הסבר על תוכנית פרישה של 403 (B)

תוכנית 403 (b) היא חשבון חסכון פרישה נדחה מס לעובדים של ארגונים ללא מטרות רווח או 501 (c) (3), כולל בתי ספר ציבוריים, בתי חולים, מוזיאונים, כנסיות וארגוני צדקה . זה הרבה קוד (ותוכניות אלה נקראים על שם קודי המס שלהם) אבל קל יותר לחשוב על תוכנית 403 (ב) כמו 401 (k) עבור המגזר ללא מטרות רווח. והואיל ומעסיקים ציבוריים אינם צריכים להציע 401 (k) תוכניות לעובדיהם, כל העובדים במשרה מלאה ללא כוונת רווח זכאים להשתתף בתוכנית 403 (ב).

תוכנית 403 (b) עשויה גם להיות ידוע בתור קצבה מס מוגן או תוכנית TSA. הסיבה לכך היא כי כ 403 (ב) תוכניות השקיעו בחוזים קצבה. למעשה, כולם עשו זאת לפני אמצע שנות השבעים. קצבה הינה חוזה ביטוח. המשקיעים לתרום לקצבה עם ערבות כי סכום מסוים יהיה נפרעו עם ריבית פרישה, או סכום חד פעמי או תשלומים קבועים לאורך כל תקופת הפרישה שלך. כמה קצבאות מציעים סכום קבוע של ריבית מובטחת, אחרים מציעים סכום זה ישתנה עם תשואות ההשקעה. אבל קצבאות יכול להיות יקר יותר מאשר השקעות קרנות נאמנות מסורתיות, ואת דמי העונש יכול להיות תלול אם למשוך את הכסף שלך מוקדם מקצבה. אז להשוות בזהירות. כיום, רבים 403 (ב) תוכניות להציע למשקיעים את האפשרות להשקיע בקרנות נאמנות באמצעות חשבונות קסטודיאלי, בדיוק כמו שאתה תמצא בתוכנית 401 (k). כ 403 (ב) תוכניות להציע שילוב של קרנות נאמנות קצבאות.

היתרונות של 403 (ב) תוכניות

היתרונות של תוכנית 403 (ב) דומים לאלה של 401 (k). תרומות רגיל נלקחים מתוך המשכורת שלך על בסיס לפני מס, אז אתה לא משלם מס הכנסה על הכסף שאתה תורם. בכל עת אתה יכול להקטין את ההכנסה החייבת שלך, יש לך הזדמנות להוריד את המסים שאתה משלם.

(תחשוב על זה כעל בונוס, וזה יעזור לך לנצל את מלוא היתרונות של כל העובדים הטרום מס.)

הכסף שאתה תורם לתוכנית 403 (ב) גדל מס דחוי עד שתתחיל למשוך אותו בעת פרישה, החל בגיל 59 1/2. כך גם לעשות את הרווחים ואת ההשקעה רווחים. צמיחה נדחית מס מסייעת הכסף שלך לצבור מהר יותר. במילים אחרות, זה עוזר לך למקסם את פוטנציאל החיסכון שלך. ומכיוון שרבים מאיתנו יהיו הכנסה נמוכה יותר פרישה ממה שאנחנו עושים במהלך שנות העבודה שלנו, מס הכנסה שאתה משלם בסופו של דבר כאשר אתה למשוך את הכסף עשוי להיות נמוך יותר מאשר היום.

כמו עם 401 (k) תוכניות, אם אתה למשוך את הכסף שלך לפני גיל 59 1/1, אתה תשלם 10% עונש בתשלום, בתוספת כל פדרלי, המדינה מס הכנסה מקומיים. זה באמת יכול להפחית את סכום החיסכון הכולל שלך, ואת הפוטנציאל שלך לשים את הפרישה ב rist כך שיקול זהיר מומלץ.אם המעסיק שלך מאפשר 403 (ב) הלוואות, ייתכן שתרצה לשקול את זה מחנק במזומן לפני שמחליטים למשוך את הכסף לחלוטין.

Roth 403 (b) תוכניות

כמה עובדים יכולים גם לקבל גישה Roth 403 (ב) תוכנית, אשר שונה במקצת. עם רוט, אתה עושה לאחר מס תרומות, אבל אתה לא משלם מסים כאשר אתה למשוך את הכסף בעת פרישה.

אם אתה חושד המסים שלך יהיה גבוה יותר בעת פרישה מאשר היום, Roth 403 (ב) עשוי להיות אופציה אטרקטיבית.

403 (b) מגבלת תרומות התכנית

המשתתפים בתוכנית 403 (ב) יכולים בדרך כלל לתרום ככל 18,000 $ לתוכנית בשנת 2016. אם אתה בן 50 ומעלה המעסיק שלך מאפשר משהו שנקרא לתפוס תרומות, מגבלת שלך מגדילה $ 6, 000. אותו הדבר נכון עבור Roth 403 (ב). מגבלת התרומה הכוללת היא $ 24, 000 בשנת 2016. הגבולות בדרך כלל להגדיל כל אחד עד שלוש שנים. הם מתאימים לאינפלציה במרווחים של 500 דולר.

403 (b) תוכנית התאמת תוכניות

מעסיקים מסוימים עשויים להציע כדי להתאים את התרומות לך על 403 (ב) עד כמות מסוימת. אם המעסיק שלך עושה את זה, אתה צריך לנצל את זה על ידי תרומה לפחות ככל שהם יתאימו.

שוב, לחשוב על זה כעל בונוס, או כי אתה עדיין מקווה לקבל. אם המשחק הוא 50% ואתה שם $ 1000, המעסיק שלך מכניס $ 500. זה כסף שהם מציעים לך, כי ייהנו העתיד שלך. למה להשאיר אותו על השולחן?

אז אם אתה עובד של ארגון ללא מטרות רווח, בכל פעם שאתה קורא משהו על תוכנית 401 (k), תחליף את המונח 403 (ב) תוכנית ופעל את אותה עצה. זה אחד ההשקעות הטובות ביותר שאתה יכול לעשות עבור פרישה.

המידע הכלול כאן אינו ייעוץ פיננסי מקצועי. הוא מיועד להדרכה בלבד. כל האתרים הפרטיים (הלא-ממשלתיים) הקשורים לפריט זה נכללים למטרות מידע ואינם ניתנים לאימות. בעוד אנו עושים כל מאמץ כדי להבטיח כי מידע זה נכון, זה עשוי להשתנות בהתאם לנסיבות האישיות שלך.