כיצד לחשב את תשלום המשכנתא שלך

הבנת המשכנתא שלך עוזר לך לקבל החלטות טובות יותר. במקום פשוט לקחת את מה שאתה מקבל, זה משלם להסתכל על המספרים מאחורי כל הלוואה - במיוחד הלוואה גדולה כמו הלוואה הביתה.

כדי לחשב משכנתא, תצטרך כמה פרטים על ההלוואה. לאחר מכן, אתה יכול לעשות את כל זה ביד או להשתמש מחשבונים מקוונים חינם (או גיליון אלקטרוני) כדי לכסוס את המספרים.

רוב האנשים מתמקדים רק על התשלום החודשי, אבל יש פרטים חשובים אחרים שאתה צריך לשים לב.

-> ->

נתחיל עם חישוב התשלום, ונראה גם כמה אתה משלם ריבית ו כמה אתה בעצם משלם - במילים אחרות, כמה הבית שלך יהיה ממש הבעלים של .

תשומות

כדי לחשב (ולהבין) את התשלומים, לאסוף את המידע הבא על הלוואה משכנתא פוטנציאלית:

- <->

סכום ההלוואה (או קרן)
הריבית על ההלוואה (לא בהכרח אפריל, הכוללת גם עלויות הסגירה)
מספר השנים שעליך להחזיר (גם ידוע בשם המונח)
סוג ההלוואה: שיעור קבוע, ריבית בלבד, וכו '
שווי השוק של הבית
ההכנסה החודשית שלך

חישובים עבור הלוואות שונות

החישוב שבו אתה משתמש יהיה תלוי בסוג ההלוואה שיש לך. רוב ההלוואות הביתה הם קבועים שיעור ההלוואות (למשל, רגיל 30 שנה או 15 שנה משכנתאות).

- <->

עבור אלה הלוואות, הנוסחה היא:

הלוואה תשלום = סכום / גורם הנחה
או
P = A / D

תשתמש בערכים הבאים:

מספר תשלומים תקופתיים ( n ) = תשלומים לשנה מספר שנים
שיעור ריבית תקופתי ( i ) = שיעור שנתי מחולק במספר התשלומים לפי (<1) i (1 + i) ^ n]
דוגמה: נניח שאתה לווה $ 100, 000 ב 6% במשך 30 שנה להיות נפרעו החודשי. מהו התשלום החודשי (P)? n =

360 (30 שנים פעמים 12 תשלומים חודשיים בשנה)

i =. 005 (6%
> שנה <06, מחולק ב 12 תשלומים חודשיים לשנה - למד כיצד להמיר אחוזים לתבנית עשרונית) D = 166. 7900 < (<1) (1 + 005) ^ 360] - 1 / / 005 (1 + 005) ^ 360])
P = A / D = 100, 000 / 166. 7916 = 599. 55 בדוק את המתמטיקה שלך עם מחשבון הפחתת ההלוואה.
כמה הולך לעבר העניין? תשלום המשכנתא שלך חשוב, אבל אתה גם רוצה לדעת כמה אתה מאבד ריבית מדי חודש. חלק של כל תשלום חודשי הוא עניין הריבית שלך, והשאר הולך לכיוון לשלם את ההלוואה שלך (ייתכן גם מסים וביטוח כלול התשלום החודשי שלך).

טבלת הפחתות יכולה להראות לך - חודש אחר חודש - בדיוק מה קורה עם כל תשלום.ניתן ליצור טבלת הפחתה ידנית, או להשתמש במחשבון או בגיליון אלקטרוני בחינם כדי לעשות את העבודה בשבילך. תסתכל כמה

סך הכל

ריבית אתה משלם על החיים של ההלוואה שלך. עם מידע זה, אתה יכול להחליט אם אתה רוצה לחסוך כסף על ידי:

הלוואות פחות תשלום נוסף כל חודש מציאת ריבית נמוכה יותר

בחירת הלוואה לטווח קצר יותר (15 שנים במקום 30 שנים , לדוגמה)
ריבית בלבד הלוואה תשלום נוסחה חישוב
ריבית בלבד הלוואות הם הרבה יותר פשוט לחשב. לטוב או לרע, אתה לא ממש לשלם את ההלוואה עם כל תשלום נדרש (אם כי אתה יכול בדרך כלל לשלם תשלום נוסף בכל חודש אם אתה רוצה).
דוגמה:

נניח שאתה לווה $ 100, 000 ב 6% ריבית רק עם תשלומים חודשיים.

מהו התשלום (P)?

הלוואה תשלום = סכום x (ריבית / 12) או

P = A Xi

P = $ 100, 000 x (06/12)
P = $ 500
בדוק המתמטיקה שלך עם מחשבון ריבית בלבד.

תשלום הריבית שלך הוא $ 500 בלבד, והוא יישאר ללא שינוי עד:

אתה מבצע

תשלומים נוספים

(אשר יפחיתו את יתרת ההלוואה שלך - אך ייתכן שהתשלום הנדרש שלך לא ישתנה מיד) או

לאחר מספר מסוים של שנים אתה נדרש להתחיל לבצע הפחתות תשלומים, או
אתה מבצע תשלום בלון כדי לשלם את ההלוואה לחלוטין איור החוצה כמה אתה הבעלים (הון עצמי) ייתכן גם רוצה לדעת כמה הבית שלך אתה באמת הבעלים. כמובן, אתה הבעלים של הבית אבל עד שזה השתלם, המלווה שלך יש שעבוד על הנכס אז זה לא חופשי וברור. הסכום שלך - ההון העצמי שלך הביתה - הוא שווי השוק של הבית פחות יתרת ההלוואה.
יש כמה סיבות שתרצה לחשב את ההון העצמי שלך.

ההלוואה שלך לערך (LTV) יחס

חשוב כי המלווים לחפש יחס מינימלי לפני אישור ההלוואות. אם אתה רוצה למחזר או להבין כמה גדול התשלום שלך למטה צריך להיות, אתה צריך לדעת את יחס LTV.

השווי הנקי שלך

מבוסס על כמה הבית שלך אתה באמת הבעלים. לאחר מיליון דולר הביתה לא עושה לך הרבה טוב אם אתה חייב $ 999, 999 על הנכס. אתה יכול לשאול נגד הבית שלך

באמצעות משכנתאות השני הביתה קווי הון עצמי (HELOCs). אבל רוב המלווים צריכים לראות LTV מתחת 80% כדי לאשר הלוואה. אתה יכול להרשות לעצמך את ההלוואה?

המלווים לעתים קרובות מציעים לך את ההלוואה הגדולה ביותר שהם יאשרו לך. זה בדרך כלל מבוסס על הסטנדרטים שלהם עבור חוב מקובל יחס הכנסה. עם זאת, אתה לא צריך לקחת את מלוא הסכום - וזה לעתים קרובות רעיון טוב לשאול פחות. לפני שתגיש הלוואות, להסתכל על התקציב החודשי שלך ולהחליט כמה אתה מרגיש בנוח על תשלום משכנתא. לאחר שביצעת החלטה, להתחיל לדבר עם המלווים מסתכל החוב כדי יחסי הכנסה. אם אתה עושה את זה להיפך, אתה יכול להתחיל לקנות בתים יקרים יותר (ואתה יכול אפילו לקנות אחד - אשר ישפיע על התקציב שלך ולהשאיר אותך חשוף הפתעות).עדיף לקנות פחות יש קצת חדר להתנועע מאשר לסבול רק כדי לשמור על קשר עם תשלומים.