אני יכול לאבד את הפרישה שלי בפשיטת רגל?

אתה עשוי להיות נרגש לפרוש בקרוב, אבל את המשלם של תשלום החוב לטווח ארוך יכול לשקול אותך: אתה צריך להשתמש בחלק החסכון הפרישה שלך כדי לשלם את החוב? אם אתה קובץ במקרה פשיטת רגל, זה יהיה להיפטר כרטיסי האשראי שלך? האם תצטרך לוותר על חשבונות הפרישה שלך?

זה מפחיד לחשוב על לשים את המשאבים כדי לשלם את החוב הישן כרטיס האשראי, אבל המחשבה על לאבד את הפרישה עושה לך עוד יותר חרדה.

טיפים אלה יכולים לשים כמה דאגות שלך לנוח.

על פי רוב, אתה יכול להגן על קרנות הפרישה שלך פרק 7 ו פרק 13 פשיטת רגל, אבל יש יוצאים מן הכלל. לפני שאתה מתחיל למכור כל נכס או לקחת את המשכנתא הפוכה, אני מאוד ממליץ לך לקבל ייעוץ מקצועי מ מוסמך פשיטת רגל הצרכן עו"ד. פעולות מסוימות שתוכל לנקוט עשויות להתבטל על ידי הגשת פשיטת רגל.

-> ->

הנה כמה מידע כללי אשר יסייע לך להתחיל:

מה קורה לפרישה חשבונות פשיטת רגל?

חשבונות פרישה לבוא בצורות רבות ושונות. למרבה המזל, במקרה של פשיטת רגל רובם מוגנים. הנה כמה סוגים נפוצים יותר של חשבונות כי אנשים משתמשים עבור הכנסה פרישה:

• ביטוח לאומי
• מסורתית מעסיק בחסות פנסיה
• 401 (k) חשבון
• IRA
• קצבה
• חשבון חיסכון רגיל

בין אם אתה שומר על קרנות הפנסיה שלך פשיטת רגל תלוי אם הנכס מתאים לסיווג של מה שאנו מכנים רכוש פטור.

מהו נכס פטור?

כאשר אתה קובץ במקרה פשיטת רגל, המטרה היא לפרוק (לחסל) כמו החוב הרבה כפי שאתה יכול, כך שאתה מקבל התחלה חדשה. בתמורה לשחרור זה, אתה צריך לוותר על הנכס שאתה לא צריך עבור התחלה חדשה זו. מה אתה שומר מוגן מבית המשפט פשיטת רגל מן הנושים שלך.

אנחנו קוראים לזה רכוש פטור.

כדי להגן על הנכס שלך זה צריך להתאים לקטגוריה מסוימת פטור, ועל פי רוב לא יכול לחרוג מגבול כספי מסוים. לכל מדינה יש מערכת משלה של פטורים, וכן את קוד פשיטת רגל יש גם קבוצה של פטורים. בחלק מהמדינות, תוכל להשתמש רק ברשימת הפטורים שנקבעה על ידי המדינה, אך באחרים תוכל לבחור אם להשתמש במדינה או בפטור הפדרלי.

לפני שנים רבות, החליט הקונגרס כי היה טוב יותר לחברה כולה אם גמלאים יכולים לסמוך על קרנות הפרישה שלהם להגן על הכסף מפני הנושים. לכן, הקונגרס הוסיף פטורים על רוב חשבונות הפרישה. אלה פטורים זמינים לאנשים קובץ פשיטת רגל גם אם הם בוחרים את המדינה של פטורים עבור רכוש אחר. אם אתה יכול לבחור את הפטור הפדרלי נמצא בקוד פשיטת רגל, ייתכן שתוכל להגן על עוד יותר פרישה כסף.

אילו פנסיה וחשבונות פרישה מוגנים?

למרבה הצער, רוב, אבל לא כל פרישה כסף מוגן אם אתה קובץ במקרה פשיטת רגל. הנה כמה הנחיות כלליות.

ביטוח לאומי: תשלומי ביטוח לאומי בטוחים במקרה של פשיטת רגל, לפחות עד שהם מופקדים בחשבון הבנק שלך.

בחלק מהמדינות, מזומנים בחשבונות בנק אינם פטורים. בפועל הטוב ביותר שלך יהיה לשמור על הפיקדונות שלך ביטוח לאומי בחשבון נפרד, כך שהם לא יהיה commingled עם קרנות אחרות ולכן קשה יותר לעקוב.

פנסיה: פנסיה חברה פרטית מוגנים אם הם זכאים על פי חוק שנקרא חוק פרישה הכנסה הכנסה חוק של 1974 (ERISA). כדי להיות זכאי, תוכניות אלה חייבים לעמוד בדרישות מסוימות הכלולות ERISA ואת קוד הכנסה פנימית. מנהל התוכנית שלך יכול לדעת אם התוכנית שלך מתאימה.

פנסיה ממקורות אחרים, כמו ממשלות, כנסיות, מלכ"רים, שותפויות מסוימות, קניין רוחני וארגונים פטורים ממס אינם מאושרים, אך הם עדיין פטורים אם הם עומדים בדרישות אחרות של קוד ההכנסה הפנימית.

401 (k) חשבונות: חשבונות השקעה אלה מוגנים תחת סעיף 401 (k) של קוד ההכנסה הפנימית, ומכאן השם.

נכון לעכשיו, אתה יכול להגן על סך של $ 1, 283, 025 ב מסורתיים או רוט IRAs. סכום זה מותאם כל שלוש שנים. קצבאות:

קוד ההכנסה הפנימי מגן על כמה קצבאות, בהתאם לאופן הקצבה הממומנת והתנאים לתשלומים. לדוגמה, קצבה להגדיר לשלם לך זכיות בלוטו שלך לא יהיה פטור, אבל אחד זה מתחיל לשלם לך כשאתה פונה 65 יהיה מוגן. האם עזרה משכנתא הפוכה?

הפוך משכנתאות הם רעיון מעניין. הם נועדו לאפשר לך לגשת להון העצמי שלך מבלי לעזוב את הבית שלך. תמורת תשלומים חודשיים, תשלום סכום חד פעמי, או קו אשראי, אתה מסכים כי הבית שלך יחזרו למלווה פעם שאתה עובר או להעביר לצמיתות ממנו.

הנכס האמיתי כאן הוא העצמי בבית שלך. שוב, אנחנו צריכים לחזור המדינה ופטורים הפדרלי כדי לקבוע אם ההון העצמי מוגן. מדינות מסוימות מאפשרות לך להגן על 100% מההון, אך רוב המדינות להגביל את הסכום שאתה יכול לפטור, והם משתנים באופן נרחב. במיין, אתה יכול להגן על 47 $, 500 בהון כל אחד, אבל אתה יכול להכפיל את זה $ 95, 000 אם אתה קובץ במקרה פשיטת רגל ביחד. אם אתה מעל 60 או מושבת, יחד אתה יכול לפטור $ 190, 000, אשר עדיין להשאיר כ $ 60, 000 unprotected.

מיין לא נותן לך את האפשרות להשתמש בפטנטים הפדרליים, אבל הם לא היו עוזרים לך בכל מקרה, אתה יכול להיות מותר $ 23, 675 כל אחד או 47 $, 350 אם שני קבצים, הרבה פחות ממה שאתה יכול להגן תחת פטור מיין.

האם אגם לוט בטוח?

זה חתיכת רכוש עשוי להיות אפילו יותר קשה להגן. זה לא יהיה זכאי פטור הומסט כמו הבית שלך עושה.זה יהיה רק ​​מוגן אם פטורים המדינה שלך יש קטגוריה כדי לכסות את זה. בפטור הפדרלי יש קטגוריה בשם "כרטיס פראי" המאפשרת לך להגן על כל דבר עד ערך של $ 1, 250 (מותאם כל שלוש שנים), בתוספת של עד $ 11, 850 של כל פטור לא מנוצל. מכיוון שאתה כבר משתמש בכל הפטור הפדרלי שלך, כי הסכום הנוסף לא יהיה זמין לך.

אתה יכול להגן על ההון העצמי בדרך אחרת?

אולי אתה תוהה אם יש דרך אחרת להגן על ההון העצמי שלך בבית או במגרש. זה עשוי להיות אפשרי, אבל זה מסובך יכול backfire.

הדרך הקשה:

אתה יכול לקחת משכנתא על הנכס או למכור את ההפסד ואת ההפקדה ההכנסות שלך 401 (k) או IRA, שהם חשבונות מוגנים. הנה למה זה כנראה לא יעבוד: אתה צריך לחשוף את רוב העסקאות הפיננסיות שלך הקודם עד שנתיים כאשר אתה קובץ במקרה פשיטת רגל שלך. בית המשפט יהיה לבחון את העסקאות, ואם זה נראה כאילו היית מנסה להמיר נכסים nonxempt לפטור נכסים אך ורק כדי לשמור את הכסף מן הנושים שלך, בית המשפט פשיטת רגל יכול לבטל את העסקה ולהשתמש בכסף כדי לשלם את הנושים בכל מקרה. זה נקרא תכנון בלתי פוסק מראש פשיטת רגל.

הדרך הטובה ביותר:

אבל הנה משהו שיעבוד. כרטיס האשראי שלך החוב הוא $ 50, 000. אם היית להגיש בקשה פשיטת רגל, בית המשפט היה ללא ספק רוצה לך להפוך את הנכס מספיק כדי לשלם את החוב. אבל יש פה בטנה של כסף. למרות שאתה חייב $ 50, 000, זה לא אומר שאתה תשלם $ 50, 000. הנושים צריכים להגיש תביעות לפני שהם שילמו, ואת הטענות האלה יש למלא אחר דרישות מסוימות, או הנאמן (מי שמונה על ידי בית המשפט לנהל את המקרה שלך) יכול להתנגד את הטענה ואולי יש את זה נזרק החוצה. נושים אחרים פשוט לא טורחים להגיש תביעה. כל תביעה שלא תוגש או תותר על ידי בית המשפט תשוחרר. לכן, יש סיכוי די טוב היית צריך לשלם פחות מ 50 $, 000 החוב. האם זה אומר שאתה תצטרך לוותר על הבית שלך? זוהי דרך אחת להתמודד עם זה. הנאמן ימכור את הבית, ישלם לך את מלוא הסכום של הפטור המותר לך (עד $ 190,000 אם אתה זכאי לפי חוק הפטור של מיין), לשלם את עלויות המכירה, לשלם את עמלת הנאמן עצמו (הוא מקבל תשלום אחוז את הכספים שהוא מנהל), ולשלם את כל התביעות מותר. בית המשפט יחזיר לך כל מה שנשאר.

כחלופה, אתה יכול להציע תחליף רכוש אחר unexempt או במזומן, כך שתוכל לשמר את הבית שלך ואת רוב ההון העצמי שלך בו. לאן יבוא אותו רכוש מחליף? סביר להניח, היית ללוות כנגד ההון העצמי שלך, או עם המשכנתא הפוכה אתה contemplating או משכנתא מסורתית או הון עצמי הביתה קו אשראי.

אז אולי אתה תוהה למה בכלל קובץ פשיטת רגל; אתה יכול פשוט ללוות את הכסף עכשיו, לשלם את כרטיסי האשראי, ולהימנע לחלוטין את פשיטת רגל.זה נכון. בנוסף, ייתכן שתוכל לנהל משא ומתן עם הרבה נושים אלה להסתפק פחות ממה שאתה חייב. כפי שאומר הפתגם הישן, זה יכול להיות "שישה אחד וחצי תריסר של השני. "עושה את זה בעצמך עלול לקחת יותר עבודה מצידך, אבל לא תהיה לך פשיטת רגל בעקבות אותך סביב במשך עשר השנים הבאות.

הימנעות פשיטת רגל על ​​ידי שימוש בחשבונות פרישה כדי לשלם חובות

אז, מה עם תרחיש הפוך? במקום לקחת על עצמו עוד חוב כדי להפוך את העצמי לתוך רכוש פטור, מה אם השתמשת 401 שלך (k) ו IRA שלך לשלם את החוב השני שלך? זה כמעט אף פעם לא רעיון טוב כי אתה משתמש מוגן כסף כדי לשלם חובות שיכולים להיות בוטל רק על ידי הגשת מקרה פשיטת רגל. אני אתן לך קצת סוד. זה כמעט אף פעם לא מתקן את הבעיה הבסיסית. אתה יכול לשלם את החוב, אבל מה קורה בעוד כמה שנים, כאשר אתה חייב את חשבונות אלה שוב? אתה תמצא את עצמך עמוק החוב שוב ללא פרישה. ואם תמשוך את הכספים האלה מ -401 (k) או מה- IRA שלך לפני שתגיע לגיל 59 וחצי, תצטרך לשלם מס גדול בשומן בשנה הבאה.

השורה התחתונה

לפני שתנקוט פעולה כלשהי, אתה באמת צריך לשבת עם עורך דין פשיטת רגל הצרכן ידע. יש השלכות מס על כמה עסקאות אלה, וכמה ייקח תכנון זהיר ועיתוי כדי לספק את בית המשפט פשיטת רגל אם תבחר כי המסלול. רוב עורכי הדין פשיטת רגל הצרכן יציע לך ייעוץ ראשוני חינם, אבל גם אם אתה צריך לשלם על זה, העצה יהיה יקר.