9 דברים יועץ פיננסי אולי לא אגיד לך

ייעוץ תכנון פיננסי הוא לא תמיד אובייקטיבי. מתכננים פיננסיים רבים מתוגמלים ממכירת השקעות או מוצרי ביטוח, וכמה יועצים יש יותר הכשרה המכירות מאשר אימון פיננסי. זה יכול להוביל קצת מידע להיות נותר מחוץ לטבלה כאשר אתה שוקל השקעות ותכנון העתיד שלך. הנה 10 דברים כי יועצים פיננסיים לעתים קרובות להתעלם.

פתח חשבון HSA במקום IRA

חשבון HSA או חיסכון בריאות הולך יד ביד עם פוליסת ביטוח גבוהה deductible, אז זה לא אופציה עבור כולם.

אבל אם יקרה לך יש מדיניות deductible גבוהה, זה יכול להיות טוב יותר כדי לממן את HSA מדי שנה ולא IRA שלך. למה? בגלל הכסף שלך הולך במס נדחים יוצא מס חינם עבור הוצאות רפואיות מוסמכות, והוצאות רפואיות די הרבה בוודאות פרישה. אבל אם אתה משתמש משיכות IRA, הכסף שאתה מוציא הוא חייב במס.

קח את הפנסיה שלך כמו קצבה, לא סכום גוש

זה לא קשה ליצור גיליון אלקטרוני פשוט כדי לעזור לך לראות אם אתה צריך לקחת את הפנסיה שלך כסכום חד פעמי או בצורה של תשלומי קצבה. זה יכול להיות קשה ליצור את אותה כמות של בטוח, הכנסה לכל החיים עם סכום חד פעמי כי הבחירה קצבה עשוי להציע לך.

אתה יכול להשוות את התוצאות האפשריות של שתי האפשרויות על פני תוחלת החיים שלך כדי לקבל החלטה אובייקטיבית. כל תוכנית ישתנה, ולכן אין כל אחד בגודל כל מתאים לכל הכלל. יהיה עליך לעשות ניתוח המבוסס על האפשרויות הפנסיה שלך זמין, הגיל שלך, ואת מצבך המשפחתי.

אל תתנו לאיש לשכנע אותך כי סכום חד פעמי הוא הטוב ביותר עד שעשית את המתמטיקה.

Roth IRAs מגיע מבט שני

ROT IRAs עשוי להיות ההשקעה הגדולה ביותר הידועה לאדם מסיבות רבות. אתה יכול למשוך תרומות המקורי בכל עת ללא מס או עונש. כסף בתוך רוט גדל ללא מס.

כאשר אתה לוקח משיכות, הפצות Roth לא לספור נוסחאות מס אחרות, כמו זה שקובע כמה ביטוח לאומי שלך הוא חייב במס או אחד הקובע כמה Medicare חלק ב פרמיות תשלם. שלא כמו IRAs רגיל, אתה לא נדרש לקחת הפצות מ רות בגיל 70 1/2. גלה אם אתה זכאי לתרום ROT IRA מעל ומעבר לסכום של כל המעסיק להתאים לך לקבל, או אם המעסיק שלך מציע רוט 401 (k) אפשרות.

השתמש קרנות אינדקס

אתה עלול להיות מופתע לגלות שיש דבר אחד אתה יכול להסתכל על כדי למצוא באופן עקבי את הביצועים הטובים ביותר קרנות נאמנות. זה ההוצאות של הקרן. קרנות עם עמלות נמוכות נוטות להכות על עמיתיהם דמי גבוה יותר, ואת קרנות האינדקס יש כמה דמי הנמוך ביותר בתעשייה.למה לשלם יותר עבור אותו סל של מניות או אג"ח כאשר אתה יכול לבד אותם פחות?

בטל את מדיניות ביטוח החיים שלך

ביטוח חיים חשוב אם מישהו תלוי כלכלית בך, אבל ההכנסה שלך ואת ההכנסה העתידית של בן / בת הזוג שלך יכול להיות בטוח לא משנה מה קורה כמו שאתה ליד פרישה. אתה לא יכול ביטוח חיים בשלב זה, אלא אם כן אתה רוצה לספק עבור מישהו לאחר מותו. זה בסדר, אבל חשוב לדעת למה אתה משלם על משהו כדי להחליט באופן אובייקטיבי אם זה שווה להשקיע כסף.

קנה אני בונדס, לא קצבה קבועה

אני אג"ח הם אלטרנטיבה מצוינת תקליטורים, כספים בשוק הכספים, וחשבונות חיסכון. אתה מקבל דחוי מס, ריבית מנוכה האינפלציה עם נזילות מלאה לאחר שכבר בבעלות אותם במשך 12 חודשים. אני איגרות חוב לא ניתן לרכוש בתוך חשבון עמילות כך יועץ פיננסי לא יכול לחייב אותם או לעשות כסף למכור אותם. זה יכול להיות למה אתה לא שומע עליהם לעתים קרובות יותר. שורה תחתונה: אני אג"ח הן אחת ההשקעות הטובות ביותר שאתה יכול לעשות.

ביטוח לאומי יכול להרוויח יותר כסף בשבילך

קבלת החלטה מתחשב היטב על מתי להתחיל את הטבות הביטוח הלאומי שלך עשוי להוסיף יותר "להחזיר" את סך פרישה הכנסה מאשר יועץ ההשקעות יהיה.

לבלות יותר זמן על תכנון ביטוח לאומי וצורות אחרות של תכנון פיננסי ופחות זמן על ניתוח השקעות ואתה צפוי בסופו של דבר עם יותר כסף.

מניות לא יכול להיות בטוח בטווח הארוך

הרבה גרפים ותרשימים מראים כי המניות תנודתיים פחות על פני תקופות זמן ארוכות יותר. שוק המניות עשוי לעלות ב -40% או ל -40% בעוד שנה, אך התשואה צפויה לנוע משפל של אפס ל -2% ל -10% ל -14% על פני תקופה של 20 שנה. מה אלה תרשימים וגרפים לא אומר לך כי המניות לא יכול לקבל תשואה גבוהה יותר מאשר חלופות בטוחות אפילו על פני תקופות זמן ארוכות יותר כמו 20 שנים. אולי הם לא יאבדו לך כסף, אבל זה לא אומר שהם יהיו ביצועים טובים יותר. אנשים מניחים כי המניות תמיד לספק תשואות גבוהות יותר אם אתה בעל אותם מספיק זמן, אבל הנחה זו אינה נכונה.

סדר מחדש את ההשקעות שלך להיות יותר מס יעיל

יועצים פיננסיים רבים ינהל חשבון אחד בשבילך ולא להסתכל על כל חשבונות ההשקעה שלך באופן הוליסטי. לדוגמה, ייתכן שיש לך חשבון 401 (k) וירושה, שאינו פרישה, המטופל על ידי יועץ. הוא יכול לנהל את חשבון הפרישה שלך בלי להתחשב 401 שלך (k), ואתה תקבל 1099 מדי שנה כי דוחות ריבית והכנסות ההשקעה מחשבון זה.

אבל לפעמים השקעות אלה יכול להיות מובנה להיות יותר מס יעיל. זה יכול להיות הגיוני יותר מס חכם כדי לאתר עוד אג"ח בחשבון 401 (k) שלך ואת השקעות הצמיחה יותר הלא שלך 401 (k). כאשר יש לך מספר חשבונות כגון IRA, 401 (k) וחסכון ללא פרישה, ישנן סיבות רבות להסתכל על הקצאת ההשקעות שלך באופן הוליסטי ולא בכל חשבון בפני עצמו.