הוצאות מראש, Escrows ו impounds

אחד המקורות הגדולים ביותר של בלבול עבור homebuyers ו refinancers כאחד הוא איך חשבון נאמנות (impound) מחושב ואיך זה משפיע על השורה התחתונה בשעה הסגירה.

טרמינולוגיה

ראשית, בואו להבהיר את המינוח בשימוש. ההבדלים בשפה הם בעיקר גיאוגרפיים. מדינות מסוימות משתמשות במילה "נאמנים", בעוד שאחרים משתמשים במונח "impounds". אלה בדיוק אותו הדבר ואת המילים האלה ישמשו לסירוגין לאורך מדריך זה.

הדבר הראשון לציין ולדגיש הוא כי כסף נכנס לחשבון impound אינו עלות של ההלוואה. זה הכסף שלך. זה ישמש לשלם את מס רכוש שלך ואת הביטוח שלך.

בסיום ההלוואה, אם אתה refinanced או מכר את הנכס, אתה מקבל כל הכסף נשאר בחשבון בחזרה. המלווה נדרש לשלוח לך את ההמחאה בתוך שישים ימים של תשלום ההלוואה.

למרות חשבון impound נועד להגן על המלווה, זה יכול גם להיות מועיל עבור הלווה.

על ידי תשלום עבור הוצאות דיור גדול כרטיס בהדרגה לאורך כל השנה, לווים למנוע את ההלם מדבקה של תשלום חשבונות גדולים פעם או פעמיים בשנה מובטחת כי הכסף כדי לשלם את החשבונות יהיו שם כאשר הם צריכים את זה.

עבור הלווים נמוך למטה, חשבון נאמנות הוא בדרך כלל לא אופציונלי.

מאז הלווים למטה נמוך נחשבים להיות סיכון גבוה יותר בשל נתח אישי נמוך שלהם הנכס, המלווים רוצה רמה מסוימת של ביטחון כי המדינה לא לתפוס את הנכס בשל אי תשלום של מס רכוש, וכי לווים לא יהיה ללא ביטוח הבית במקרה הנכס פגום.

במילים אחרות, אם אתה שם פחות מ 20% למטה אתה יכול לצפות להיות נדרש על ידי משאיל המשכנתא שלך יש חשבון נאמנות.

מראש הם הוצאות או פריטים כי homebuyer משלם בסגירה לפני שהם מבחינה טכנית בשל. יש צורך ליצור חשבון נאמנות או להתאים את חשבון הנאמנות הקיים של המוכר.

Prepaids יכול לכלול מסים, ביטוח סיכונים, ביטוח משכנתא פרטית הערכות מיוחדות

חשבון impound (נקרא גם חשבון נאמנות, בהתאם למקום מגוריך) הוא פשוט חשבון מתוחזק על ידי חברת המשכנתאות לאסוף ביטוח מס תשלומים הדרושים לך לשמור על הבית שלך, אבל הם לא חלק טכני של המשכנתא.

המלווה מחלק את העלות השנתית של כל סוג של ביטוח לתוך סכום חודשי ומוסיף אותו לתשלום המשכנתא שלך.

איך הפקודות שלך משפיעות על מזומנים כדי לסגור

ההפקדה נאמנות שלך ישתנה בהתאם לזמן השנה שבה אתה סוגר את ההלוואה שלך בהשוואה לחודש שבו מס רכוש שלך צפויים.

אם אתה נסגר על הלוואה בחודש פברואר, לא הייתם עושים את התשלום הראשון על ההלוואה עד אפריל הראשון. אם המיסים שלך הם מיועדים בינואר הם פשוט ישולמו. משמעות הדבר היא כי הפקדת הנאמנות הראשונית שלך יהיה קטן.

משאיל שלך יש הרבה זמן לאסוף escrose לפני התשלום הבא.

על נכס $ 500k, זה בערך 2000 $ עבור מס רכוש גם באזור המס הבסיסי, ואם הביטוח שלך הוא 1200 $ לשנה, תצטרך לבוא עם עוד 400 $ עבור זה. $ 2400 לחשבון impound.

ביטוח הבית שלך הוא תמיד שילם במלואו בתוספת חודשיים אם אתה רוכש בית.

באמצעות אותו $ 500, 000 סכום ההלוואה, נניח שאתה נסגר על refinance בחודש אוקטובר. קנית במקור בפברואר. אתה רק הולך לעשות שני תשלומים (דצמבר וינואר) לפני הביטוח נובע, כך הסכום שלך impound עבור ביטוח לבד 1000 $ עבור ביטוח.

אתה הולך צריך לבוא עם 3000 $ כדי לשלם את המחצית הראשונה של מס רכוש שלך, ובנוסף כי יש לך רק שני תשלומים לפני המחצית השנייה היא בשל, עוד $ 3000, או שישה חודשים תשלומים עבור זה. סך הכל, 7000 $.

הסכום הכספי של הלווים בריבית קבועה נחשב לתשלום החודשי שלהם עדיין כפוף לשינוי - זהו אחד הנושאים הגדולים ביותר עם חשבונות impound. מאז ביטוח הבית ומסים רכוש כפופים לשינוי, כמויות התשלום החודשי יכול להשתנות.

עבור בעלי בתים רבים, משכנתא המשכנתאות הם הרע הכרחי.

בלעדיהם, המלווים לא יכול להיות מוכן לתת משכנתאות ללווים עם תשלומים נמוכים למטה.