סיבות לשימוש בחשבון החייב

401 (k) תוכניות ו- IRAs לקבל את רוב תשומת הלב התקשורתית למשוך את עיקר החיסכון דולר, אבל חשוב לשים קצת כסף בתוך חשבונות המס.

יש יתרונות רבים להתעלם בשימוש בחשבונות חייבים במס. הנה 5 מהם:

1. חשבונות מסים הם המשאב הטוב ביותר עבור שנים פרישה מוקדמת פרישה

אם אתה צריך כסף לפני הפרישה, אתה לא רוצה לקבל מכה על ידי 10% מוקדם פרישה עונש מס אם משיכות נעשות לפני גיל 59 1 / 2.

-> ->

ומה אם אתה מוצא דרך לפרוש מוקדם או אם אתה רוצה לעבור לתוך "פרישה למחצה" בשנות ה -50 שלך? בעל חשבון תיווך במס יכול להיות מועיל. רווחי הון לטווח ארוך הם רק 15% ואתה לא תשלם מס על כל נכסי החשבון, ואילו מס הכנסה בתוספת עונשים משיכה מוקדמת יכול להוסיף עד יותר מ 35% וחשבונות מס נדחים, כגון 401 (k) ו IRAs חייב לשלם מסים אלה על 100% של הכסף נסוג.

2. חשבונות מסים הוסף שכבה נוספת של גיוון מס

גיוון מס עם השקעה דומה למיקום הנכס (לא להתבלבל עם הקצאת הנכסים), אשר מתייחס להפיץ דולרים להשקעה בין סוגי חשבונות שונים ( מיקום מנכסי ההשקעה) ובחירת סוגי ההשקעה הטובים ביותר הפועלים בצורה הטובה ביותר בחשבונות אלו.

מדוע פיזור המס? כי אתה לא יודע בדיוק איפה החיים שלך, את הכספים או את הנסיבות המס יהיה 10, 20, 30 או 40 שנה מהיום.

לדוגמה, כשאני כותב את זה, שיעורי מס הכנסה פדרלי הם ב 40 שנה lows עם כמעט שום אמצעי צפוי מראש לקבל את כל הסיכויים נמוך יותר ויותר הולך גבוה יותר בחיים של רוב האנשים.

הרעיון של חיסכון ב- IRA מסורתית היום היא כי החיסכון לפני מס יהיה הגיוני אם המשקיע מצפה להיות בסוגריים מס נמוך יותר פרישה מאשר בשנים החיסכון.

אבל אם שיעורי המס הפדרלי לעלות, או אם ההכנסה שלך צריך לעלות עם הזמן ואתה בסופו של דבר סוגר מס גבוה יותר ממילא, IRA המסורתית מאבד יתרון העיקרי שלה חיסכון במס.

מסיבה זו, סוגים אחרים של חשבונות, כגון חשבונות החייבים ו- ROT IRAs הם רעיון טוב.

3. חשבונות מסים אין לך את אותם מחסומים כמו 401 (k) ו IRAs

אם אין לך עבודה או כל סוג של הכנסה שהרווחת, אתה בדרך כלל לא יכול לתרום 401 (k) או IRA. כמו כן, גם אם אתה זכאי לתרום לחשבון מס נדחה, יש מגבלות על תרומות.

עם חשבונות במס, אין מחסומים כאלה הכניסה אין סכומי התרומה המקסימלית. זה מועיל במיוחד עבור אנשים, כגון קטינים או אנשים פיצוי מאוד, כי רוצה להשקיע אבל לא זכאי לחשבונות מס נדחים.

לדוגמה, מבוגרים יכולים לפתוח חשבון תיווך של קטינים לילד קטין, בדרך כלל לצורך חיסכון במכללות, במסגרת חוק "העברה אחידה לקטינים" (UTMA).

וכן עבור בעל הכנסה גבוהה - למשל, מישהו מרוויח מעל $ 250, 000 $ - בשילוב $ 23, 500 הם יכולים לשים לתוך 401 (k) s ו IRAs הוא אפילו לא 10% מההכנסות שלהם. זה בהנחה שהם זכאים ל IRA והם מתחת לגיל 50.

השורה התחתונה: הדעה המקובלת של חיסכון ב 401 (k) אם המעסיק מציע התאמה היא עצה טובה. אבל לא לתרום יותר מהנדרש כדי לקבל את ההתאמה המקסימלית. אם אתה זכאי לשמור IRA רוט, מקסימום את אלה דולרים. אבל בשלב מסוים, זה רעיון טוב להשקיע כסף בחשבון התיווך במס. זה ייתן לך פיזור מס מלא.

כתב ויתור: המידע באתר זה ניתן למטרות דיון בלבד, ואין להתייחס אליו בצורה שגויה כעצה להשקעה. בשום מקרה אין מידע זה מייצג ייעוץ מס או המלצה לקנות או למכור ניירות ערך.