401 (K) טעויות אתה לא יודע שאתה עושה

שמירת פרישה היא משהו שכולנו יודעים שאנחנו צריכים לעשות. הקלות והנוחות שיש את התרומות שלך מנוכה באופן אוטומטי משכורת שלך יכול להיות שיפור משמעותי אפשרויות הפרישה שלך. כאשר אתה מוסיף על חיסכון מס מן הדוד סם זה לא מפתיע למה 401ks הם דרך פופולרית להתכונן לפרישה. למרות הבנה רחבה כי רובנו צריכים לשמור על פרישה, רק סביב 68 אחוזים של עובדים עם גישה לתוכנית פרישה דרך המעסיק שלהם הם למעשה השתתפות בתוכנית מעסיקים פרישה בחסות.

אם אתה שומר כעת על פרישה 401k אתה כבר לקח צעד בכיוון הנכון. אבל אתה לא יכול לתת את המשמר למטה ולהיות שאננים. בעוד אתה יכול לנוח בנוח לחשוב שאתה אחד מזלם מסוגלים לשמור על פרישה, חשוב להבין כי רק המשתתפים לא יכול להיות מספיק. אם אתה לא שם לב ייתכן שאתה עושה כמה טעויות גדולות בתוכנית 401k שלך כי אתה לא יכול להיות מודע.

- <->

הנה שבע הטעויות הגדולות ביותר שמשקיעים 401k עושים (וכיצד ניתן להתגבר עליהם):

שומר ללא לדעת כמה אתה צפוי לפרוש בנוחות.

חיזוי בדיוק כמה כסף תצטרך לחיות בנוחות זה לא קל. עם זאת, רבים שומרי פרישה לעשות את הטעות של לא שיש כמה פרישה בסיסי מטרות חיסכון במקום שהם יכולים לשאוף להשיג. חוסר מודעות לגבי כמה אתה צריך להיות בצד כדי להשיג תחושה של חופש פיננסי צפויה לגרום לתוצאות רעות.

החדשות הטובות הן כי הפעלת מחשבון פרישה בסיסי לפחות פעם בשנה יכול לשפר את הסיכויים שלך להצלחה. הפעלת כמה הערכות ballpark הוא מועיל גם אם יש לך עשרות שנים ללכת עד פרישה ואת החזון שלך של החיים לאחר העבודה הוא קצת מטושטשת. במוקדם אתה מתחיל להפעיל מעריך פרישה יותר זמן יהיה לך בצד שלך כדי לבצע את כל ההתאמות הדרושות.

הפתרון: התחל על ידי יצירת הגדרה פשוטה של ​​מה חופש פיננסי אומר לך. זה יעזור לך להתחיל לחשוב על אורח החיים שאתה רוצה במהלך הפרישה - אבל אתה בוחר להגדיר את זה. אין "מספר קסם" שעובד עבור כולם. חוכמה קונבנציונלית מציע האדם הממוצע יצטרך להחליף סביב 70 עד 90 אחוזים מההכנסה לפני הפרישה כדי לשמור על אורח חיים נוח. הדבר החשוב ביותר שאתה יכול לעשות הוא להתחיל לחשוב כמה אתה צריך כנראה על פי מטרות החיים שלך. אם אתה לא בטוח מה טווח ההכנסה שלך מקובל, לרוץ כמה מחשבונים פרישה כדי לראות אם אתה על המסלול הנכון לקראת פרישה מאובטח.

כמה כסף אתה צריך לפרוש?

שומר מעט מדי.

בשנים האחרונות, מעסיקים רבים עברו את ההרשמה האוטומטית של עובדים חדשים 401k תוכניות. זה יכול לעזור להגדיל את שיעור ההשתתפות בתוכנית פרישה, אבל אם סכום ההרשמה האוטומטי אינו מספיק כדי לעזור לך להגיע למטרות האישיות שלך אז אתה יכול להיות מחסור בהכנסות. לרוע המזל, עובדים רבים מקבלים בעיוורון את הגדרת ברירת המחדל במהלך תוכניות ההרשמה האוטומטית. הסכום הממוצע שנשמר בתוכנית 401k הוא סביב 6 אחוזים.

גם כאשר אתה מוסיף תרומה נוספת 3 אחוז ההתאמה אתה עשוי למצוא את עצמך מאחורי תוכנית החיסכון שלך. אמנם לא שמירת דבר הפרישה היא בעיה גדולה, לא חוסך מספיק הוא עוד טעות גדולה.

אז בדיוק כמה זה מספיק? בעוד הסכום שאתה צריך לשמור ישתנו בהתאם ליעדים האישיים שלך, מומחים רבים מציעים להציל את המטרה היעד של 10 עד 20 אחוז מההכנסות שלך. זה יכול להיות מתסכל לשמוע אם אתה מנסה לגמור את החודש ולשלם עבור חובות פיננסיים שוטפים. אם אתה משלם את החוב ריבית גבוהה או עדיין מנסה לבנות את החיסכון החירום שלך אז זה בדרך כלל הגיוני לתרום מספיק כדי לפחות לקבל את החברה להתאים.

הפתרון: התשובה הברורה אם אתה לא חוסך מספיק היא לשמור יותר. אבל זה אולי נראה קצת מרתיע אם אתה כבר מנסה לאזן סדרי עדיפויות מתחרים.

בדוק את תוכנית ההוצאות שלך ולראות אם אתה יכול לעשות כל ההתאמות כדי להגדיל את שיעור התרומה 401k שלך היום. לאחר מכן, הימנע נפילה קורבן לאלה כוונות טובות כדי לחסוך יותר מחר על ידי יצירת מחויבות כדי להפוך את העליות בעתיד. תרומה הדולר דרגה תכונות ב 401k תוכניות לאפשר לך באופן אוטומטי להקפיץ את החיסכון שלך לאורך זמן. זה אוטומטי קצב ההסלמה מחשבון יעזור לך לראות כמה שינויים קטנים אלה יכולים לשנות את פרישה Outlook.

אי-תשלום על עמלות.

אם אתה רק לשים לב כמה דברים על השקעה, לשים לב את דמי צריך להיות תמיד על שלך "דברים חשובים" מכ"ם. בעוד יתרת החשבון 401k שלך בזמן שאתה לפרוש תקבע כמה הכנסה תקבל בסופו של דבר, את דמי והוצאות התוכנית שלך בהדרגה לעבוד כדי לצמצם את הצמיחה הפוטנציאלית שלך. יש לזכור כי דמי תוכנית 401k וההוצאות בדרך כלל נופל לשלוש קטגוריות: דמי ניהול התוכנית, דמי השקעה, ודמי שירות. תעשיית השירותים הפיננסיים יש gotten טוב יותר על גילוי עמלות, אבל זה עדיין יכול להיראות מדהים עבור המשקיע הממוצע כדי להבין כמה אתה באמת משלם עמלות והוצאות בתוך 401k תוכניות.

הפתרון: בדוק את מסמכי התוכנית שלך כדי לראות אם אתה יכול לקבוע כמה אתה משלם בתוכנית 401k שלך. תוכניות גדולות נוטות להיות הוצאות נמוכות יותר. כלים אחרים כוללים את הכלי Analyzer הקרן המסופק באמצעות FINRA. אם יש לך תוכנית 401k הישן מעסיק הקודם, הקפד להשוות את דמי לתוכנית הנוכחית שלך כדי לעזור לך להחליט אם גלגול 401k או IRA הגיוני.

הבנת 401k תוכניות עמלות והוצאות

לשים יותר מדי במניות החברה שלך.

השקעה במניות החברה מספק פוטנציאל צמיחה משמעותי מגיע עם סיכון פוטנציאלי. אחד החסרונות הגדולים ביותר שיש מלאי המעסיק בתוכנית הפרישה שלך היא כי מניות החברה גדול עשוי להגדיל את התנודתיות של תיק הפרישה שלך. פחות 401k תוכניות משתמש במלאי החברה עבור תרומות תואמות. אבל יש עדיין מעסיקים רבים המעניקים לעובדים את האפשרות להשקיע במניות החברה בתוך 401k.

הפתרון: להעריך כמה סיכון אתה חשוף אם התוכנית 401k שלך כולל מניות החברה. נסו לשמור את החשיפה הכוללת שלך לכל מניות בודדות לא יותר מ 10 עד 15 אחוזים של תיק הפרישה הכולל שלך.

איזון מחדש של ההשקעות שלך.

אין זה סוד כי השקעות לעלות וליפול לאורך זמן. ההנחה הכללית מאחורי הקצאת הנכסים היא כי סוגים מסוימים של נכסים (ג ', מניות, אג"ח, נכסים אמיתיים, מזומנים) לא תמיד עולים ויורדים יחד. ככזה תוכנית המשחק המקורי שלך לגוון על פני סוגים שונים של הנכס עלול להיסחף לאורך זמן.

הפתרון: אתה יכול לבחור להשתתף בתוכנית איזון אוטומטי אם אחד מוצע בתוכנית 401k שלך. כחלופה, להשקיע בקרנות פרישה תאריך היעד או הקצאת הנכסים קרנות נאמנות יעזור לך לנקוט בגישה יותר הידיים כדי לאזן את ההשקעות שלך על בסיס עקבי.

עצירת התרומות שלך או מתחת להתאים את החברה.

תרומות התואמות מייצגות כסף חינם מהמעסיק שלך. אם המעסיק שלך תואם לכל אחוז של תרומות 401k שלך זה בדרך כלל הגיוני לפחות לתרום מספיק כדי לנצל את מלוא היתרונות של המשחק. זה כסף בחינם!

מגבלת התרומה 401k הוא $ 18, 000 בשנת 2017 ($ 24, 000 אם אתה 50 ומעלה).

הפתרון: בדוק את חבילת הטבות שלך כדי לראות בדיוק כמה המעסיק שלך יתאים 401k שלך (אם בכלל). אם אתה לא מקבל לפחות את המשחק אתה צריך לנצל את התמריץ הזה. אם אתה כבר תורם מספיק כדי לקבל את התרומה התואמת מלא, שקול להגדיל את התרומות שלך מעל המשחק.

לא משתמש אופציה רוט במהלך הקריירה המוקדמת או כאשר בסוג מס נמוך יותר.

Roth תרומות 401k מבוצעים עם דולר לאחר מס. עם המס המסורתי מראש תרומות 401k הטבות המס לבוא מלפנים כפי שהם להקטין את ההכנסה החייבת שלך במהלך שנת המס הנוכחית. כאשר אתה מתחיל לקחת את הכסף שלך לפני מס 401k חשבונות במהלך הפרישה משיכות מטופלים כהכנסה חייבת. לעומת זאת, רוט 401ks לאפשר את ההכנסות שלך לגדול פטורים ממס. זה בדרך כלל היתרונות לאלה שאינם צריכים להוריד את ההכנסה החייבת שלהם היום או לצפות להיות באותה מס הכנסה גבוה או גבוה יותר במהלך הפרישה.

הפתרון: השווה את ההבדלים בין המס המסורתי לפני התרומות ואת Roth 401k. החלט אם זה הגיוני יותר לקבל את היתרונות המס ידועים של שימוש חיסכון לפני מס היום לעומת אי הוודאות של חיסכון מס עתידי של Roth 401k.