מהו חשבון השקעה נדחה מס?

חיסכון במס נדחה מתרחש כאשר אתה משתמש בחשבון ייעודי או אופציה להשקעה, שאינו מחייב אותך לתבוע את ההכנסות מהשקעות שנצברו בחשבונך מדי שנה על החזרת המס שלך. במקום זאת, אתה מקבל כדי לדחות את ההשקעה הזו עד שתבחר לבחור לקחת את הנסיגה של מסים נדחים חשבון חיסכון או עד שאתה במזומן בהשקעה.

שימוש בחשבונות מס נדחים מס הגיוני ביותר אם אתה נמצא סוגר מס גבוה עכשיו חושב שאתה תהיה מס סוג מס נמוך יותר בעתיד כאשר אתה לוקח נסיגות.

-> ->

הרעיון הוא לשים זמן בצד שלך, ומאפשר שנים של הכנסה להשקעה המתחם, מבלי לשלם מס על זה.

ניתן לצבור חיסכון מס נדחה במספר דרכים:

1. חשבונות מס נדחים של קרן, כגון תוכנית פרישה בחסות IRA או מעסיק (כגון תוכנית 401 (k), 457 או 403 (b). בתוך חשבונות אלה, אתה יכול לרכוש סוגים שונים של השקעות.
2. לשים כסף בקצבה נדחית מס אשר הוא חוזה ביטוח המאפשר לך לצבור חיסכון נדחים מס. ניתן לשלם קצבה מס נדחית, המציעה תעריף מובטח או משתנה, כאשר היא מאפשרת לך לבחור מתוך מגוון השקעות.
3. לצבור כסף בתוך פוליסת ביטוח חיים שלמה, או קרן רוט IRAs, בריאות החיסכון חשבונות, או באמצעות סוגים מסוימים של איגרות חוב ממשלתיות כגון סדרה EE אג"ח או I-Bonds.

- <->

דוגמה של איך עבודות דחייה מס

• אתה משקיע $ 1, 000 בחשבון חיסכון מס נדחה (כמו תוכנית 401 (k) או חשבון IRA) - קצבה נדחית.
• זה מרוויח 5% בהכנסות ההשקעה.
• בסוף השנה, ההשקעה שווה 1 $, 050.
• אתה עושה לא יש לתבוע את 50 $ כהכנסות ההשקעה על ההחזר המס הנוכחי שלך השנה מאז זה היה הרוויח בתוך חשבון מס נדחה או קצבה נדחית מס.
• בשנה הבאה, המקורי $ 1, 000 ו 50 $ של עניין הן להרוויח יותר עניין בשבילך.

- <->

משיכות מוקדמות

כאשר אתה משתמש בחשבונות המאפשרים לך לדחות מסים עד למועד מאוחר יותר, משיכות של רווח השקעה לפני גיל 59 ½ הם בדרך כלל כפופים מס 10% קנס. עונש זה הוא בנוסף למסים על הכנסה רגילה. תחשוב על זה ככה: מס הכנסה מאפשר לך לגדל את הכספים שלך מס נדחים כתמריץ לעודד אותך לשמור על פרישה, אבל הם להעניש אותך אם אתה משתמש בכסף מוקדם מדי.

לא כל סוגי אופציות מס נדחות יש עונש משיכה מוקדמת. לדוגמה, פוליסות ביטוח חיים שלמים מאפשרים לך ללוות כסף. כאשר אתה ללוות את הכספים, אין מסים או עונשים עקב. עם I-Bonds אתה משלם מסים כאשר אתה במזומן באג"ח, וזה יכול להתרחש בכל גיל - אין עונש אם אתה במזומן אותם לפני גיל 59 1/2.

מתי אני משלם מסים?

בזמן שאתה לוקח נסיגה מחשבון חיסכון מס נדחים, תשלם מסים על שיעור המס הרגיל שלך על כל רווח ההשקעה כי הוא נסוג. אם התרומות שלך לחשבון היו גם deductible, אז אתה תשלם מסים על מלוא הסכום של הנסיגה שלך, לא רק את ההשקעה חלק רווח.

סוגי חשבונות מסים נדחים

להלן רשימה של סוגי החשבונות שיש להם מעמד נדחה ממס.

בתוך חשבונות אלה, אתה יכול לבד כמעט כל סוג של השקעה אתה יכול לחשוב; קרנות נאמנות, מניות, אג"ח, תעודות פיקדון, קצבאות קבוע, קצבה משתנה, וכו '

• מסורתית IRAs - השקעות בתוך IRA מסורתית לגדול מס נדחים. התרומות שלך ל- IRA המסורתי עשוי גם להיות מוכרות לצורכי מס אם אתה עונה על מגבלות תרומת ה- IRA ודרישות הכללים.
• תוכניות פרישה כמו 401 (k) חשבונות, תוכניות 403 (ב) ו 457 תוכניות - השקעות בתוך תוכניות פרישה בחסות המעסיק בדרך כלל לגדול מס נדחים עד שתעבור משיכות. תרומות ניתן גם לניכוי מס.
  כאשר אתה משנה את המעסיקים, אתה יכול למנוע נסיגה חייבת במס באמצעות רולבר IRA להעביר כספים ישירות מהתוכנית שלך לחשבון IRA, או על ידי העברת הכספים ישירות לתוכנית עם המעסיק החדש שלך.
• רוט IRAs - השקעות בתוך IRA רוט הם אפילו טוב יותר מאשר מסים נדחים; הם לגדול מס חינם כל עוד אתה מבין את הכללים רוט IRA הנסיגה.

אופציות אחרות עם דחיית מס

• קצבאות נדחות קבועות - ריבית שנצברו בקצבה קבועה היא נדחית מס עד לקיחת משיכות.
• קצבאות משתנות - הכנסה מהשקעות שנצברו במסגרת קצבה משתנה היא נדחית למס עד לקיחת משיכות.
• I Bonds או EE Bonds - הריבית שנצברה היא נדחית מס עד שאתה במזומן באג"ח.
• כל החיים ביטוח - הריבית שנצברו הוא נדחה מס עד שאתה במזומן בפוליסת ביטוח, או לקחת נסיגה הכוללת רווחים שנצבר הערך הכספי שלך.