האם אני צריך ביטוח פיצוי עובדים?

שאלה אחת בעלי עסקים רבים לשאול האם האם העובדים כיסוי הפיצוי נדרש במדינה שלהם. ברוב המקרים, התשובה היא כן. רוב המדינות דורשות מעסיקים לקנות ביטוח פיצוי עובדים בשם עובדיהם. מעסיקים העומדים בדרישות החוק חסינים בדרך כלל מתביעות של עובדים פצועים. ברוב המדינות, ביטוח פיצוי עובדים הוא סעד בלעדי של העובד עבור פציעות בעבודה.

בעוד עובדים פיצוי ביטוח חובה ברוב המדינות, את אופן מכירת הכיסוי משתנה ממדינה למדינה. רוב המדינות מאפשרות מכירת עובדים פיצוי ביטוח על ידי חברות ביטוח פרטיות כל עוד המבטחים לעמוד בדרישות הכספיות של המדינה. עם זאת, כמה מדינות בר זה בפועל.

כל מדינה שומרת על העובדים שלה פיצוי סוכנות הרגולציה, אשר מכונה לעתים קרובות הלשכה. עם זאת, פונקציות ספציפיות הלשכה מבצעת להשתנות ממדינה אחת לאחרת.

מדינות מונופוליסטיות

5 מדינות ב - U. אוסרות על מכירת ביטוח תגמול עובדים על ידי מבטחים פרטיים. במקום זאת, ביטוח פיצוי עובדים חייב להיות נרכש מקרן המדינה. חמש מדינות אלה נקראות מדינות מונופוליסטיות . הם כוללים את צפון דקוטה, אוהיו, וושינגטון וויומינג. בעבר, מערב וירג'יניה ונבאדה היו גם מדינות מונופוליסטיות, אך הן כיום מדינות שוק פתוחות.

בארבע המדינות המונופוליסטיות, הקרן הממשלתית מבצעת רבות מהפונקציות אותן מבצעים הלשכות או ה - NCCI במדינות אחרות. דוגמאות הן דירוג ניסיון וניהול תוכניות deductible.

NCCI ארצות

כשני שלישים של המדינות נקראים NCCI קובע כי הם להירשם למועצה הלאומית לביטוח פיצויים.

מדינות NCCI לאפשר מבטחים פרטיים למכור ביטוח פיצוי עובדים.

בעוד כל אחד מדינות NCCI מפעילה לשכת העובדים שלה פיצוי הלשכה, מסתמך על NCCI לבצע פונקציות ניהוליות שונות. הפונקציות הספציפיות המבוצעות על ידי NCCI שונות ממדינה למדינה. במדינות רבות, NCCI מטפל דירוג החוויה, כולל חישוב של מכניסים ניסיון. כמו כן, היא מפתחת ומתחזקת את שיטת הסיווג והדירוג המשמשת במדינות NCCI. בנוסף, NCCI יוצרת ומפרסמת את הטפסים ואת ההמלצות כי המבטחים להשתמש כדי להנפיק מדיניות פיצוי עובדים.

מדינות עצמאיות

11 מדינות מחוז קולומביה נקראים מדינות עצמאיות כי הם לא להירשם ל- NCCI. מדינות אלה כוללות את קליפורניה, דלאוור, אינדיאנה, מסצ'וסטס, מישיגן, מינסוטה, ניו ג'רזי, ניו יורק, צפון קרוליינה, פנסילבניה וויסקונסין.המדינות העצמאיות מתירות למבטחים פרטיים למכור ביטוח פיצויים לעובדים.

כל אחת מהמדינות העצמאיות משתמשת בסיווג שלה ובמערכת הדירוג שלה. מערכות אלה קרובות לעתים קרובות דומים לאלה שפותחו על ידי NCCI. לשכת הפיצויים של העובדים בכל מדינה מבצעת מגוון רחב של תפקידים.

לדוגמה, הלשכה מחשבת בדרך כלל את מכניסי הניסיון, אוספת נתוני פרמיה והפסד ממבטחים, ומפתחת את שיעורי הפיצויים של העובדים או את עלויות ההפסד ששימשו באותה מדינה.

טקסס אוקלהומה

טקסס אוקלהומה הן המדינות רק כי לא דורשים כל המעסיקים הפרטיים לרכוש ביטוח פיצויים עובדים. טקסס כבר "opt-out המדינה" במשך למעלה ממאה שנה. שים לב כי מעסיקים טקסס הם נדרש לרכוש ביטוח אם הם חוזה עם הממשלה. מעסיקים שאינם לרכוש ביטוח לאבד כמה הגנות חשובות נגד תביעות על ידי עובדים פצועים. לדוגמה, הם אינם יכולים להגן על עצמם על בסיס העובדה כי רשלנות של העובד עצמו או רשלנות של עמית לעבודה גרמה לפציעתו של העובד. אם הם מאבדים תביעה, מעסיקים לא מבוטחים עשויים להיות אחראים לנזקים עונשיים.

אוקלהומה עברה חוק בשנת 2013 המאפשר למעסיקים לוותר על ביטוח פיצויים עובדים. החוק מאפשר למעסיקים לבחור אם הם מעניקים הטבות לעובדים שנפגעו במסגרת תוכנית הטבה חלופית. עם זאת, החוק הוכרז בלתי חוקתי בתחילת 2016 על ידי אוקלהומה עובדים פיצוי עובדים. הוועדה קבעה כי ההטבות הניתנות לעובדים בתכניות חלופיות נחותות מאלו המוענקות על פי חוק פיצויי העובדים. העתיד של אוקלהומה של opt-out החוק אינו ברור.

בעריכת מריאן בונר