איך להפוך את החיסכון לתוך הכנסה

אם אתה שומר באופן קבוע עבור פרישה, לשים חלק משכורת שלך או הרווחים השנתיים לחשבון מס נדחה השקעה כמו חשבון 401k או פרישה הפרט, בסוף הקריירה שלך אתה צריך תיק משמעותי ממנו למשוך הכנסות. אבל הכסף יכול לחיות בהשקעות רבות, מוחזקות בתוך חשבונות שונים. זה לא נדיר שיש כמה חשבונות פרישה מועדף המס, יחד עם עוד אחד חשבונות השקעה במס גם כן.

ייתכן שאתה כבר מכיר את הרעיון החשוב של הקצאת הנכסים. תשומת לב לנכס שלך מיקום חשובה באותה מידה. כיצד ומתי אתה לוקח הפצות מכל חשבון ישפיע על המסים שלך ותכנון הכנסה. הנה מה לחשוב על טפיחה משלך פרישה חשבונות חיסכון עבור הכנסה.

-> ->

תוכנית לקחת אחוז אחוז בכל שנה

גמלאים שקבעו שיעור ממושמע של נסיגה יכול להפוך את החסכונות שלהם עוד יותר. מומחים לפרישה ממליצים בדרך כלל על חלוקה של כ 4% לשנה, מותאמת לאינפלציה. אתה יכול להשתמש במחשבון כדי לראות מה זה 4 אחוז ייראה מהחשבונות שלך. ייתכן שיהיה צורך להתאים את שיעור הנסיגה בשלב מסוים. דעות להשתנות על גמישות הנסיגה השנתית בטווח 3 עד 7 אחוזים.

סדר עדיפויות של חשבונות מסוימים

הסדר שבו אתה מתחיל לקחת כסף מחשבונות שונים יהיה תלוי בעיקר על מסים.

חשבונות מסים מקבלים טפח תחילה. אלה כוללים חשבונות ברוקראז ', תיקי השקעות בירושה, וכל חשבון שעבורו אתה משלם רווחים חייבים במס. השאירו את הכסף נדחים מס המורכב במשך זמן רב ככל האפשר.

אלה IRAs מסים נדחים ו 401 (k) s הם חשבונות למשוך הבא. המשקיעים יכולים להתחיל לקחת הפצות מחשבונות אלה החל בגיל 59 1/1.

אם אתה מעדיף לחכות, יש לך עד גיל 70 1/1 לפני שתידרש להתחיל לקחת הפצות. מיס הפצה נדרש ואתה יכול לחייב קנס של 50 אחוזים מהסכום שהיה צריך להיות מופץ. בנוסף המסים שתשלם עבור הנסיגה כי אתה עדיין נאלץ לקחת. אאוץ. זה לא שווה את הסיכון.

החשבון הסופי לגעת הוא חשבון ללא מס כגון רוט IRA, Roth 401k, או חשבון החיסכון הבריאות (HSA). חשבונות אלה אינם כפופים לכללי הפצה נדרשים, ללא קשר לגיל. (היוצא מן הכלל הוא אם אתה מת, אז נדרשים חלוקה מלאה.) עד אז, השקעות רוט יכול לצבור רווחים ללא מס.

תשלומים אוטומטיים

כמה תוכניות המעסיק וחברות ההשקעה מציעים קרנות אשר יהיה לפרוע תשלומים פרישה בשבילך. דוגמה אחת היא של ונגארד הצליח קרן payout, אשר נועד כדי לאזן את הגידול העיקרי ואת שיעור התשלום כדי להפוך את החיסכון האחרון.נכסים בלתי מחולקים בקרנות אלה יכולים להיות מועברים לבן זוג ששרד או למוטבים אחרים. חקור את האפשרויות המוצעות על ידי מנהל 401 (k) שלך או דרך הבנק שלך או תיווך כדי לראות אם יש תוכנית שעושה תשלומים בקלות בשבילך.

להגן על אי הוודאות הכנסה

עבור גמלאים או מראש פנסיונרים אשר מודאגים לגבי נגמר של כסף, כמה יועצים פיננסיים ממליצים על רכישת קצבה מיידית או קצבה הכנסה לכיסוי הוצאות חיוניות. קצבה היא סוג של ביטוח. בעיקרון, המשקיע נסחרת סכום חד פעמי להבטחת הכנסה לכל החיים. אם אתה חי 30 או 40 שנים פרישה, זה הרבה בשבילך. אם אתה חי רק כמה שנים, זה יותר טוב עבור חברת הביטוח. כמה קצבאות כוללות הטבות הניצולים כי לכסות בן זוג לאחר קצבה בעל מת, אבל אתה יכול לשלם קצת יותר עבור אפשרות זו. אתה יכול לעשות טוב יותר להשקיע בשוק באמצעות קרן בעלות נמוכה או ETF? אולי. אבל כאשר זרמי הכנסה מובטחת אחרים הם לא שם, קצבה יכולה לעזור לספק קצת שקט נפשי כי היסודות מכוסים.

כמובן, זה רק קצה הקרחון במונחים של מה לחשוב על תכנון פרישה הכנסה. זכור לשקול מקורות אחרים של הכנסה מובטחת, כגון ביטוח לאומי, קצבה תשלומים או הכנסה פנסיה בעת חישוב צרכי ההפצה של החשבון שלך.

התוכן באתר זה מסופק למטרות מידע ודיון בלבד. זה לא נועד להיות ייעוץ מקצועי מקצועי לא צריך להיות הבסיס היחיד להחלטות ההשקעה שלך או תכנון מס. בשום מקרה אין מידע זה מייצג המלצה לקנות או למכור ניירות ערך.