מבט על ביטוח אש עבור העסק שלך

רוב העסקים שבבעלותם צריכים ביטוח כדי להגן על עצמם מפני נזק שנגרם על ידי אש. ביטוח אש עבור עסקים זמין באופן נרחב. מבטחים רבים שמוכרים ביטוח עסקי מציעים כיסוי זה.

זקוק לכיסוי

אש היא הגורם העיקרי לנזק לרכוש. בשנת 2015, 1, 345, 000 שריפות דווחו בארצות הברית על פי האגודה הלאומית להגנה על האש. שריפות אלה נהרגו 3, 280 בני אדם (למעט כבאים) וגרמו כ 14 $. 3 מיליארד נזק לרכוש רכוש.

-> ->

רוב מקרי המוות באש התרחשו במבני מגורים, הכוללים בתים חד-משפחתיים, בנייני דירות, בתי מלון ומוטלים.

אש יכולה להרוס עסק קטן. שריפות מייצרות להבות, עשן וחום, אשר כל אחת מהן עלולה להזיק לבניינים ולתכולתם. מים, קצף וחומרים אחרים המשמשים כבאים לכיבוי אש עלולים לפגוע גם ברכוש. עסק שאין לו ביטוח אש יצטרך לשלם עבור תיקונים או שחזור מתוך הכיס. כמו כן, ייתכן שיהיה עליה לפצות את מכבי האש על עלות כיבוי שריפה אם מכבי האש המקומיים יחויבו בשירותיה.

- אם יש לחברה אין את הכסף לשלם את העלויות האלה, היא עלולה להיאלץ להפסיק את הפעילות. על ידי רכישת ביטוח אש נאותה, חברה יכולה לשפר באופן משמעותי את סיכוייה לשרוד אובדן אש גדול.

עוין נגד אש ידידותית

בענף הביטוח, שריפות מסווגים ידידותי או עוין.

A

ידידותית אש הנמצאת בכוונה והיא נשארת במקום המיועד, כגון אח או תנור. אש הופכת להיות עוינת כאשר היא בורחת מהמיקום המיועד שלה. לדוגמה, להבות מן מבער גז להצית שומן נשפך על תנור מסעדה. האש עולה על קיר ושורפת את גג הבניין. -> ->

ביטוח רכוש מכסה נזקים שנגרמו על ידי שריפות עוינות.

מדיניות נכס מסחרי

עד אמצע המאה העשרים, עסקים מוגנים מפני נזקי שריפה לבניינים רכוש אישי על ידי רכישת פוליסת ביטוח אש. בשנות ה -60 החלו חברות הביטוח להציע מדיניות מסחרית רב-שנתית. אלה מכוסים נזק שנגרם על ידי מגוון רחב של סכנות, כגון ברד וסופת רוח, כמו גם אש. מדיניות Multiperil היו בהדרגה ב 1980s כאשר ISO הציג צורות חדשות שנכתבו בשפה פשוטה. טפסים אלה עדיין בשימוש היום. הם כוללים את מדיניות הנכסים המסחריים ואת מדיניות בעלי העסקים (BOP), סוג של מדיניות החבילה.

ACV לעומת עלות החלפת

פוליסות רכוש רבות משלמות הפסדים בהתבסס על ערך המזומנים בפועל (ACV) של הנכס הפגוע. ערך המזומנים בפועל מחושב בדרך כלל על ידי הפחתת הפחת שנצבר של נכס מעלות ההחלפה שלו.

לדוגמה, נניח שהבניין שלך מבוטח על ערך המזומן בפועל שלו. הבניין יעלה 3 מיליון דולר במקום. זה בן עשר ויש לו פוחת על ידי $ 500, 000. ערך המזומן בפועל של הבניין הוא 2 $. 5 מיליון. אם אתה לבטח את הבניין מבוסס על ACV שלה, המבטח שלך לא ישלם יותר מ 2 $. 5 מיליון אם הבניין נהרס לחלוטין.

תצטרך לבוא עם 500 $ נוספים, 000 לבנות מחדש את המבנה.

רכוש אישי עסקים כולל פריטים כמו מכונות, ציוד, ריהוט משרדי. נכס כזה יכול להיות יקר להחליף. אתה יכול להגן על העסק שלך מפני הוצאה מחוץ לכיס גדול על ידי ביטוח הנכס האישי שלך על בסיס עלות החלפת.

החלפת עלות הכיסוי משלם את העלות של תיקון רכוש פגום או להחליף אותו עם רכוש דומה. כיסוי זה עולה יותר מאשר כיסוי המבוסס על ערך מזומנים בפועל.

אל Underinsure הנכס שלך!

כמו בעלי עסקים רבים, אתה עשוי לחשוב פרמיות הביטוח שלך גבוה מדי. אולי אתה כבר נחשב לחסוך כסף על ביטוח רכוש על ידי ביטוח הנכס שלך פחות מערכו המלא. זה רעיון גרוע!

דבר ראשון, המדיניות שלך לא יכסה את כל העלות של תיקון או החלפת רכוש שנהרס על ידי שריפה או סכנה אחרת.

שנית, רוב מדיניות הנכסים מכילה סעיף ערך מוסכם או סעיף ביטוח מטבע. סעיפים אלה להטיל קנס אם לא תצליח לרכוש גבול מינימלי של ביטוח ביחס לערך של הנכס שלך כאשר ההפסד מתרחש.

לדוגמה, נניח שמדיניות הרכוש שלך כוללת דרישת ביטוח של 80%. נניח שהמדיניות שלך מכסה הפסדים על בסיס עלות תחליף. אם עלות ההחלפה של הבניין שלך היא 2 מיליון דולר, אתה חייב לבטח את הבניין שלך לפחות 1 $. 6 מיליון דולר (80% של 2 מיליון דולר). אם מתרחשת הפסד ואתה נכשל לרכוש את הסכום הנדרש של הביטוח, המבטח שלך לא ישלם את מלוא הסכום של ההפסד. אתה תהיה תקוע לשלם חלק זה בעצמך.

אתה יכול למנוע קנסות על underinsurance על ידי ביצוע שלבים אלה:

לבטח את הנכס עבור 100% מערכו.

• לשכור שמאי מנוסה להעריך מחדש את הערך של הנכס שלך מדי שנה. הזמן הטוב ביותר לעשות זאת הוא לפני תאריך החידוש של המדיניות שלך.
• אל תבטח את הנכס שלך על בסיס הערכות מס רכוש או הערכות שסופקו על ידי סוכן הביטוח שלך.
• נכס לא כלול

מדיניות רכוש מכילה אי הכללות ומגבלות החלות על סוגים מסוימים של רכוש. לדוגמה, רוב הפוליסות אינן כוללות אובדן או נזק לקרקעות, יסודות בנייה וכסף וניירות ערך. רבים מספקים כמות קטנה של כיסוי עבור ניירות ערך, תכשיטים, צמחים בחוץ.

מדיניות נכס גם לא לכלול סכנות שעלולות לגרום נזק לסוגים מסוימים של רכוש. דוגמאות לכך הן הפרעות חשמליות, העלולות לגרום נזק למחשבים ולנתונים, והתמוטטות מכנית, העלולה לגרום נזק לציוד קירור. חלק מהסיכונים הללו יכולים להיות מכוסים תחת טופס נפרד או תמיכה המצורפת למדיניות.

עסקים הכנסה הכנסה

כאשר רכושו נפגע קשות, החברה עשויה להיות נאלץ לצמצם את פעילותה או לסגור את העסק שלה לגמרי. כיבוי מלא או חלקי עלול לגרום לעסק להפסיד הכנסה או לגרום להוצאות נוספות. הפסדים להוצאות והוצאות נוספות אינם מכוסים בביטוח אש בסיסי. כדי להגן על עצמו, העסק יכול לרכוש הכנסות עסקיות הוצאות כיסוי נוסף.

קודי בניין

עסקים רבים פועלים במבנים ישנים שאינם עומדים בקוד בנייה שוטף. חוקי הבנייה משתנים ממדינה למדינה ולעיר לעיר. בדרך כלל, מבנים קיימים לא צריכים לעמוד בקודים הנוכחיים, אלא אם כן הם שופצו או נבנו מחדש. אם מבנה נפגע קשות על ידי שריפה או סכנה אחרת והוא מתוקן או משוחזר, המבנה עשוי להיות כפוף לקודים הנוכחיים. השדרוגים הנדרשים יכולים להיות יקרים. עלויות נוספות המוטלות על ידי חוקי בנייה אינם מכוסים תחת מדיניות רכוש טיפוסית. כיסוי עבור עלויות אלה זמין תחת כיסוי הבניין.

לבסוף

הנה כמה טיפים לשמירה על מדיניות ביטוח האש שלך.

עיין במדיניות שלך מדי שנה. ודא שהיא כוללת את כל המבנים שלך ואת כל המיקומים שלך. בדוק את הכתובות המפורטות במדיניות כדי לוודא שהן מדויקות.

• אם יש לך מספר בניינים, שקול לבטח אותם בהתאם למדיניות אחת עם מגבלת שמיכה. מדיניות אחת תהיה זולה יותר ממספר פוליסות בודדות.
• טיוטה ותחזוקה של תוכנית למניעת שריפה. הרכבת העובדים שלך על הצעדים שהם צריכים לקחת אם מתרחשת שריפה. המבטח שלך עשוי לספק הנחה לתוכנית פעילה למניעת שריפה.
• מאמר בעריכת Marianne Bonner