CARD Act of 2009 המוסבר

כרטיס האשראי אחריות, אחריות, גילוי חוק של 2009 נחתם על ידי הנשיא ברק אובמה ב -22 במאי 2009. חוק כרטיס האשראי המכונה חוק כרטיס עשה שינויים משמעותיים האשראי הקיים חוק כרטיס ויצר הגנות חדשות עבור משתמשים כרטיס האשראי.

חוק ה- CARD ביצע שינויים משמעותיים בחוק כרטיסי האשראי הקיים, כולל תקנות על העלאות ריבית, הצהרות חיוב, חיובים מעבר להגבלת תשלום ותאריכי פירעונות.

למרות שרוב החלקים של חוק CARD לא נכנסו לתוקף עד 22 בפברואר 2010, חלק מהחוק נכנס לתוקף כבר ב -20 באוגוסט 2009. הנה סקירה של כמה שינויים משמעותיים שהגיעו עם מעשה 2009.

הודעה מוקדמת על שיעור הריבית

החל מ -20 באוגוסט 2009, מנפיקי כרטיסי האשראי נדרשים לשלוח לפחות 45 יום מראש הודעה מראש על הגדלת הריבית או שינויים משמעותיים אחרים בכרטיס אשראי. שינויים משמעותיים אחרים אלה כוללים עליות בכל שכר או עמלת מימון. למחזיקי כרטיסי אשראי יש להודיע ​​על זכותם לדחות את השינויים או לבטל את הסכמתם. בעוד שהחוק נדרש חברות כרטיסי אשראי כדי לספק הודעה מראש על עליית הריבית, המעשה אינו מחייב הודעות מראש של הגדלת התשלום המינימלי.

-> ->

אין עונש על ביטול הצטרפות

אם תחליט לבטל את הסכמי כרטיס האשראי ולסגור את חשבון כרטיס האשראי שלך, מנפיק הכרטיס שלך לא יכול לחייב עמלות נוספות משום שסגרת את חשבון, ברירת המחדל לחשבונך, או לחייב אותך לשלם את היתרה במלואה באופן מיידי.

מנפיק כרטיס האשראי שלך יכול: להגדיל את התשלום החודשי על ידי עד 100% (להכפיל את זה), דורשים ממך להחזיר את היתרה בתוך חמש שנים, או שהם יכולים לעזוב את תוכנית החזר תשלום זהה.

->

ללא שיעור עליות על יתרות קיימות

מנפיקי כרטיסי האשראי אינם יכולים להעלות את שיעור הריבית על יתרות קיימות (ללא גידול רטרואקטיבי בריבית), למעט במצבים מסוימים.

הגבלות על עליות הריבית

מנפיקי כרטיס האשראי לא יכול להגדיל את הריבית על יתרות קיימות למעט במצבים מסוימים:

שיעור הריבית של קידום מכירות פג

• . מנפיק כרטיס האשראי חייב ליידע אותך לפני תחילת שיעור קידום מכירות כמה זמן את שיעור קידום המכירות היה האחרון ומה הריבית תהיה כאשר שיעור זיכוי פג. שיעורי הקידום חייבים להימשך לפחות שישה חודשים. כרטיס האשראי שלך משתנה בריבית
• שמנפיק כרטיס האשראי אינו שולט וניתן לצפות בו בקלות על ידי הציבור הרחב. סיימת תוכנית קשיים או שתוכנית קשיים בוטלה
• . ריבית מוגברת לא יכול להיות גבוה יותר ממה שהיה לפני שהתחלת את התוכנית.בנוסף, עליך לקבל הודעה לפני תחילת התוכנית מה יהיה שיעור הריבית אם התוכנית תושלם או תבוטל. הייתם באיחור של יותר מ -60 יום
• בתשלום המינימלי של כרטיס האשראי. אם הריבית שלך עולה בשל תשלומים מאוחר, אתה אמור לקבל הודעה כאשר הריבית מגדילה לתת לך לדעת מדוע שיעור גדל. אם תבצע את התשלום המינימלי בזמן עבור ששת החודשים הבאים, מנפיק הכרטיס שלך נדרש להוריד את הריבית. אין שיעור עליות בחשבונות חדשים

אם אתה פותח חשבון כרטיס אשראי חדש, מנפיק הכרטיס שלך אינו יכול להעלות את שיעור הריבית שלך במהלך 12 החודשים הראשונים של חשבונך, למעט במצבים המתוארים למעלה.

קצב הגידול חייב להיות נבדק דו שנתי

לאחר שיעור הריבית כבר גדל, מנפיק כרטיס האשראי חייב לבדוק את החשבון כל שישה חודשים כדי לקבוע אם שיעור ניתן להוריד. אם הגורמים שהפעילו לראשונה את שיעור הריבית השתנו, על מנפיק הכרטיס להוריד את הריבית.

opt-in נדרש עבור Over-the-Limit עמלות

מנפיקים כרטיס האשראי נדרשים לתת למחזיקי כרטיס הזדמנות להצטרף לעלויות over-the-limit. אלא אם כן מחזיקי כרטיסי האשראי הביעו את רצונם לעבד את העסקאות מעבר לגבול, יש לדחות את אותן עסקאות שיחרגו ממגבלת האשראי.

לפני ההצטרפות, מחזיקי הכרטיסים צריך להיות אמר את הסכום של דמי over-limit. בעל כרטיס אשר העדיף ב-להגביל את דמי יש את הזכות לבטל את הצטרפותו בכל עת.

הגבלות על עמלות מעבר לדולר

עמלה מעבר לתקרה יכולה לחייב רק פעם אחת במחזור חיוב ורק לשלושה מחזורי חיוב רצופים, אלא אם תשלם את יתרתך מתחת לתקרת האשראי ו לעבור על זה שוב או שאתה מקבל מסגרת האשראי להגדיל את הגבול החדש.

תשלומים חייבים להיות מעובדים ביום שהם מקבלים

כל תשלום שהתקבל ב 5: 00 עמ '. M. על תאריך היעד נחשב בזמן. תאריך היעד לתשלום צריך להיות באותו יום בכל חודש. אם תאריך היעד לתשלום יורד בחופשה, בסוף שבוע או ביום אחר, מנפיק הכרטיס שלך אינו מקבל תשלומים, התשלום שלך ניתן לעיבוד ביום העסקים הבא ללא כל תשלום מאוחר.

אם מנפיק כרטיס מקבל תשלומים בסניף מקומי, כל תשלום המתקבל בסניף המקומי צריך להיות מעובד באותו יום.

תשלומים מעל המינימום יש להקצות באופן הולם את יתרת הריבית הגבוהה ביותר, ולאחר מכן את הריבית הבאה הגבוהה ביותר, למעט במקרה של איזון בריבית נדחית. אם יש לך יתרת ריבית נדחית, התשלום כולו ילך לאיזון זה בשני מחזורי החיוב האחרונים של המבצע.

אין תשלום מאוחר עבור שינויים במנפיק כרטיס

לא ניתן לחייב אותך בתשלום מאוחר אם התשלום שלך לא עובד מכיוון שמנפיק כרטיס האשראי שלך שינה את כתובת הדואר שלו או את תהליך עיבוד התשלום. זה חל על תשלומים שהתקבלו עד 60 יום לאחר כניסת שינויים אלה לתוקף.

אין תשלום עבור אמצעי תשלום

מנפיקי כרטיס האשראי אינם יכולים לגבות תשלום על בסיס אמצעי התשלום שלך, אלא אם ביקשת תשלום מזורז שיש לטפל בו על ידי נציג שירות לקוחות.

אתה חייב לתת זמן לשלם את החשבון שלך

מנפיק כרטיס האשראי שלך חייב לשלוח את הודעת החיוב שלך לפחות 21 ימים מראש של תאריך היעד שלך. לא ניתן לחייב אותך בתשלום מאוחר אם הודעת החיוב שלך לא נשלחה אליך או נשלחה אליך לפחות 21 יום לפני התשלום שלך בכרטיס אשראי.

אתה חייב להיות זמן לשלם בתוך תקופת החסד

אם יתרת כרטיס האשראי שלך יש תקופת חסד שבו אתה יכול לשלם את היתרה במלואה ולמנוע תשלום האוצר, ההצהרה שלך יש לשלוח בדואר או נמסר לך ב לפחות 21 יום לפני שתווסף יתרת הכספים ליתרתך.

ברירת מחדל אוניברסלית אסורה

ברירת מחדל אוניברסלית היא סעיף בהסכם כרטיס האשראי שלך המאפשר למנפיק הכרטיס להעלות את שיעור הריבית בכל עת מכל סיבה שהיא. מנפיקי כרטיסי האשראי השתמשו בסעיף זה כדי להחיל את הריבית על העונש כאשר איחרת בתשלום בכרטיס אשראי אחר. CARD חוק אוסר ברירת המחדל האוניברסלית.

מחזור חיוב כפול חיובים האוצר אסורים

שיטת מחזור החיובים הכפולים של חישוב חיובי המימון אינה חוקית על פי חוק הכרטיס. מנפיקי כרטיס האשראי אינם יכולים עוד לחייב ריבית על יתרות ממחזור חיוב קודם. הם גם לא יכולים לגבות ריבית על יתרות שכבר שולמו. נעשה חריג בגין עמלות מימון על יתרות שהיו חלק מסכסוך של שגיאת חיוב או על חיוב כספים שנגבה עבור המחאה שהוחזרה.

הגבלות על דמי ראשוני עבור כרטיסי אשראי Subprime

במהלך השנה הראשונה שלה, כל העמלות שנגבו על ידי כרטיס אשראי subprime לא יעלה על 25% של מסגרת האשראי. על כרטיס אשראי עם מסגרת אשראי 400 $, סך העמלות כאשר כרטיס האשראי נפתח לא יכול להיות יותר מ -100 דולר. זה לא כולל דמי איחור בתשלום, over- להגביל את דמי, ואת דמי המחאות חזר.

על פי חוק הכרטיס, מנפיקי כרטיסי האשראי נדרשו להתחיל לחשוף את עלות ביצוע התשלומים המינימליים בלבד. הצהרות חיוב חייבות לכלול כעת את ההצהרה הזו (או משהו דומה לה): "אזהרה על תשלום מינימלי: ביצוע התשלום המינימלי רק יגדיל את סכום הריבית שתשלם ואת הזמן שנדרש כדי להחזיר את היתרה שלך."

הצהרת החיוב חייב לכלול:

מספר החודשים יידרש להחזיר את היתרה אם רק תשלומים מינימליים נעשים.

העלות הכוללת של ביצוע תשלומים מינימליים בלבד בהתבסס על הריבית הנוכחית. על הצהרת החיוב לכלול את הסכום הכולל של הקרן והריבית ששולמה.

התשלום החודשי הנדרש כדי להחזיר את היתרה תוך 36 חודשים, יחד עם סך הריבית והקרן ששולמו על תוכנית פירעון של 36 חודשים.

• מספר לחיוג חינם אתה יכול לקרוא מידע על ייעוץ האשראי הצרכני.
• מידע זה חייב להיות מוצג בטבלה שבה תוכל לקרוא אותו.זה לא יכול להיות מוסתר איפשהו על הצהרת החיוב שבו אתה לא סביר למצוא אותו.
• דוחות חיוב חייבים לכלול מועדי תשלום מאוחר ועונשים
• בחשבונות אשראי שגובים עמלה מאוחרת בגין איחור בתשלום, על הצהרת החיוב לכלול את תאריך התשלום לתשלום (או תאריך החיוב הנגבה יחויב) יחד עם הסכום של האגרה המאוחרת. אם תשלום מאוחר יביא לעלייה בריבית, העובדה כי יחד עם סכום הריבית חייב להיות רשום על דוח החיוב. שני חלקי המידע חייבים להופיע במקום שבו בעל הכרטיס יכול למצוא ולקרוא אותם.

גילוי כללי "חינם" דוחות אשראי

כל דוח אשראי חינם חייב לחשוף כי החוק הפדרלי מאפשר לצרכנים לקבל דוח אשראי חינם ב AnnualCreditReport. com. מודעות טלוויזיה ורדיו חייבות לכלול את המשפט הבא: "זה לא דו"ח האשראי בחינם שנקבע על ידי החוק הפדרלי".

כיצד להימנע חינם הונאת דו"ח אשראי

שש דרכים כדי לקבל דוח אשראי חינם

כיצד להזמין את דוח האשראי השנתי שלך

• הכללים על כרטיסי אשראי למבוגרים צעירים
• תחת כרטיס ACT, מנפיקים כרטיס האשראי כבר לא יכול לתת כרטיסי אשראי לכל הצרכן מתחת לגיל 21 אלא אם כן האדם הגיש בקשה בכתב עבור כרטיס האשראי . צעירים מתחת לגיל 21 חייב להיות שותף לחתום כדי לקבל כרטיס אשראי או שהם חייבים להראות להם אמצעים להחזיר את יתרת כרטיס האשראי.
• הצעה מראש הצעות עבור אשראי לא ניתן לשלוח לצרכנים מתחת לגיל 21.

מנפיקים כרטיס האשראי נאסר גם על מתן פריטים חינם לסטודנטים בתמורה כרטיס אשראי השלמת יישום בכל מקרה שמתרחש בקמפוס, ליד קמפוס, או באירוע בחסות קולג '.

במעשה, הקונגרס ממליץ, אך אינו דורש, כי מכללות דורשות חברות כרטיסי האשראי לחשוף כל האירועים שיווק קמפוס מראש; כי מכללות להגביל את המקומות שבהם כרטיס אשראי קשורים אירועים שיווקיים להתרחש; וכי מכללות לספק אשראי וניהול החוב החינוך כחלק אוריינטציה סטודנט חדש.

כללים המחזיקים בכרטיס מתנה, בתעודת מתנה או בכרטיס בתשלום מראש, אינם רשאים לגבות דמי אי-פעילות, אלא אם כן כרטיס המתנה לא היה בשימוש במשך 12 חודשים. יש להודיע ​​לקונה (לפני רכישת כרטיס המתנה), כי ניתן להעריך דמי פעילות. סכום האגרה חייב להיות גילה מראש.

תוקף אישור השובר חייב להיות 5 שנים מיום הרכישה או חמש שנים מהמועד האחרון שבו הועלו הכספים על התעודה. אם כרטיס המתנה יש תאריך תפוגה, יש לחשוף אותו לפני רכישת האישור.

כללים אלה אינם חלים על כרטיסי טלפון הניתנים לטעינה חוזרת, כרטיסים הניתנים לטעינה מחדש שאינם משווקים ככרטיסי מתנה או אישורי מתנה, כרטיסים המשמשים לכרטיסים להתקבל לאירועים מסוימים, ותעודות מתנה של נייר.

עונשים על הפרת מנפיק כרטיס אשראי

מנפיק כרטיס אשראי אשר מפר את חוק כרטיס האשראי יכול להיות נקנס בין 500 $ ל 5,000 $ עבור כל הפרה.