לחדשות על מיזוגים בנקאיים וחסרונות של בנקים כושלים. מה קורה אם אתה מחזיק חשבונות בבנק א 'ובבנק ב', ושני הבנקים מתמזגים? אם יש כשל הבנק מטופל על ידי FDIC, כיסוי ביטוחי לעיתים קרובות לטפל הפיקדונות שלך כאילו הם היו במוסדות נפרדים

לתקופה קצרה

. לאחר תקופה זו, ייתכן שתרצה להעביר נכסים במקום אחר כדי להישאר תחת מגבלות הכיסוי.