ביטוח נכס מסחרי דירוג

כדי חתם ביטוח, ההיבטים החשובים ביותר של בניין מסחרי הם הבנייה שלה, תפוסה, הגנה, וחשיפה. ארבעה מאפיינים אלה משמשים בחיתום ובדירוג של ביטוחי רכוש מסחרי. הם לעתים קרובות מקוצר COPE. כל הגורמים הללו משפיעים על המחיר שאתה משלם עבור מדיניות נכס מסחרי.

1. בניה

האלמנט הבסיסי ביותר של הבניין הוא שלה בנייה.

-> ->

מונח זה פירושו החומרים שמהם נבנה הבניין.

חברות ביטוח רבות מסווגות מבנים לקטגוריות בהתאם לסוג הבנייה שלהן באמצעות מערכת שפותחה על ידי משרד שירותי הביטוח (ISO). מערכת זו כוללת את שש השיטות המתוארות להלן. כל סיווג משקף הן את חומרי הבניין המשמשים (כגון עץ או בטון) ואת הבעירות של חומרים אלה. הקטגוריות של ISO ממוספרות בין אחת לשש לפי סדר יורד של דליקות. מבין שש הקטגוריות, מבנים מסוג 1 (מסגרת) הם הסיכוי הטוב ביותר לשרוף, ואילו בכיתה 6 (אש התנגדות) מבנים הם הפחות סביר לשרוף.

Class 1, Frame

מבנים מסווגים כבניית מסגרת אם הקירות החיצוניים שלהם עשויים מעץ או מחומר דליק אחר. מבנים מסגרת לעתים קרובות מורכבים עץ פנים לבוש עם טיח, או עם לבנה או אבן פורניר. הגג עשוי בדרך כלל מעץ הסיפון עם עץ או שלבקת חוגרת.

מחלקה 2, גווניד בנייה

בניין בנייה משוחזר יש קירות חיצוניים שאינם דליקים עשויים מחומר בנייה, כגון בלוק בטון, אבן, לבנים, או Adobe. רצפות וגג הם דליקים, המורכב חלקית או כולו של עץ. לטעון נושאות הקירות עשוי להיות לבוש עם טיח, פורניר לבנים או חומר אחר שאינו דליק.

דרגה 3, לא דליק

בניין מסווג כבלתי דליק אם הקירות החיצוניים שלו, רצפות הגג עשויים, ונתמכים על ידי, שאינם דליקים או חומרים בוערים איטי כגון מתכת, אסבסט או גבס. רבים בכיתה 3 מבנים יש מסגרת פלדה. מבנים שאינם דליקים אינם שורפים בקלות, אך עלולים להתמוטט בטמפרטורות גבוהות.

מחלקה 4, בנייה שאינם דליקים

בניין שאינו דליק יש קירות חיצוניים עשויים לבנים, בלוק בטון, או סוג אחר של בנייה. הרצפה והגג בנויים ממתכת או מחומר אחר שאינו דליק. מבנה של מחלקה 4 צפוי פחות להתמוטט באש מאשר מבנה של מחלקה 3.

מחלקה 5, שינוי אש התנגדות

עבור בניין כדי להיות זכאי כמעמד 5, שונה אש התנגדות, זה חייב להיות דירוג אש של לפחות שעתיים על הקירות, הרצפה והגג. הקירות, הגג והרצפות חייבים להיות לבנים מוצקים בעובי של לפחות ארבעה סנטימטרים.רוב בנייני המעמד 5 בנויים מבטון. רבים כוללים פלדה.

אש התנגדות

בכיתה 6, אש resistive, הבניין יש דירוג אש של לפחות שעתיים על הקירות, הרצפה והגג. הקירות חייבים להיות מוצקים בנייה לפחות בעובי ארבעה סנטימטרים. רצפות הגג חייב להיות מורכב בטון מזוין לפחות בעובי ארבעה סנטימטרים.

פלדה מבנית המשמש לשאת עומס חייב להיות דירוג אש של לפחות שעתיים. רבים בנייני משרדים מודרניים רבים מסווגים אש התנגדות.

2. תפוסה

גורמי מפתח המפתח השני לשקול בעת הערכת ודירוג נכס מסחרי הוא תפוסה . מונח זה משמעו את התכלית שלשמה משמש הנכס. דוגמאות לכך הן שוק המזון הקמעונאי, ייצור רהיטים ודירות.

סוג התוכן שבניין מכיל תלוי באופן השימוש במבנה. התוכן משפיע על דליפות הבניין. טחנת תבואה מכיל אבק שיכול להצית ולהתפוצץ. לפיכך, טחנת תבואה נוטה יותר לירות מאשר בניין משרדים. מנסרה מכילה יומני, עץ ונסורת, שכולם נשרפים בקלות. חנות מכונות, לעומת זאת, עשויה להכיל בעיקר מתכות שאינן דליקות מאוד.

3. הגנה

הגנה פירושו השיטות המשמשות כדי להגן על הבניין מפני אש. היא כוללת הן הגנה ציבורית והן פרטית.

הגנת הציבור מסופק על ידי מחלקת הכבאים המקומית. ISO פיתחה מערכת נומרית לדירוג איכות ההגנה הציבורית. אש מחלקות מוקצים דירוג הגנה על הציבור הגנה מ 1 (מעולה) עד עשר (אינו עומד בסטנדרטים של ISO). הדירוגים משקפים את שלושת המאפיינים הבאים:

• דרגת מכבי האש
• הלימות אספקת המים
• האפקטיביות של מערכת גילוי האש ומערכת התקשורת

באופן כללי, מבנה הממוקם בקהילה דירוג תעריף הגנה ציבורי נמוך יחויב בשיעור נמוך יותר עבור ביטוח נכס מסחרי מאשר מבנה דומה הממוקם באזור עם דירוג גבוה.

הגנה פרטית מתייחס למנגנוני דיכוי אש הנמצאים בשליטת המבוטח. דוגמאות הן דלתות אש, אזעקות אש, מטפי כיבוי, מערכות ממטרה. אם הבניין שלך כולל אחד או יותר מהתכונות האלה, המבטח שלך רשאי להחיל אשראי על שיעור ביטוח הנכס שלך.

4. חשיפה

חשיפה מתייחס לסכנות חיצוניות הקיימות בעיקר בשל מיקומו של הבניין. כמה סיכונים הם טבעיים. מבנה הממוקם באזור קליל עשוי להיות נתון לנזק על ידי רוחות עזות. סכנות טבעיות אחרות כוללות בורות, ברד, ברקים ושלג כבד. סיכונים טבעיים יכולים להשתנות במידה ניכרת ממיקום אחד למשנהו.

סיכונים מעשה ידי אדם עשויים להיווצר על ידי עסקים שכנים, תשתיות מקומיות (כגון כבישים מהירים) או הציבור הרחב. מחסן הממוקם ליד צמח דשן עשוי להיות חשוף לנזק על ידי פיצוצים. בניין הממוקם באזור פשע גבוה עלול להיות חשוף לוונדליזם.דוגמאות אחרות של סכנות מעשה ידי אדם הן תסיסה אזרחית, זיהום של רכבות משא סמוכות, ועשן מפעולות תעשייתיות.

סוגי נכסים דירוג

ישנן שתי שיטות בסיסיות להשתמש המבטחים להשתמש שיעור ביטוח רכוש: דירוג בכיתה ודירוג ספציפי. במדינות מסוימות, חברות הביטוח לפתח שיעור ושיעורים ספציפיים באמצעות נתוני עלות הפסד שסופקו על ידי ISO. במדינות אחרות, חברות הביטוח לחשב את שיעורי בהתבסס על הנתונים שהם אספו את עצמם.

דרגה דירוג

בדירוג הכיתה, מבנים בעלי מאפיינים דומים מוקצים לאותו סוג. כל המבנים באותה קבוצה מחויבים באותו שיעור. סביר להניח שהבניין שלך יעמוד לדירוג אם יש לו את כל המאפיינים הבאים:

• הוא מורכב מ -25,000 רגל מרובע או פחות
• הוא אינו מכיל מערכת ממטרות
• הוא אינו עמיד באש < זה לא משמש לייצור
• שיעור שיעור הוא שיעור ממוצע של הקבוצה. קצב זה עשוי להיות מותאם או כלפי מטה כדי לשקף תכונות חיוביות או שליליות של מבנה מסוים. לדוגמה, חממה שדורגה בדירוג עשויה להיות כפופה לחיוב אם היא מאחסנת כמויות גדולות של דשנים.

דירוג ספציפי

כאשר מבנה אינו כשיר לדירוג מחלקה, מחושב שיעור מסוים בהתאם למאפיינים הייחודיים של הבניין. השיעורים הספציפיים נקבעים על ידי התחשבות בבניית המבנה, תפוסה, הגנה וחשיפה.

מבנים מדורגים במיוחד הם בדרך כלל מורכבים יותר ויש להם ערכים גבוהים יותר מאשר מבנים מדורגים בכיתה. מכיוון ששיעורים ספציפיים מבוססים על מאפיינים ייחודיים של הבניין, יש לבדוק את המבנה לפני שניתן לחשב את התעריף. בדיקה פיזית יכולה להתבצע על ידי ISO או המבטח. במהלך הבדיקה. ISO או המבטח משתמש במידע זה לצורך חישוב שיעור (או עלות הפסד). התעריף נוצר בדרך כלל על ידי שימוש בנוסחה.