הם חשבונות שלי בטוח (או מבוטח)? מה לצפות

יש הרבה דרכים להפסיד כסף בעולם הזה, ולכן חשוב לדעת אם וכיצד הכסף שלך מוגן מפני הפסדים. מאז המשבר הפיננסי, שני החששות העיקריים הם להפסיד כסף לחברה הולך הרגל, לאבד את הכסף בשווקים.

למרבה המזל, אם חברה מחזיק את הכסף שלך הולך בטן למעלה, אתה לעתים קרובות (אבל לא תמיד) מוגן - לפחות במידה מסוימת. אז הסיכויים של צפייה 100% של יתרת החשבון שלך נעלמים נמוכים יחסית.

לדוגמה, כאשר וושינגטון בנק נאמנות נכשל ב -2008 - כישלון הבנק הגדול ביותר עד כה - לקוחות לא הפסיד כסף הודות לביטוח FDIC.

מה עם סוגים אחרים של הפסדים? ייתכן שהחשבון שלך מכוסה על ידי סוג מסוים של ביטוח פרטי.

כישלונות בנק (ואיחוד אשראי)

-> ->

בנקים ואיגודי אשראי הם בדרך כלל מקומות בטוחים מאוד כדי לשמור על הכסף. אתה לא חשוף לתנודות בשוק, ורוב המוסדות מבוטחים בגיבוי מממשלת ארה"ב - אם הממשלה לא יכולה לעזור, יש לך בעיות גדולות יותר מאשר הכסף שלך.

לפעמים הבנקים נכשלים. ההשקעות שהם עושים לא עובדים, והם כבר לא צריך את הכספים כדי לענות על דרישות הלקוח. אם המילה יוצאת החוצה ויש ריצה על הגדה, דברים מתפרקים מהר יותר. למרבה המזל, רוב הבנקים לקבל קנה על ידי בנקים אחרים (לקוחות הבנק נכשל להיות לקוחות של הבנק קונה), ובדרך כלל אף אחד לא מאבד כסף.

במקרים רבים, לקוחות בקושי להבחין כאשר הבנק נכשל.

כדי להבטיח כי הכספים שלך הם בטוחים ככל האפשר, ודא כי הכסף שלך הוא FDIC המבוטח. אם אתה משתמש באיגוד אשראי, הכסף שלך הוא רק בטוח כמו כל עוד זה איגוד האשראי המבוטח פדרלי באמצעות ביטוח NCUSIF. זכור לשמור על יתרות שלך מתחת לגבולות ($ 250, 000 לכל המפקיד לכל מוסד) כדי להגביל את הסיכון שלך.

חשבונות פרישה

חשבונות פרישה בבנקים ואיגודי אשראי מבוטחים בדיוק כמו כל חשבון אחר. ייתכן שהחשבונות שלך ישולבו כאשר מסתכלים על המגבלה של $ 250,000, לכן אל תניח שכל חשבון מקבל מגבלה משלו (לדוגמה, ניתן לשלב את ה- IRA המסורתי שלך ואת תוכנית SIMPLE).

בהתאם לאופן שבו החשבונות שלך בנויים, ייתכן שתוכל לקבל יותר מ -250,000 דולר המכוסים בבנק אחד, אך עליך לאמת זאת באמצעות ה- FDIC.

חשבונות השקעה

אם הכסף שלך מוחזק עם חברות שאינן מציעות הגנה FDIC או NCUSIF, אתה עדיין יכול להיות מוגן. חשבון השקעות רבים מציעים כיסוי השקעות ניירות ערך תאגיד (SIPC) ניירות ערך. כיסוי זה מגן עליך רק אם חברת התיווך שלך נכשלת - היא אינה

מגינה עליך מפני הפסדי שוק (אם ניירות הערך שלך מפסידים ערך בהתרסקות שוק, לדוגמה) או עצה רעה. כיסוי SIPC הוא טוב עד $ 500, 000 לכל סוג חשבון (רק $ 250, 000 של זה עשוי להיות מוחזק במזומן).לפרטים נוספים, בקר באתר האינטרנט של SIPC. מעסיקים פרישה תוכניות

אם אתה כמו רבים, הנכס ההשקעה הגדולה ביותר שלך היא תוכנית הפרישה של המעסיק שלך (כגון תוכנית 401k או 403b). כדי לברר את ההגנה שלך, התחל לבדוק אם החשבון שלך מבוטח על ידי ביטוח FDIC - אשר אינו סביר - או מכוסה על ידי SIPC.

מה אם המעסיק שלך פושט רגל?

רוב

פרישה נכסי התוכנית אינם מוחזקים על ידי המעסיק שלך - הם לעתים קרובות אמון מיוחד כי המעסיק לא יכול לסגת. עם זאת, אם המעסיק שלך נופל על זמנים קשים, זה רעיון טוב כדי לפקח על החשבונות שלך: ודא כי אין משיכות מתבצעת, וכי התרומות שלך למעשה להיכנס לתוכנית כל תקופת תשלום. אם אתה משתתף בתוכנית לא מוסמך (כמו 457f או תוכנית כובע העליון), אתה יכול להפסיד מאוד אם המעסיק שלך פשט את הרגל. נכסים אלה נחשבים הנכסים של המעסיק שלך עשוי להיות זמין לנושים. מה אם 401k שלך מאבד כסף בהתרסקות שוק - אתה יכול להבטיח נגד זה? בדרך כלל, לא. רוב תוכניות 401k הם לא FDIC מבוטח (כמה תוכניות להציע אחד או שניים אפשרויות השקעה בתוך התוכנית כי הם FDIC מבוטח - אבל רוב אפשרויות ההשקעה אינם מבוטחים).

כמה תוכניות המעסיק מציעים מוצרים מחברות הביטוח כי

לעזור לך לקרוס בשוק, אבל לא מקבלים את התקוות שלך. ביטוח הגנה (לעתים קרובות בצורה של קצבה) עבור יתרות 401k זה לא משהו שרוב המעסיקים מציעים. ערבויות אלה הן רק חזקות כמו חברת הביטוח עושה את הערבות, אז אתה סומך על החוסן הפיננסי של החברה (אין גיבוי ממשלת ארה"ב, במילים אחרות). בנוסף, הגנה זו מגיעה עם עלויות נוספות, הוצאות והגבלות, לכן תרצה לקרוא את הגילויים בקפידה לפני שתתחיל להשתמש בו. בסופו של דבר, הדבר הקרוב ביותר שאתה יכול לקבל דבר בטוח הוא פיקדון (תחת מגבלות) בחשבון בנק המבוטחים FDIC או NCUSIF המבוטח איגוד האשראי. המלכוד הוא כי על פני תקופות זמן ארוכות, האינפלציה יכולה להשפיע על החיסכון שלך.