6 מטומטם תנועות כסף זה נראה חכם

האם ניסית פעם "זמן" שוק המניות? האם קנית בית לפני שהיית באמת מוכן, כי הבעלות על הבית היא השקעה טובה? האם אתה שומר על איזון על כרטיס האשראי שלך כדי לשפר את ניקוד האשראי?

כל אלה מהלכים כסף נפוצים, ואם עשית אף אחד מהם, ייתכן שחשבת שאתה עוקב אחרי חוכמה פיננסית ניסו- and-true. אבל כמו הרבה חוכמה קונבנציונלית, הם לא חכמים כמעט כמו שהם נשמעים.

-> ->

הנה כמה מהלכים כסף מטומטם אתה צריך תעלה מן הארסנל שלך, לא משנה כמה זה אולי נראה הגיוני.

Dumb Move: לא בעל כרטיס אשראי, כי זה יוביל חוב. זה כמעט שמונה שנים מאז המיתון הגדול, ויותר משני שלישים של אנשים בין הגילאים 18 ו - 29 אין כרטיסי אשראי, על פי סקר Bankrate. "זה נראה חכם, כי אתה לא בסכנה של חוב, אבל זה לא חכם, כי אתה לא בניין האשראי שלך", אומרת שרה Newcomb, מחבר הספר "Loaded: כסף, פסיכולוגיה, וכיצד להתקדם בלי לעזוב הערכים שלך מאחורי. "רבים מאלה המילניום

- כמו גם אנשים בדורות אחרים שאין להם כרטיסי אשראי בשמם שלהם - יש מה שנקרא" קבצי אשראי דק. "זה אשראי בתעשייה לדבר על כך מעט אין היסטוריית אשראי, וזה יכול להחזיק אותך בחזרה כאשר אתה רוצה לבקש משכנתא או הלוואה לרכב. זה יכול גם מתכוון לשלם יותר מהנדרש עבור בעלי בתים ביטוח רכב. - <->

צעד חכם:

אם אתה חושב שאתה עלול להיות חסר אחריות עם חתיכת פלסטיק הראשון, לשאול את הבנק המנפיק לשמור על מסגרת האשראי באופן מלאכותי נמוך. לאחר מכן, לשים אחד או שניים חשבונות אוטומטיים על כרטיס ותשלומים אוטומטיים של לוח הזמנים שלך לבדוק את החשבון כדי לכסות אותם. אתה לעולם לא יהיה מאוחר, ואת האשראי שלך ישתפר. ואם היית מורד עבור כרטיס? כרטיס מאובטח - שבו אתה מבצע הפקדה קטנה עם הבנק המנפיק - הוא כרטיס עם אימונים גלגלים שיכולים לשים אותך על הכביש כדי היסטוריית אשראי חזקה.

Dumb Move: שמירה על איזון על כרטיס אשראי כדי לבנות אשראי.

אחד התורמים הגדולים ניקוד האשראי שלך הוא ניצול אשראי. הניצולת שלך היא האחוז של מסגרת האשראי שאתה משתמש בה בפועל, והיא נחשבת לכ -30% מהניקוד שלך. אם יש לך מגבלה של $ 1, 000 והצעת החוק שלך היא $ 550, אתה משתמש ב- 55%. זה גבוה מדי

- עדיף על הציון שלך אם לא תשתמש ביותר מ -30% ממגבלת האשראי שלך בכל עת. וגם נושא איזון מחודש לחודש לשלם ריבית לא עוזר הציון שלך בכלל, אבל זה פוגע בארנק שלך: הריבית הממוצעת כרטיס האשראי הוא כ -15 אחוזים. על יתרת $ 3, 000, זה יעלה לך 450 $ בשנה. מהלך חכם:

באופן אידיאלי אתה תשלם את כרטיסי האשראי שלך בכל חודש, חוסך לך כל תשלומי הריבית. ואם השימוש שלך טיפוסי יש לך overuse הגבול שלך, אתה יכול לפתור את הבעיה בשתי דרכים: אתה יכול לבקש להגדיל את מסגרת האשראי שלך ולאחר מכן לא להשתמש קיבולת נוספת, או שאתה יכול לשלם את הצעת החוק שלך יותר מפעם אחת בחודש . Dumb Move: Prepaying הלוואות לסטודנטים בזמן skimping על תרומות פרישה

יש לך הלוואות סטודנט ואתה רוצה לשלם אותם מהר ככל האפשר, אז כל הכסף הנוסף שיש לך בסוף החודש הולך לכיוון לשלם מעל ומעבר לחשבונות החודשיים שלך, ומנתקים את הקרן. הדחיפות שלך מובנת; החיים לא יהיו טובים יותר אם הם פשוט נעלמו? אבל מראש הלוואות לסטודנטים היא לא צעד חכם אם זה מגיע במחיר החיסכון לטווח ארוך שלך, כמו לתרום את 401 (k) (במיוחד אם אתה מקבל המעסיק התאמת דולר) או לשלם את שיעור גבוה החוב כרטיס האשראי, אומר Newcomb .

צעד חכם:

לשלם את הלוואות התלמיד שלך לאט ובהתמדה תוך כדי לבנות את העתיד שלך ולנצל תשואות שוק המניות. זה עשוי אפילו להיות טוב יותר לבחור תוכניות ההחזר מבוסס הכנסה (אשר להקטין את התשלומים החודשיים שלך), למרות תשלום ריבית במשך שנים רבות יותר פירושו לשלם ריבית יותר בסך הכל. תסתכל על העלות של החוב שלך סטודנט ההלוואה, להפחית את ניכוי המס, ולהשוות את זה כדי לקבל את ההחזר היית מקבל על ידי לשים את הכסף שלך לעבוד בדרכים אחרות.

מהלך מטומטם: תחילת העבודה, והעלאה מאוחר יותר.

האם אתה משא ומתן על המשכורת שלך עבור העבודה הנוכחית שלך? אם לא, אתה לא לבד. 41% מהאנשים לא, לפי השכר. com. חשש רב כי התמקחות על השכר מתחיל ייקח אותם מתוך ריצה לתפקיד לחלוטין. אבל לא משא ומתן על משכורת תחרותית בתחילת עבודה חדשה מתחיל אותך על בסיס פיננסי לא נכון, כי כל בונוס ולהעלות אותך להתקדם צפוי להיות אחוז מבוסס הנחה כי דמות מתחיל.

מהלך חכם:

לא לקחת את ההצעה הראשונה. יש לך את המינוף הגבוה ביותר כאשר הם רוצים אותך, אבל עדיין אין לך - וזה חשוב לזהות ולנצל את הרגע הזה. "אנשים חושבים שאתה צריך לשאול מה מקובל, אבל אתה צריך לשאול את עצמך:" מה אני צריך להרוויח, כך שאני לא צריך לדאוג לכסף? זה מה שהזמן שלך שווה ", אומר ניוקומב. גם להבין כי הציפייה מהצד השני של השולחן היא כי תבקש יותר. מחקר מ CareerBuilder מראה 45 אחוזים של המעסיקים מוכנים לנהל משא ומתן על ההצעה העבודה הראשונית שלך, ולמעשה מצפה לך לעשות זאת. אתה רק מרפה את עצמך אם לא. מהלך מטומטם: רכישת בית כי זה "השקעה".

יועץ פיננסי קארל ריצ'רדס, מחבר הספר "פער ההתנהגות", נזכר פעמים שאנשים אמרו לו על בתיהם: "זה ההשקעה הטובה ביותר אני עשה אי פעם! "התשובה שלו:" האם זה בגלל שזה ההשקעה היחידה שיש לך אי פעם החזיקה?""יש לו נקודה. היתה אמונה ארוכת שנים כי ערכי הנכס לעולם לא לרדת … ואז הגיע 2008 שוק הדיור לקרוס. במציאות, ערכי הבית ההיסטוריים ממשיכים בקצב האינפלציה. ואת עלות הבעלות

- שלא לדבר על מעבר, ריהוט, מסים, ביטוח ותחזוקה כי הוא פועל 1 עד 2 אחוזים מערכו של הבית בשנה, על פי המרכז המשותף של הרווארד ללימודי השיכון < - גבוה. מהלך חכם: קנה אחד שאתה רוצה לחיות

- או להמשיך לשכור עכשיו. כי רשימת הכביסה של עלויות אומר שזה לא הגיוני לקנות אחד בכלל אם אתה לא מצפה להישאר לפחות חמש שנים. - אם אתה נשאר להישאר לטווח ארוך, ההון שאתה בונה על ידי משלם (או לבטל) את המשכנתא שלך הופך חשבון חיסכון משלים אתה יכול להשתמש עבור פרישה. אבל אתה אף פעם לא צריך למתוח לקנות בית שאתה לא יכול להרשות לעצמך באמת רק בגלל שאתה חושב ערכי הנכס הם בגלל פופ. אם אתה עושה, אתה לא קונה ולא להשקיע -

אתה ספקולציות. ואם אתה משקיע נדל"ן מקצועי, זה רעיון רע.

Dumb Move: מנסה זמן השוק. תזמון השוק מגיע לידיעת שני דברים: מתי לצאת, ומתי לחזור פנימה. הראשון הוא באמת קשה מסמר, והשני הוא אפילו קשה יותר. בזמן שכולנו שמענו סיפורים על משקיעים רגילים שנכנסו בדיוק בזמן הנכון, ריצ'רדס ספקן. "אל תאמין לסיפורים, "הוא אומר. "תאמין לנתונים. "והנתונים אומרים שאתה לא יכול לנצח במשחק הזה.

Smart Fix: לקנות בהתמדה, במשך שנים. ריצ'רדס אומר לקרוע דף מתוך מחברתו של וורן באפט: "הדבר הכי טוב שאתה יכול לעשות הוא להיות עצלן, אבל אנחנו צריכים לחגוג את העובדה הזאת. "ובזמן שאתה נמצא בזה, אל תנסה יותר מדי כדי לנצח את השוק. בעוד מניות בודדות וקרנות נאמנות מנוהלים הם מרגש, זה רגיל להשקיע בקרנות אינדקס משועממות וקרנות הנסחרות (כי הם גם זולים לקנות משלו), כי הם נוטים יותר להפוך אותך רב מיליונר בטווח הארוך. אם אתה עצלן מספיק, כלומר.

עם קלי Hultgren